签张回执单 保险合同就生效？

  刘先生说，这就是保险公司通过快递送给他的投保单，他没有签名。

“只签了快递员替保险公司送来的回执单，但没有签投保单，保险公司就说我的保险合同生效了，银行也划了款，我就这么‘被保险’了！”昨天，刘先生向记者诉说了发生在自己身上的这样一件“奇事”。

签了张保险回执单 银行信用卡被扣款

刘先生说，3月13日下午，他接到电话，对方向他推销太平人寿公司的保险，其中一个险种引起他的兴趣，由于电话里看不到保险具体的条款，他提出“看一看资料”。

谁知第二天，正在单位上班的刘先生收到了快递公司送来的一份快件，快递单上的品名一栏写着：保单。

这么快就寄达了，而且还是保单，这令刘先生有些惊讶。快递员递给他一张保险公司提供的回执单，要他签字，他便心里打起鼓。

“我签了字，保单不会生效吧？”刘先生说，他为此特别向快递员确认，“他说不会生效。”

于是，刘先生放心签了字。打开快件，他发现里面有1份名为“吉福安康”组合保险的条款文件，还有1张投保单和1份保险合同。粗略看过，他便将其放在一边了。

没想到，20日，一条署名为光大银行的手机短信令刘先生冒出冷汗：您尾号XXXX光大信用卡3月19日保险费扣款465.3元，祝您用卡愉快。随后，他接到了太平人寿保险公司打来的“回访电话”，称他所购买的保险已生效。

“电话营销可以，起码应该让我看清楚条款，我同意后，将投保单签字再回寄给你。”刘先生说，现在这种情况，实在是一桩奇事。

刘先生注意到，这个险种的保险金额为10万元，每月需要支付465.3元，一年超过5000元，而且连续支付15年。“这不是一笔小钱，我对这个保险也根本不了解，也没有签投保单，怎么就生效了？”

为此，刘先生向太平人寿保险公司提出抗议，但对方的答复令他更意外，“他们说，签了快递给的回执单，保险合同就生效了。”

昨天上午，刘先生拨通了“95589”太平人寿保险的客服热线，一位自称“小李”的客服人员根据刘先生提供的身份证号，查询到了他所“购买”保险的保单情况。

“当时签字了，对吧？”客服人员询问刘先生后表示，只要客户签了回执单，拿到了合同，就表示同意了。

“签回执单只代表我收到这份合同，但我没有签投保单，更不代表签了合同啊。”刘先生说。对此，客服人员没有给出正面回答，称会将情况反映到桂林分公司，但暂时还没有后续处理意见，工作人员会尽快联系他。

给刘先生送来回执单的是宅急送，宅急送全国统一客服热线一位客服人员表示，他们的确有负责送保险公司回执单给客户的业务，“这是我们跟保险公司的协议。”客服人员称，签不签由客户决定，并且保险合同是否会生效，并非快递员说了算。

签了回执单就等于保险合同生效？

银行缘何未经同意就扣款？

“被保险”一事让刘先生不解，信用卡被划扣保险费则让他忐忑难安：“没有经客户授权，银行怎么能划扣信用卡？”

昨天下午，记者陪同刘先生到通讯公司查询手机通话记录，找到了刘先生口中曾向他推销保险的电话号码：“4001122019”，通话时间是13日下午4点，时长为14分钟。

记者拨打该号码，电话中传出声音：“这里是光大银行信用卡保险服务中心，转接中，请稍候。”随后又传出“您拨打的电话正忙”的提示音，电话随即挂断。记者又拨了四五次，均未拨通。

刘先生当着记者的面，拨打光大银行信用卡背面提供的“全国统一(客服)电话”，向该公司客服人员反映此事。对方核实刘先生的姓名及身份证号后，承认的确在其信用卡中扣除了465.3元太平人寿保险费，他们的解释是：“这里显示（保险）交易已经成功了。”

“我连投保单都没签，你们也没有征得我同意，怎么把信用卡的钱划走了？”刘先生反问。对此，银行客服人员表示，他们只是扣款方，建议咨询一下太平人寿保险。

“当时是你们银行打电话向我推销太平保险的。”刘先生说。客服人员随即称其与太平人寿保险没有合作，“没有帮他们（太平人寿）销售”。客服人员建议刘先生先做登记，以便银行“后台”查明原因。

然而，半小时后记者拨打该(客服)电话，客服人员称，该公司确实有一个“保险项目组”，并向记者提供了“保险项目组”的电话号码，并表示该号码为太平人寿保险的电话。

对于刘先生质疑银行划扣信用卡一事，该客服人员表示，该行只负责扣款，“只要时间一到，就会立即扣款。”她建议刘先生与“保险项目组”核对当时刘先生是否同意办理（保险），再做下一步处理。

业内人士称正规投保过程很“复杂”

曾先后在两家保险公司从事业务主管工作的莫女士表示，尽管各保险公司的营销手法呈多样化，但总体来说，最基本的销售流程是一致的：一般来说，保险销售人员应先将所售保险的具体条款给客户看清楚，客户了解并认可后，填写、签署并递交投保单，经过一段时间之后，保险公司才会签发并送达正式保单。

但是，投保单与保单的含义不同，投保单的签署不代表保单成立，它只是正式保单的一个部分。因为投保人签署投保单，仅仅是法律意义上的“要约”，保险公司根据这个“要约”进行审核，审核过程中，可能还需要对对方提出一些要求，例如要求体检等等，这个审核的过程就称为核保。只有当保险公司的核保过程结束，并签发正式保单，保险合同才成立。随后客户收取保单，并签署保险公司的回执单。

对于刘先生遭遇的事，她认为保险公司的做法存在许多不规范的地方。她说，刘先生“购买”的保险属于重疾险，即重大疾病险，以特定重大疾病为保险对象，当被保人患有相应疾病时，由保险公司给予适当补偿。对于此类投保人保险公司应该对客户的身体状况核实清楚，而这些在电话里面是说不清楚的。

莫女士认为，电话销售保险对消费者存在一定风险。“电销人员一般会把保险合同中比较重要又能快速表达完毕的内容告知客户，但对一些内容繁多的条款，往往简单处理，实际上没有尽到明确告知义务。”另一方面，业务人员往往会重点介绍产品的优势，“有误导消费者之嫌”。

记者在网上搜索“太平人寿　电话销售”，发现第一页有近一半的条目都是来自消费者对太平人寿的投诉和质疑，而在中国保险监督管理委员会的官方网站上，也可查询到去年9月该委员会对太平人寿关于“保单销售过程中存在欺骗投保人”“不准确、绝对化宣传”和“制作并使用含有误导性内容的展业资料”的警告。

广西保险行业协会办公室一位负责人表示，对于保险合同生效的问题，客户必须在投保单上签字，表示愿意投保。“这还只是一个‘要约’，表示消费者愿意接受这样一个产品，保险公司在此基础上正式开出保险合同，消费者同意后才能生效。”

■律师说法

保险公司一般都要求投保人填投保单

丛中建律师事务所的卿艳瑛律师表示，从刘先生反映的情况来看，此事涉及到保险合同是否成立的问题。

依据我国《保险法》及《合同法》的相关规定，合同的订立一般经历要约和承诺的过程，即投保人提出保险要求，经保险人同意承保的，保险合同成立。

在一般情况下，投保人就是要约人（即消费者），保险人即是承诺人。消费者投保的是何种类型保险我们不得而知，但是依照一般的投保程序，保险人会要求投保人填写投保单并交付保险人，而对于某些人身保险合同，保险人还会要求投保人如实陈述和告知。之后，保险人经过对投保人填写的投保单进行必要的审核，没有其他疑问的，通常表示接受并在投保单上签章，构成承诺，此时合同成立，而保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

刘先生的那个保险合同是否成立，关键看该消费者是否提出了订立保险合同的意思表示（口头或书面），银行扣划该消费者的款项是否得到该消费者的同意或授权。否则，该保险合同因缺乏消费者订立合同的意思表示，依法不能成立，而保险公司或银行扣划消费者账户内的款项就会缺乏合同依据。

原文：http://epaper.guilinlife.com/glwb/html/2013-03/22/content_1499387.htm