选择、恪守、进阶、蝶变，“向上”五年做对了什么？
薄柳之姿，望秋而落；松柏之质，经霜犹茂。生命是破土而出的树苗，越是生长在艰苦的环境下，越能凸显它的顽强。当下，网贷行业正在经历一个震荡的周期，且在多重负面因素主导下，这样的动荡或许仍将持续。而“千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始见金”，期待向上金服们的寒冬蝶变。
文 | 秦卓
编辑 | 刘煜
M2创历史新低，社会融资继续大降，债券市场违约潮现，钱荒加剧。宏观环境的变化，也导致了P2P网贷行业开始全面洗牌。
6月，P2P平台上演“暴雷潮”，停业及问题平台数达到了80家（问题平台63家，停业平台17家），7月至今行业清洗继续。
坏事？好事！互金行业过往的发展和增长过快，行业鱼龙混杂，投机作祟，劣币驱逐良币，不仅扰乱市场，更让整个行业蒙上耻辱的印记。
但互联网金融作为传统金融服务的补充和衍生，趋势的确立已经毋庸置疑。借助行业震荡清洗市场劣币，无疑是为互金行业中真正想持续发展和作为的公司带来了重大发展机遇。
从蛮荒场狂奔而来的互金行业，该去伪存真，让真正有合规发展能力、风险控制能力、需求服务能力、技术赋能能力的公司成为市场的主流与核心。那些作祟市场，风控较差的平台，逐渐淘汰出局。
对于市场观察者而言，我们其实更关心谁能留存下来，谁能籍此发展壮大，谁能成为头部企业。
虽然不能拿年份来定论优劣，但五年时间足够考验一家公司成长轨迹、市场能力与未来理想。今天我们要谈及的这家互金公司即将五岁，可以说到了类似人生的弱冠年华。
无论其被业界评价为头部企业或者前序公司，我们仍然希望通过第三方的媒体视角来解读和剖析其未来成长的诸多可能。从这个特别的时点截取其发展的横断面，我们看到的会是什么呢？
01 | 选择：陪伴新兴中产成长
如果不了解市场和客户的需求，再完美的技术解决方案也不可能获得成功。
在近期爆雷的P2P平台当中，除开涉嫌非法集资、庞氏骗局的骗子平台和涉嫌自融、自担保的违规平台以外，还有一部分是源于资产端爆发了风险，出现了逾期而没有足够的保障措施兜底，最终平台出现流动性危机。
防范资产端出风险的第一步，首先是融资端客户的选择。而信用是分等级、分人群的，这是个前提。
互联网金融作为传统金融服务以外的有效补充而存在，其核心和本质是满足传统金融工具无法触及和满足的那一部分客户群。
也就是说，互金平台的目标群体，绝大部分并不是那些高净值、高征信人群，而是那些新征信乃至零征信人群，不管是P2P平台还是投资者，首先都应该清楚地意识到这一点。但这也并不意味着，P2P平台就应当对剩余的所有借贷客户来者不拒、照单全收。
作为以经营风险为主的网贷平台，P2P平台应当对找上门来的借贷客户进行评估和甄别，从中筛选出那些真正有融资需求而且又具备还款实力的优质客户，以此来实现风险与收益的平衡。
向上金服将用户群体，锁定“新兴中产”阶层，在价值观上，向上愿意陪伴新兴中产共同成长，关注他们的金融投资、理财需求。
以“新兴中产”来定位客群，绝对可以说是一个聪明的选择，尤其在市场上优质客群竞相争抢的时候，但锁定正在成长中的客群无疑是需要更多服务资源和精力的投入。
虽然可能无法与已经成熟的客群相比较，但伴随新兴阶层成长为中产阶层的这个过程，可以建立更为牢固的信任关系。一旦，当这个客群完成蜕变，将会给服务企业带来不断放大的收益。
由此也能看出，向上金服更象是早年的腾讯QQ，笃信80后的成长能为自己带来巨大的市场红利。显然，如果是投机心态，绝不会做出这样的选择。
02 | 恪守：层层递进的防控风险
办企业有如修塔，如果只想往上砌砖，而忘记打牢基础，总有一天塔会倒塌。
如果说精准的客群定位是向上金服构筑企业的优质原材料，那风险防控就有如最扎实最有难度的打磨地基的过程，为向上金服构筑了往上进阶和不断成长的最坚实的支柱。
在互联网语的境下，线上化的模式虽然助力借贷突破了时间和地域的限制，降低了获客的难度和成本，但却也提升运营的要求和风控的难度。
向上金服自2013年8月上线以来，累计出借额超过470.48亿元，共为52.95万出借人带来89078.94万元累计收益，形成408.97万笔出借订单，100%如约兑付，其核心正是在于其不断升级和层层递进的风险防控体系。
首先是坚持资产小额分散的原则。向上金服依照网贷平台合规经营的基础要求，通过线上获客的方式，并根据多年积累的风控模型，逐步将业务发展范畴覆盖至100多个省市及更广阔的地区，遍布不同于行业、地区、年龄层的借款人，在一对多的资金借贷模式下，让投资人的投资风险得以有效控制。
其次是构建完善的风控体系。向上金服以大数据征信严格进行借款人背调，建立12道安全风控体系，确保借款项目优中选优。
在风控链前端，向上金服构建多重安全风控体系，在小额借贷人的信用审核上，以银行借贷标准和大型征信机构的信用大数据进行真实性背调，做到前置的风险控制。
在风控政策上，向上采取一城一策的差异化策略，从销售、客服、运营、催收，整个流程化的作业体系中，每个环节都在加强风险控制，从风控链前端，打造大数据动态多维风险控制体系。
在风控链后端，向上金服也努力构建多重风险保障体系。透过这样层层有如筛选登顶金字塔种子选手般的审核把关，向上金服以银行般的标准严格审核小额借贷人，能够最终透过审核的优质项目，只有不到3%。
最后是强化外部监督。为响应监管政策要求、保障出借人的资金安全，向上金服于2017年8月与平安银行正式签署《网络借贷资金存管服务协议》，成为首批与平安银行签署资金存管协议的网贷机构之一。
根据协议的约定，双方就资金存管达成合作，同时，向上金服会定期公布平台经营情况，以供监督。
平安银行总行设有网络借贷资金存管部门，推出的“存管家·网络借贷资金存管业务产品”具备先进的存管系统、清晰的账户体系、全面的风控模式和完善的业务流程，能为网络借贷资金清算业务提供优质全面的存管服务。
在强化向上金服外部监督的同时，也大大提升了平台的合规透明度，保障了出借人的资金安全。
正是这样层层递进、始终谨慎对待风险，助力向上金服得以一直百分百兑付。
03 | 进阶：科技与金融的深层融合
对于向上金服来说，金融科技的加持有如魔术般的神奇魅力。
互联网金融作为金融创新所诞生出来的一个行业，保持创新性和未来感是维持一个平台生命力和领先性的灵魂所在。正是金融科技力量的加持，让向上金服在运营、风控、服务、体验上都得到了进阶强化。
大数据、云计算、人工智能，这是向上金服所秉持的三大核心能力。而全面赋能智能运营、智能匹配、智能风控、智能决策四重应用场景，则将向上的核心能力不断运用到淋漓尽致。
作为国内较早应用金融科技的互金企业之一，向上金服通过打造AI+智能决策引擎，为金融投资者提供智能化决策；利用Online数据挖掘和解析满足金融服务商的金融服务诉求；利用人工智能技术真正实现高效而全面的“无死角式”监管。
此外，平台还采用机器学习的方法，利用大数据全面及多维度的特征，根据个人的特性与金融表现，建立机器学习预测模型，对投资方式、投资规模、投资方向和时间点做出精准的判断，让金融服务更丰富，可更好满足用户多元化、个性化的需求。
同时，在金融科技加持下，向上金服大大降低金融服务触达用户的成本，提高了金融触达率，使金融服务更加广泛地深入更多地区、更广泛人群中，提升了普惠金融的广度和深度。
▲｜向上金服CEO袁成龙
向上金服CEO袁成龙指出，未来的金融将呈现4个新特点：新融合、新稳定、新体验和新生态。
其中，科技与金融会有更好的融合。伴随互联网金融爆发，大数据应用使得长尾客户享受到金融服务的实惠。信息化、数据化、自动化、智能化的高效风控，提高金融服务效率，科技助推金融服务改善、升级，科技与金融将呈现出新融合的态势。
随着互联网和移动互联网的深入，以移动支付、大数据、AI技术为代表的金融科技满足人们小而分散的个性化金融需求，同时伴随数据库价值被挖掘，在线及时信用评估成为可能，使用户的金融服务体验无缝连接，享受未来金融服务的方便和快捷，弥补传统金融的不足。
04 | 蝶变：恐慌之后重塑信心
未来已来，远方不远。
谈及行业变化，袁成龙认为网贷从萌芽、迅猛发展，到监管整治而形成两极分化，一方面，不良平台逐渐被清出市场，投资者信心严重受挫，但行业整体质量却进一步上升；另一方面，优质平台上市融资消息不断，市场份额与信心越来越往头部平台靠拢。
当前的P2P行业，不乏大量投资人因为备案悬而未决而信心缺失、恐慌挤兑，影响很多网贷平台的正常运转。
然而，百炼方能成钢，对于网贷行业来说，阵痛期在所难免，拥有真材实料的企业不必介意外界的质疑，重要的是能否经受的住市场的考验。
优质资产业务是网贷公司立足之本，面对竞争压力，在垂直细分领域做深做精是一条可选之路；在风险防控方面，大家需要不断加强运用数据和计算建模的能力，开放地尝试运用各类新技术，以提高自身的业务效率，降低平台运营成本和资产业务风险。
有客户需求，就有市场的存在。长期来看，网贷仍然是一个适合大众理财的有效渠道。合规之路虽然任重而道远，但是存活下来的企业必将享受更加大的市场份额、低廉的获客成本与高质量的客户结构，这些胜者，或者更准确的说，剩者，将推动中国普惠金融往更高质量的方向发展。
事实上，网贷行业自诞生以来就一直伴随着各种质疑，但回过头再来看，每一次的信誉危机过后，整个行业都会在我自审视中，步上一个更加良性发展的台阶。
05 | 结语
薄柳之姿，望秋而落；松柏之质，经霜犹茂。生命是破土而出的树苗，越是生长在艰苦的环境下，越能凸显它的顽强。
当下，网贷行业正在经历一个震荡的周期，且在多重负面因素主导下，这样的动荡或许仍将持续。而“千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始见金”，期待向上金服们的寒冬蝶变。
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