一文看懂中国银联CUPS清结算流程

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在本专栏文章《中国银联支付清算系统架构介绍》中，我们介绍了银联清结算相关的基础概念，本文开始对银联清结算流程进行说明，如读者想了解银联清算流程理论知识部分，请移步上面的文章。

如下为银联清算系统内部关系示意图：

银联清算系统内部关系

以上图为准，并结合CUPS交易转接流程，银联清算系统基本工作流程如下：

一、联机交易处理流程

收单行交易系统将消费报文发送CUPS，CUPS将指令换发至发卡行。
发卡行检查用户结算账户头寸（即借记卡账户余额或信用卡可用信用额度），进行账户扣款，完成持卡人结算账户实时结算动作，并将回复报文发送至CUSP。
CUPS更新交易数据，并将回复报文同步收单行的收单系统。

二、银联清算系统清分和资金划拨

T日23:00时，CUPS系统日切，并将当天联机交易日志同步给清算系统。
T+1日凌晨时，清算系统开始进行跨行清算和收单清算。
T+1日10:00时，清算系统将汇总后的清分结果，即：各机构清算账户、直联商户结算账户的应收（贷记）应付（借记）金额，发送至各机构进行确认。
各机构对清分结果对账确认后，通知银联清算系统确认交易明细无误。
清算系统开始进行资金划拨，通过资金管理平台和支付前置系统按序将支付指令发送至CNAPS，先借记后贷记。

通过大额支付系统借记各机构在央行的备付金清算账户。
通过小额支付系统贷记直连商户在银行开立的结算账户。
通过大额支付系统贷记各机构在人行的备付金清算账户。

三、银行收单结算及内部核算

资金清算完毕后，银行会收到央行支付系统报文，此时各机构银行获取其在央行备付金系统中各自的账户余额并与内部映射的虚拟账户余额进行对账，对账完毕后更新各自核算系统中“上存央行备付金账户”余额，并完成手续费的核算。对于间联商户的收单行，还需完成商户结算账户的核算和资金划拨。

通过以上过程，可发现对账包含了跨行交易明细的对账和备付金余额的对账。

整体而言，清算主要有3个关键点：轧差清分、跨行清算、收单清算；支付系统、集中处理；日切及划分交易时间。其核心流程如下：

银联清算核心业务流程

银联清结算实例展开

以上讲解了银联清算系统的基本工作流程，为让读者能更加清晰的了解相关流程，以下以一个涉及到跨行交易的实际例子展开说明。

例子：（假设T日在CUPS日切前总共产生了以下3笔交易）

交易1：持卡人张某持建行借记卡，在工商银行某ATM上取款100元，该ATM接入银联系统。

假设该交易取款手续费1%，由持卡人承担。（简化了费用结构）

交易2：持卡人李某持工商银行行借记卡，在徐家汇麦当劳店（间联商户）点了价值200元的套餐，并在由中行布设的POS机具上刷卡支付成功。中行收单（即麦当劳店结算账户开设在中国银行）。

交易3：持卡人唐某持中行借记卡，在南京东路SKII专柜（直连商户）成功刷卡购买价值2000元的护肤品套装。建行收单（即SKII专柜结算账户开设在建行）

假设交易2和3中，交易执行交换费0.7%、转接费0.1%，商户手续费1%的标准收取（按照目前POS收单业务中发卡：收单：银联= 7：2：1标准模式），在计算具体金额时均与交易金额相乘得出。

以下从银联角度，对3个交易的清分、借贷相抵及最终的轧差合并过程展开说明，因用户结算账户中余额是实时进行结算的，故只需考虑机构银行、银联、商户账户变化即可，由于知乎无法插入表格，故以下均会使用图片截图代替表格。

交易1：该交易中涉及到清算账户有建行清算账户、工行清算账户及银联清算账户，不涉及到结算账户。

跨行清算结果如下图所示：

交易1跨行清算结果

由于交易1不涉及结算账户，故无需进行收单清算。故以上表为交易1的清算结果。

交易2：该交易中涉及到工行、中行、银联清算账户，因该交易中商户为间联商户，故只有跨行清算，银联不负责收单清算，而由收单机构最后完成。

跨行清算结果如下图所示：

交易2跨行清算结果

交易3：该交易中涉及到中行、建行、银联清算账户，且因SKII专柜为直连商户，故还涉及SKII的结算账户，且清算过程分为跨行清算和收单清算。

跨行清算结果如下图所示：

交易3跨行清算结果

收单清算结果如下图所示：

交易3收单清算结果

然后再对跨行和收单清算进行合并及借贷抵扣，结果如下图所示：

交易3合并跨行结算和收单结算后结果

最后，汇总整合交易1、2和3的结果，得出T天交易对各个参与者清结算账户的清分结果如下：

T日交易日切后各账户清分结果

针对以上清分结果进行会计恒等式验证：

借方累计：1787.6+97+97.6=1982.2元

贷方累计：2.2+1980=1982.2元

借方=贷方，恒等式验证通过。

最后，基于以上清分结果，进行资金划拨，具体流程示意如下图所示：

银联清算过程-实例

以上图示流程说明如下：

1）T日晚上11:00时银联跨行支付系统完成日切并将截止到日切时间的T日交易日志发送至银联清算系统。清算系统会在T+1日凌晨首先进行跨行清算，后进行收单清算。

2）T+1日上午10:00左右，清算系统完成最终清分，并得到汇总的清分结果通过资金管理平台和连接央行支付清算系统的前置机发送清算指令（资金划拨），先借记后贷记，按优先级排队处理。

3）通过央行的大额支付系统对设立在央行的各银行机构备付金账户进行借记操作（银联作为CNAPS特许参与者，有权对各银行机构进行账户直接借记操作，而其他机构参与者无此特权），实时完成跨行清算资金的转移（借记中行1787.6元，借记建行97元，借记工行97.6元）。

4）通过小额支付系统贷记直联商户（SKII）开立在收单行（建行）的结算账户（贷记SKII结算账户1980元）。通过大额支付系统贷记银行和银联在央行开立的备付金清算账户（贷记银联清算账户2.2元），完成实时跨行及收单清算。

5）最后中行通过自身的结算系统贷记间联商户（麦当劳）结算账户198元（200元-2元商户刷卡手续费），整个清结算完成。

最后，补充下商户资金清算和入账几种不同的方式，了解这些方式对深入了解收单业务有很大帮助。

商户资金清算方式：可分为直连清算和间联清算两种方式。

1）直连清算：即商户清算信息在银联维护，收单机构须预先在银联商户管理平台录入商户账户、商户手续费率、收单侧分润规则等信息，由银联清算系统据此计算商户和各分润角色各自应得资金，并产生相关文件和结算报表，由收单行、结算行按照银联提供的文件入账，或由银联通过人行小额支付系统代理入账。

2）间联清算：银联在日终后为收单机构提供流水明细，将收单侧应得资金总额清算至收单机构，后由收单机构自行计算商户和各收单侧分润角色应得资金，形成结算报表和商户对账文件，并未商户入账。

商户资金入账方式：可分为收单行入账、结算行入账、央行小额支付系统入账三种方式。

1）收单行入账：银联将直连商户清算资金汇总清算至收单机构，由收单机构根据银联提供的商户清算流水为商户入账。

2）结算行入账：商户在结算代理行（结算账户开户行）开立结算账户，由银联将资金汇总清算至商户结算代理行（开户行），并向结算代理行（开户行）提供商户入账明细，由结算代理行进行商户资金入账。

3）央行小额系统入账：商户在结算行开立结算账户，收单机构委托银联通过央行小额系统直接向该商户的结算账户划付资金，银联对代理划账商户逐笔划付资金。同时，银联将向收单机构提供资金挂账、垫付资金回补、退汇及退汇资金再清算等资金管理服务。

到此，我们已经介绍了央行支付清算系统及银联跨行支付清算系统，并提及了银行结算系统，在此，我们总结性的对比下这三者之间的关系，为读者后续自己深入了解相关系统业务打下坚实基础，不至于像笔者一样经历了前期将近2年时间的迷茫期。

一）银联支付清算系统与央行大小额系统关系

a）无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。央行支付清算系统更加底层。

b）银联通过大额支付系统实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移。

c）银联通过小额支付系统并结合当地的票据交换系统（该系统在前面介绍央行支付系统时有提及），实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移。

d）在大额支付系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可直接借记或贷记对方在央行开立的备付金清算账户，而商业银行只能贷记对方的账户（即只能给别人钱，不能直接从对方账户拿钱）。在大额支付系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，且其借记操作还需要有国债做抵押，可以说银联是央行的亲儿子毫不过分。

二）银联支付清算系统与银行结算系统的关系

a）银联清算系统的清算对象是成员机构、第三方机构和直连商户。

b）商业银行结算系统的结算对象是在其本行开立存款账户的单位或个人，并通过央行的支付系统，帮助存款账户持有人完成支付结算所需的资金转移。

c）银联在央行开立的清算账户从本质上说属于备付金账户，而商业银行在央行开立的清算账户分为准备金账户和备付金账户。

d）准备金账户主要用于监管使用，用于保护存款人的合法权益，并可通过调节准备金率实现央行一些货币政策。备付金账户主要用于自身的资金头寸管理，主要是在和其他成员机构发生债权债务支付清偿时使用。

到此，银联跨行支付清算系统介绍完毕，后续读者可基于此，进一步对自己感兴趣或工作涉及到的部门进行更加深入的了解，后续笔者会再介绍下微信、支付宝、聚合支付、网联平台、银联之间的关系，并进一步介绍近几年中国支付收单市场的变化和未来趋势。

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