跨界融合、开放共享是当下每个行业都在着力推行的事，银行业也不例外。当登录银行APP也能网购，当拿着银行卡也能刷开小区的门禁，当银行的身影出现在越来越多的体育赛事、艺术展览和网红打卡地……我们应充分认识到，银行走向开放的大幕已经拉开，银行正在利用金融科技与更广阔的商业生态产生链接，这与2019京交会（中国（北京）国际服务贸易交易会）“开放、创新、智慧、融合”的主题不谋而合。

金融科技资深专家、金融壹账通CTO兼COO、银行云CEO黄宇翔在本次京交会的“中国金融科技论坛”上指出，中国经济新常态的到来和消费群体的变化正深刻影响中国金融机构，传统金融模式已不能满足市场需求，中小银行正面临着跨界而来的竞争，构建开放体系、融入产业链是它们实现弯道超车的绝好机会。

（图：黄宇翔指出中小银行赢得竞争的关键是走向开放）

中小银行“开放”的关键是“引入” 打破自我闭环道路才能宽广

政策层面早就发出对开放银行的关注，银监会2016年发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》指出，主动开展架构转型，建立开放、弹性、高效、安全的新一代银行系统；支持银行开展跨界合作，拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式。

而在现实中，近年来受资产回报率走低、新兴金融业态冲击，银行业转型压力越来越大，且银行需要应对的互联网金融或者互联网应用场景越来越多，加上多变的客户需求和快速更迭的金融产品，也对IT资源的弹性供给和业务快速上线提出了更高要求，向开放银行转型或构建开放体系已是不容回避的课题。

开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。2018年被称为开放银行的元年，BBVA、Barclays、Capital One、HSBC等国际知名银行不约而同地选了自建开放银行，而诸如浦发银行、工商银行、招商银行和建设银行等国内大型银行也都对外明确释放了打造开放银行的信号。

构建开放体系，引入更多外部资源的好处对于中小银行更是显而易见。黄宇翔认为，“开放”对中小银行的好处很多，但总结起来有核心的两点，一是改善客户体验，开放银行可以建设以银行为核心的多元生态圈，为银行提供丰富的场景和海量的数据。由此，银行可以增加与客户的触点，并且可以对客户进行更精准的分析，进而帮助银行激活存量客户，提高获客能力，获取新客户。二是提高风险经营能力，开放银行可以实现端到端价值链的数据覆盖，银行在原有的金融信息基础上，可以获得更多维度的海量信息，进而优化风控模型，获得更精准的风险预测结果。

据黄宇翔介绍，对于中小银行而言，开放主要体现在于“引入”，以运营自身的核心客群为目标，打破传统的自我闭环，融入产业生态链，引进第三方以合作方式提升客户服务能力，稳定客户粘性。“中小银行最大的优势是在多年的经营过程中，形成了自己的核心客群”，黄宇翔说，“所以中小银行要立足风控和资金这两个核心要素，以互联网为通道，引进服务客户所需的专业能力和资源，为己所用，全面提升客户服务能力，扩充风险防范和化解手段，提高运营效率。核心客群的粘性越强，中小银行的生存发展之路才能越宽广。”

TPFS合作体系：让中小银行跃入资源的海洋

对于中小银行担心的开放会不会丧失主导权，他指出，“引入”并不是全盘接受，而是在稳定和增强核心客群粘性的原则下，有选择地补充自身能力的短板。所以，有规划、有结构地建立合作资源体系是“开放”的第一步。

（图：当前银行业实践“开放银行”体系的两种主要形态）

构建合作资源体系不是可以一蹴而就的事情，尤其对于IT基础薄弱、资金吃紧和金融科技人才缺乏的中小银行来说更是艰难，参与到金融科技公司构建的平台中去不失为好的道路。黄宇翔指出，金融壹账通作为平安集团的成员企业，参与了平安对公转型、零售转型的全过程，深刻地认识到要提升客户服务能力，银行需要从产品方案、场景流量和金融科技三个层面形成多样化的资源工具箱。基于此，金融壹账通整合内部资源和技术，推出了互联网银行平台，帮助中小银行安全高效地走向“开放”。

（图：金融壹账通互联网银行平台功能介绍）

产品方案是核心，多样化的产品才能充分覆盖客群在不同时点、不同场景的服务需求，也是客户认可银行服务能力的根本，以客户为中心的产品方案指导了银行对金融科技支撑能力的选择，也确定了银行需要什么样的流量入口来服务客户，例如针对客户在网络购物消费中所提供的分期产品，就决定了银行需要人脸识别、大数据自动化授信和大数据反欺诈这些金融科技，来保证在线自动放款效率，也决定了银行选择的流量入口合作伙伴。

金融壹账通依托平安集团的品牌和资源优势，牵手数百合作方，打通了千万场景，这其中，既有平安旗下公司，也涵盖了市场上的主流头部专业公司。在金融工具层面，可以为银行提供包括保险、担保、征信、融资租赁、证券、基金等全部的第三方持牌金融工具合作伙伴；在流量渠道层面，为银行提供线上线下丰富的入口，涵盖了市民服务、健康医疗、汽车消费、网络购物等当前主要的消费应用场景。同时，为了帮助中小银行特别是农商行形成聚合效应，金融壹账通发起成立了“中小银行互联网金融联盟”，助其扩大朋友圈，互通有无取长补短，提升同业资金和产品协同的效率。

金融科技更是金融壹账通的立身之本和核心优势。通过全球领先的大数据、人工智能、区块链和云计算技术，金融壹账通可以为客户提供SAT营销工具集、智能风控评分授信引擎以及云服务等，通过数据驱动，极大地提高了业务流程的自动化程度，降低人力依赖，帮助银行建立高效智能的营销、风控和产品体系。更重要的是，“我们提供了从基础设施、数据服务、产品平台、风险防范和营销体系的完整专业引擎。但是，这些引擎就如同零件，要把零件组装成能够与产品方案相匹配的整体系统，对广大中小银行而言还是具有一定的复杂度，所以，我们基于能力开放、便于资源引进的原则，为银行提供一体化、端到端的服务。”黄宇翔说。

对于金融壹账通互联网银行平台所能提供的资源，黄宇翔将其总结为TPFS合作体系。T是金融科技，中小银行应着重储备自动化、数据驱动和可信第三方数据源的各种专业引擎合作伙伴，以利于降低人工成本、累积知识库和提升客户服务效率，满足互联网时代客户对金融工具的实时性要求；P是产品方案，银行应着重选择经过一定市场验证，同时在银行所在区域和核心客群中尚未大规模普及的金融产品，以保障相对领先性，又降低试错成本；F是金融资源，今天的客户服务已不仅仅是单一金融工具就能够兼顾收益、风险和客户体验，例如金融壹账通为客户提供的信保贷产品，是整合了普惠贷款和保险工具的复合型工具，所以银行拥有丰富的第三方金融工具合作体系，才能够保证产品方案的可行性；S是场景生态，银行要不断扩大与客户生活相关场景方的合作，才能够长久地维持客户粘性。

中小银行在资源合作上的单一议价能力较弱，所以，金融壹账通从成立伊始，就投入了大量精力帮助客户开拓这些资源，不断丰富合作体系，让中小银行一旦接入平台就相当于跃入资源的海洋。

（图：金融壹账通以TPFS合作体系帮助银行开放）

整车式支撑+精益方法论：让银行投入的资金和时间都降低了一个量级

据黄宇翔介绍，金融壹账通互联网银行平台可为银行提供可拆卸、可扩充的灵活技术支撑能力开通机制，每个模块还能够便利的切换为第三方厂商的专业引擎；关键的是，使用该平台不需要对现有IT系统的结构进行改造，通过外挂的方式，在IT系统之上建立开放和智能的服务能力。

对此，黄宇翔有个很形象的评价，他说：“它（互联网银行平台）就像一辆功能弹性的整车，能够从科技层面满足银行“弯道超车”的要求。更为重要的是，我们已经把TPFS资源体系结构里的场景、第三方金融工具和产品方案内置到这辆整车里，所以，互联网银行平台不是传统的IT解决方案，而是真正能够支撑银行实践“开放银行”，业务弯道超车的服务和资源体系。“

除了资源体系和支撑能力，金融壹账通还为中小银行设计了落地路径，最大程度降低其试错成本。根据平安集团的经验，金融壹账通总结了一套“精益方法论”，概括起来就是“快速迭代、单点突破、持续放量”，也就是以市场反馈为依据高频率调整优化产品方案，值得一提的是，金融壹账通采取的是按账户收费的模式，所以在产品市场反馈观察期，需要银行投入的资金和时间成本，相比传统IT系统建设而言是量级上的差异。

通过以上的思路和操作方式，金融壹账通已经帮助客户取得了不俗业绩。某农商行通过在金融壹账通的帮助下落实了小微商户的二类户资金存管，将商户原来在收单机构电子账户中的沉淀资金，直接转化为银行的二类户资金，同时利用第三方收单机构的软硬件方案，为核心客群提供收单、货品管理和财务系统，形成了良好的正反馈，三个月内留存资金增长三亿多人民币。

“这家农商行将自己融入到整个金融产业链中，充分利用金融科技、金融产品、金融工具和场景生态资源，围绕核心客群在最短时间内提升了服务能力，以引进合作代替自身小闭环，有效避免了核心客群的流失，这是建立在正确定位，并采用正确的资源补充和落地路径后的结果，对所有农商行都具有很强的借鉴意义“黄宇翔说。

正如改革开放初期，中国主动融入全球产业链，获得了高速发展的机遇一样，今天的中小银行也进入了围绕核心客群，通过产业链资源协同获得“弯道超车”的最佳时机，而正确“开放”就是我们把握机遇，迎来跨越式发展的钥匙。