API Bank，并不简单

是的，这是最好的时代。

对于长期幕后工作的银行科技人来说，几乎是跑步走向舞台中央。行内各项会议、各种战略中 “ 开放银行 ” 的口号固然不绝于耳，行外也与网络大佬、实业巨头在频频闪烁的镁光灯下做出或大或小、或真或假 “ 合作赋能 ” 的承诺。

不过，这同样的最坏的时代。With great power comes great responsibility。科技人不是蜘蛛侠，却被赋予了蜘蛛侠的责任和期待。产品开发不顺，是 “ 不够开放 ”；业务增长乏力，是 “ 不够开放 ”；就连制度流程、风险防控等等工作的现实困难也需要开放银行的背锅，哦不，赋能。银行内部尚且如此，更不要提友商的 “ 坑 ”、社会的“ 梗 ”。

人同此心，心同此理。从上到下，从业务到科技，被脱媒、转型、互金等 “ 大词 ” 折磨许久的银行人终于在开放银行的概念中看到了自身向平台经济进化，成为生态整合新物种的希望，也同样深知服务底层化、场景化、去中心化对自身独立价值的消解。徘徊在光明与黑暗的十字路口，银行人普遍想知道：

什么是开放银行的正确打开姿势？

物有本末

明了开放银行的正确打开姿势首先不能脱离对其逻辑的理解。

开放银行（ Open Bank ），或称银行开放式金融服务平台，是银行以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以 API / SDK（主要是 API ）为手段，在一系列网络、信息、智能技术支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。

当然，抛开上述字斟句酌的定义，在外观上你也可以大致理解成银行变 “ 没 ” 了，银行 “ 哪 ” 都是。

说的玄乎，那这种开放银行对之前商业银行经营模式究竟在哪些方面做出变革？

第一，是客户服务进化为用户服务。从客户到用户，一字之差，所折射的是跑马圈地的增量发展到精耕细作的存量经营的深刻变迁。银行与用户需要在各种场景反复使用中缔结更多维度、更深层次的连接，这就要求银行更多从用户而非自身出发，将服务开放提供至用户需求的各个场景。

第二，是封闭业务进化为场景服务。过去，不管是网点抑或程序，银行服务都讲究 “ 领地意识 ”，千方百计把用户拉到 “ 我的 ” 网点、“ 我的 ” 程序，在增加用户 “ 皮鞋成本 ” 之外，甚至内部业绩和利润分成也有龃龉。未来，银行要更加主动走出去，润物细无声地贴身满足用户需求，以服务能力而非拉客能力作为真正的护城河，在满足客户不同场景需求的基础上整合生态、建构平台。

第三，是单打独斗进化为平台经济。作为 “ 中介 ” ，银行天然有 “ 脱媒 ” 的焦虑，看着网络时代愈演愈烈的脱媒趋向，摸着自身还算丰厚的家底，从融资租赁到投资理财，从电商经营到内容生产，银行曾在多个领域大干快上。不过，Winter is coming，支持活动不能直接创造价值却又极大消耗成本，抱团取暖、合作共赢的平台经济已是时势使然，而其实现方式就着落在 API 及其小伙伴上。

第四，是 App 运营进化为 API 开放。开放银行的实质是银行服务能力的开放，而其现阶段的实现方式就是在服务标准化、产品化的基础上，将其与应用场景联通，在这一过程中银行服务固然更加广泛，但也更加底层（在当下和未来相当长时间内，App 作为银行服务主要渠道和“引进来”基本载体的地位不会发生改变，开放 API 与经营 App 并行不悖）。形象地说，就是撤掉城墙，架构桥梁，不当红花，甘为绿叶。这种谦卑的手段与高远的目标间显然存在一种巨大的张力，而保证手段能服从和服务于目标的就是银行基于前期网络、信息和智能技术所锻造的专业能力。

「猫簿」一切都将会被API化

我们为什么认为所有的银行类服务都应该被 API 化。我们的理论是「无论互联网如何发展和演化，它终究是由一行一行的代码建立起来的」。我们看到无论是 PC 时代，移动时代，还是到现在微信小程序、超级 APP 的时代，甚至到 2020 年 5G 普及以后的 AR / VR 时代，无论如何变化都是由一行一行代码构建的，世界再怎么变，当你产品输出方式是 API 的话你是不需要变的，这点非常重要。

第二点就是 API 会带来理论上和逻辑上信仰层面的改变，我们认为连接比拥有更重要，赋能比控制更重要，服务比产品更重要，口碑比利益更重要。这个是开放式 API 非常重要的底层思考和联系。

这会带来三个非常重要的事情，一个叫标准化，所有产品和服务对所有人来讲是完全一致的，就变成从服务一个企业客户，到服务十万一百万个企业客户，边际成本不断降低，收益或者投入产出比的合理化会体现出来。

第二叫自助化，当你产品足够标准化，会发现不需要太多的人力服务，我们过去跟银行合作发现一个特点，银行比较喜欢服务大企业，服务企业内部需要团队，需要有人不断的跟项目的进度，对接。把产品全部变成 API 方式，大部分企业可以自己完成所有过程。我们公司服务了上千家企业客户，但有些客户成功团队，一共不到十个人，为什么我们可以做到这件事情，就是自助化。

第三点是智能化，真的能把产品做的足够标准、自助的时候，你就发现产品本身是可以迭代的，很多的合作伙伴或者客户，会把产品进行分装，变成其他东西，会用其他框架做很多适配，这是自发的，也是 API 非常有价值的地方，能帮你进化这个产品。当客户提出新的需求，新的反馈，通过产品迭代可以非常方便让这个客户的需求变成所有客户都享受到这个好处。我们认为整个产品做 API 化之后，标准化，自助化，智能化，实现这三点会带来非常多的改变。

开放式 API 对银行来讲可以帮助银行在服务中小企业上产生革命性改变，我们过去服务的银行，跟我们合作以后发现可以接受更多体量更小的客户，他们发现服务一百家一千家中小企业和服务一家大客户是差不多的，但是成本没有增长，这是我们整个思路和观点。

猫簿Mallbook 是我们自己的公司，跟大部分金融机构和部分银行有合作，我们一致在摸索，在想如何把产品和服务抽象、归纳、总结出来，以帮助更多的电商类平台将交易化繁为简。

当我们决定要做这件事情的时候，不是简单的开发，而是需要建立体系，要有安全的沙盒体系，比如客户要解决分润及二清，当它产生问题的时候不要影响到重要的客户，还有审核机制，合规怎么做，整套事情都是开放 API 非常重要的环节，这件事情不是简单的把它变成接口拿了文档就 OK 了，有很多体系化的建设。

怎么评估你的 API 做的好不好，这个东西看不到不像前端产品有UI的交互体验的，API 产品是感觉不到的，怎么定义好还是不好，我认为可以参考北极星指标。所谓北极星指标就是这个指标一旦变好，你的所有指标都会变好。举个例子，uber的北极星指标是当有人叫车的那一瞬间，这辆车从叫的那一刻到开到他面前的时间是北极星指标，所有工作都是优化这个指标，当这个指标变好，定单数，客户投诉的效率，所有的数据，包括收益都会变好，所以uber会不断的优化算法，调度算法，会不断考虑城市人口和司机数量的匹配度。

稍微介绍一下猫簿的产品，主要是出入金通道集成、合并对账、记账、分账、数据整理分析、交易资金的合规，这些东西全部是以 API 化的产品形态输送给客户。一个停车场的客户，支付可以接我们，商户的结算可以实现，资金封闭式管理也可以实现，所有的东西都可以一件件实现，所有信息流、资金流都可以很好的进行整合。我们整合了非常多金融机构，包括银行的接口，这是我们过去几年一直积累的东西。现在很多公司跑路，客户会主动寻求解决合规性问题，但单独找银行，对接门槛非常高、审核机制也比较复杂，我们最早跟银行合作的时候发现当我们把整个合规产品进行 API 化之后，审核流程、开户流程、对接上限可以做到非常高效率。

我们不认为自己是一家做分账的公司，Mallbook 是企图把所有的金融服务 API 化的公司，同时嵌入更多周边产品，将其做成一个应用生态，这是我们对自己的定位。

最后讲一下为什么亚马逊可以成为云计算时代的王者，那么多公司，包括谷歌、微软很厉害，为什么一家电商公司能够跑出来，跟它文化有关系的，亚马逊是公司文化、组织架构，工作准则上一切 API 化的公司，公司设立那刻起，对 API 文化非常推崇，所有团队做的所有东西必须进行 API 输出，团队之间调接口都是 API 输出。当他们做云服务的时候发现不需要做太多改造，所有标准体系都一样，包括文化体系都是这样的，它能胜出，本质上不是产品多牛，而是从体制建设上就是这样的，我们跟很多银行的朋友聊，如果团队的内部没有 API 的文化，不信仰这个东西，你说我们做了 API 的东西出来，这有点难。

最后，开放式 API 最终可以帮助到银行服务中小企业方面产生革命性的变化，从而突破传统商业银行对接新兴互联网商业模式的服务瓶颈，我认为，这才是open bank 最为重要的一环。

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