数据显示，2015年末我国中小企业已经接近7000万家，中小企业信贷虽然是一个万亿级的蓝海，但限于成本、风控等因素，银行始终缺乏可靠的外部标准和方法去拓展这个市场。

金融机构面对着复杂的经济环境，亟待另外的一套坐标来协助他们决定 “该把钱借贷给谁”。在如此强大、紧迫需求的促使下，征信市场在这两年发展迅猛，内藏能量不容小觑。

有机构预测称，未来中国的征信市场，有望达到千亿规模。但这一市场，单单依靠传统征信机构，或是几家互联网巨头是远远无法满足总量以及创新性需求，更需要更多的具有创新能力，更加着力于长尾小微需求的大型专业机构加入来专研做大这一蓝海市场。

“正规军”铺路

征信是指某一机构对企业、事业单位等或者自然人的信用状况和有关信息进行系统采集、整理和加工，并提供给信息使用者的活动。传统征信模式，即由人民银行主导设立的社会征信系统和金融征信系统，是国内目前最全面的数据库。它的特点是数据权威性高、数据安全性强，并采用会员制进行数据查询。

实际上，国内无论是企业征信还是个人征信，都还处在非常早期的阶段。监管层目前的态度整体上遵循的是企业征信先行，个人征信相对比较谨慎。

近两年来，央行对于企业级征信市场的推进力度可见一斑。2015年年初，央行便印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作，征信体系建设也受到广泛关注。数据上，截至2015年9月底，央行征信系统已经收录8.7亿自然人和2102万户企业及其他组织，基本上接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司和部分小额贷款公司等，部分保险公司信用保险业务开始接入，基本覆盖各类放贷机构。这些数据主要是以银行信贷信息为核心， 企业征信数据主要能反映的是在传统金融机构上有信用活动的那部分，这部分数据虽然算不上全面、具体，但好在可以全国通行通查，也算是为企业征信的大数据生态奠定了一定基础。

“游击队”补足

但对照目前国内企业市场的整体体量就可知，被纳入央行系统的这部分企业征信数据显然不能全面反映目前企业市场的真实状态。国家工商总局的数据显示，截至2015年上半年，中国登记注册的企业总数已经突破2000万户;如果把个体工商户也统计在内，则实有企业接近7420万户。由于尚未建成完善的信息共享系统，使得这些企业陷入“信息孤岛”状态，很难方便快捷、低成本地获得急需的资金支持，也因此制约了企业的整体发展。

过去，一些发展不错的公司，尤其是靠工艺、技术生产的中小微企业很难获得授信，银行的理由很简单：这样的企业没有多少可供抵押的实物资产，但实际上，这些企业往往是国民经济中最为活跃的市场主体，也是国家最为支持、金融机构最该“补血”的部分。这一偏差的产生，企业信用信息“供给”不足是关键环节，而商业银行等金融机构想要补足这一环节，就需要在信贷业务上与民间信用服务商合作，最常见的就是与互联网电商征信、社交平台征信展开合作。

近年来，金融机构寻求合作者，最常见的就是与互联网电商征信、社交平台征信展开合作，最具代表性的机构就是蚂蚁金服的芝麻信用和依托8亿QQ用户、3亿微信用户的腾讯征信。以芝麻信用为例，它依托阿里巴巴集团具有包括用户网购、还款、转账和个人信息等方方面面的数据，在数据挖掘上依托阿里巴巴旗下的多个领域和产品拓展。而传统金融机构结合这些数据，就能够结合其生态，打造专门的信贷产品，来服务更多的企业级用户。

“创新兵”破局

有了民间机构的补足，企业征信信息的来源就足够了吗?答案肯定是否定的。

最明显的一点缺憾就是，无论是海量的电商交易数据、社交生态数据，都不是直接对标企业市场的，也不是与金融交易直接相关的。这些数据在应用时，都需要比较特定的场景，也具有一定的偏差度。那么，什么样的信息数据是最适配与企业征信市场的?金融专家们认为，普惠金融市场数据，以及创新机构的参与，或许必不可少。

近年国内非银机构快速发展，小贷公司、P2P这样的互联网金融公司大量涌现。传统金融机构照顾不到的一些中小微企业用户，往往正是这些机构的长期用户，而且这些机构上存留的，就是企业的信贷数据，它们的数据量或许比不上电商或是社交平台，但这些资源的优质度、有效性，都要高于一般征信平台。

网贷平台专注于企业级市场的其实不少，但全国性的平台不多，受制于资产端资源的匮乏，很多平台都受地域、行业限制，影响能力非常有限。而2016年涌现的、也是较为具有创新性的平台，就是将熟人借贷的理念嫁接到中小微企业融资领域的借贷宝企业版，它利用了移动科技与社交金融结合的新理念，尝试从另一战线切入，在解决这些中小企业融资问题的同时，也从信贷市场的大生态中，深耕并分割出一个专门为“企业信贷”而服务的征信市场。

虽然，受制于发展时间不长等因素，“借贷宝模式”所展望的这一企业征信市场还没有完全形成，但已有不少业内人士断言，“借贷宝企业版”或许将成为当下企业征信市场破局者。

国家发改委副主任、中国中小微企业协会会长李子彬就认为，借贷宝企业版是发展企业信用贷款的一项重大创新。这一平台的数据如果能填补中小微企业的信用数据空白，对银行和投资机构来说将是很宝贵的资源。而银行人士也表示，与借贷宝这样掌握数据挖掘优势的平台建立联盟关系是大势所趋，或许是传统金融业未来发展的必然选择。

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