银联收单清算体系及处理流程

2024-04-04 00:59:49

业务场景示例：

整个收单场景涉及以下几部分内容：

参与方
银联、发卡行、收单行、消费者、商户
账户
消费者结算账户、商户的结算账户、各机构（银联、银行）在人行的清算账户
各机构的手续费收入
发卡行：执行交换费，其实就是调用接口的费用。
银联：转接费
收单行：收单费用=总手续费-交换费-转接费

涉及系统：

收单行交易终端及收单系统，中国银联银行卡信息交换系统(CUPS)，发卡行、收单行结算系统，银联清算系统，人行大、小额支付系统。

主要处理流程：

一、联机交易处理流程
1、收单行交易系统将消费报文发送CUPS，CUPS将指令转发至发卡行。
2、发卡行检查用户结算账户头寸（信用卡可用额度），进行账户扣款，完成实时结算，并将回复报文发送CUPS。
3、CUPS更新交易数据，并将回复报文同步收单行收单系统。
二、银联清算系统清分和调拨
1、T日23:00CUPS系统日切后，将当天联机交易日志同步给清算系统。
2、T+1日凌晨，清算系统完成跨行清分和收单清分。
3、T+1日10:00清算系统将汇总后的清分结果，即：各机构清算账户、直连商户结算账户应收（贷记）应付（借记）金额。通过资金管理平台和支付前置系统按序将支付指令发送支付系统，先借记再贷记。
（1）通过大额支付系统借记各机构在人行的备付金账户。
（2）通过小额支付系统贷记直连商户在银行开立的结算账户。
（3）通过大额支付系统贷记各机构在人行的备付金账户。
三、银行收单结算及内部核算
银行收到人行支付系统资金报文后，更新各自核算系统中“上存央行备付金账户”余额，并完成手续费的核算。对于非直连商户的收单行，需要完成商户结算账户的核算。

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