《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
我们可以从模式的设计上看出这种熟人间P2P借贷模式在创新探索上的一些端倪。
本人认为有以下值得关注的地方:
1、平台构建逻辑
“借条”在本质上是民间借贷的线上化,其实谈不上什么创新,但是在传统借贷业务线上化的过程中,平台的价值得到了突显。在这个平台上,个体与个体之间直接实现风险认定、匹配和交易。最大的价值在于通过平台金融服务的提供达到社交功能的转化。从平台的构建逻辑上来看,相当符合马云的战略“三部曲”规划,即“平台、金融、数据”。通过搭建直接面对消费者的平台来构建一个生态体系,从而试图重建金融信用体系,最终,通过大数据的累积,进一步巩固根基,拓展业务。
2、借贷利率自由化探索
“借条”服务的借贷利率是由借款人和出借人双方约定的,而平台不参与借贷利率的设定,这种设计无疑加大了平台的包容度和借贷双方的自由度。好处在于开放式设计更有助于平台在客户风险偏好上的数据积累,可以为之后的模式优化做决策支撑。国外跟这种利率定价自主化类似的有美国的一家P2P公司Prosper,其借款利率会由借款人在发布借款需求时设定一个上限,但不同的是它会由投资人为标的竞价,利率较低者中标。
3、“借条”模式的局限性
定位于“熟人”间的实名借贷模式不仅是向中国传统借贷文化进行挑战,而且由于这种模式是基于一度人脉关系上的一对一借贷,因此在规模拓展上也会有所局限。与此相对照的是,近期市场上涌现出的同样是打“熟人”关系牌的P2P平台公司,基于手机通讯录的一度二度人脉关系链,做匿名P2P社交借贷平台,模式设计上不再局限于点对点地借贷,而是一个多对多的借贷平台。其既满足借贷行为的私密性,又具备金融属性,同时也融合了社交属性。如客户覆盖率达到一定程度,这种模式可能会对“借条”模式形成有力竞争。
跟目前国内的P2P平台相比,“借条”还是具备诸多优势。
1、客户
如今P2P平台之间的竞争最激烈的就集中在客户数上,只有争取更多的客户才能获得更多的出借人和借款人,而支付宝目前拥有的四亿个人用户,和超过五千万家以支付宝作为交易入口的中小微企业。
2、征信
P2P网贷的未来在于征信,这是目前行业的共识。只有做好大数据征信才能做好风控竞争,而风控是P2P网贷成败的关键。“芝麻信用”成为支付宝借条在征信上的杀手锏,凭借“芝麻信用”关联“借条”服务,当用户借钱时,会显示用户芝麻信用等级,加大借款人的违约成本。
另外,支付宝所积累的个人和企业的财务支出、消费用途、资金往来等财务数据,在质量和数量上无疑具备强大竞争力。
3、平台成本
“借条”的交易机制设计,使得支付宝只是一个纯信息中介,并不涉及债权拆分、债权转让和期限错配等问题,而且借贷真实性审查、交易风险赔偿都由借贷双方解决,极大地降低了平台的经营成本。
4、平台信用
在平台信誉度上,自然更不用多说,支付宝作为我国最大的第三方支付平台,背靠阿里巴巴集团,其平台信誉度不比任何银行系,国资系,或者是风投系P2P平台差。
之前曾在互联网金融和P2P概念被热炒时听说,马云也在第一时间对P2P进行了调研和了解,但阿里最终没有去做P2P。根本原因是因为马云觉得,如果所做的事情,有制度可以约束人性(的弱点),这件事才是值得做的,也是有持续能力的。但如果所有的问题都集中在道德问题的时候,他们认为这个事是极不靠谱的。在马云看来,对大型公司而言,要保证高效的运转,应当将人为因素降到最低,转而利用制度和规范化的秩序来保证企业大生产的运作。
而现在应该是时机成熟,借助“借条”业务试水“P2P”,而且只做P2P模式中最有把握的熟人借贷,应该是相当明智的。
这也许只是一个起步,是冰山一角,支付宝通过“借条”关联到个人信用,这将成为除了银行借贷之外的另一个个人信用体系,而阿里则有可能成为民间借贷的一个监管体系,这是银行所做不到的。等到“借条”模式在支付宝平台发展成熟后,蚂蚁金服可以通过向其它用户推荐借款人债权而突破“熟人”的限制,甚至可以一如阿里一贯的作风,剥离P2P业务,成立专门的P2P公司。
蚂蚁金服的棋才刚刚开始……
转载于:https://www.cnblogs.com/DTWolf/p/4693949.html
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