理清互联网金融的脉络(二）

传统金融的互联网化

传统金融机构的互联网化，实际上是把销售渠道从线下搬到了线上。比如国内大多数的商业银行推出了网上银行，手机银行，比如平安保险建立了在线的销售官网。搬到线上的优势除了降低成本，更重要的是可以进行大数据分析，从而精准投递。另一方面，由于成本降低，银行可以做到原来做不到的事情，比如个性化，也叫私人定制，对客户从更多的维度，如消费习惯，年龄，存款等进行分类，而从定制出更加贴心的产品。

互联网公司的金融化

互联网公司分为传统的BAT大公司和创业型的小公司。他们的金融化模式是非常不一样的。

互联网银行

由于国家对金融的管制，要做好这一块，始终绕不开的是牌照。目前民营银行的牌照只发了几家，当然掺和在这里面的少不了腾讯和阿里。

腾讯表面上不是直接拿牌照，是参与以腾讯，百业源，立业三家共同发起的微众银行。微众银行可以算得上是真正的互联网银行，没有实体店面，只有app。看准的市场是小微企业的市场。这部分小微企业银行看不上，融资困难，就算能融资，成本也高。只有互联网银行能以低成本来运作，同时也就降低了小微企业的融资成本。吸引小额存款，贷给小微企业，这就是微众银行的路子。

阿里玩金融比较早，因为有天生的电商优势。自2010起，阿里就成立了小额贷款有限公司，开始向淘宝或阿里巴巴的电商企业放贷，2014年，成立蚂蚁金服，同样也是玩小存小贷，通过支付宝等吸引屌丝用户，贷给小微企业。
（这里说明下，民营银行被限制了四种模式，小存小贷，大存小贷，公存公贷，特定区域贷款）

P2P平台

打着互联网金融招牌的P2P借贷也像春笋一样，在中国大地此起彼伏。它没有银行牌照，因此，本身不能吸纳存款，但它是一种在线的信息发布平台。就像房屋中介，它把投资人和融资人直接牵起来。这种平台的特点是高风险高回报，一个愿打一个愿捱。

众筹平台

众筹平台也是融资的一种，形式是多人投资一个项目。根据回报的不同，分为债权众筹，股权众筹，回报众筹，捐赠众筹。

总结

围绕着投资人怎么把钱给融资人，在金融界的玩法是多种多样。互联网化的金融，其实质是借助早已渗入千家万户的互联网，把原来有一定门槛，只有高富帅才能玩得起来的金融服务，接入到普通人身边。由于互联网本身是一个信息平台，天生就对有信息需求的金融有极高的亲和力，二者一拍即和。我们相信，互联网金融革命才刚起步，必然会在将来的一段时间内颠覆现有的金融模式，让我们拭目以待。