主权数字货币给世界银行业敲响警钟

美国费城联邦储备银行的分析师得出结论：各国央行着手建立主权数字货币将对整个银行系统构成威胁。越来越多的国家考虑建立数字货币的消息给世界银行业敲响警钟。而率先使用数字货币的国家将因金融系统更加专业有效而获得很大的优势。文章摘编如下：

无形敌人

数字货币和区块链技术有可能给银行业造成无法弥补的损失，这种说法由来已久。尤其是，俄罗斯储蓄银行负责人格尔曼·格列夫在2016年就曾警告说：“未来3至5年，银行业可能将崩溃。”新技术推崇者认为，如果数字货币取代现在的钱，传统合约将被电子合同取代，而信贷将按点对点原则进行。由国家或银行充当中介者的必要性因而将消失。

但比特币的崩溃及其他一系列加密数字货币首次代币发行（ICO）的失败动摇了这一信心。人们开始对没有中介者的金融和法律体系的可靠性产生怀疑。私人虚拟货币也无法保证系统交易足够快速，因为与通常的支付相比，数字货币的清算需要更多时间。结果，越来越多的潜在投资者认为，私人数字货币多半仍将是小众产品，无法取代传统金融系统。

威胁来自另一方面。一些国家对区块链和数字货币的态度最近几年从排斥转向接受。基本上每个大国都开始研究相关技术。尤其是，一些政府和央行渴望永久停用实物货币，因为后者需要在印制、监控和防伪方面做大量工作，还会产生“影子经济”。

此外，由央行发行的数字货币可以有效防止偷漏税行为，并将大大增加洗钱的难度。受统一管理的数字货币未来可以做到这一切，这种能力不可能不让人叹服。

回到未来

数字货币将带来哪些重大改变？现在的钱是通过一种两级系统发行的，先是由央行以一定的利息提供给私营或国家商业银行，以确保资金流动性。商业银行通过发放信贷把钱注入经济，成为第二级发行人。它们还以存款的形式吸纳居民和各种组织的部分资金。

一旦发行可流通的统一数字货币，央行将不再只是仲裁者和调控者，还是真正的玩家。这在历史上不算什么新鲜事。例如，成立于1694年的英格兰银行是世界上最古老的央行之一，其主要目的就是收取利润。它完全可以自由地同国家的其他银行竞争，接受存款，并以同等条件向商业机构提供贷款。

美国的第一和第二银行及美联储前身都曾这样做过。在其他一些国家，类似央行的机构也在国家信贷体系中完全占据着主导地位。例如，1900年西班牙银行控制着68%的信贷资产和73%的储蓄。

20世纪情况开始改变。随着私人银行储蓄扩大，央行变成了最后贷款人，其任务就是维护金融和宏观经济稳定，其功能只剩下了发行和监管。

现在则可能又要回到起初。数字货币对银行提出了崭新要求。由于互联网宽带的出现，央行直接同客户打交道已不需要建立众多营业网点，这从根本上简化了业务程序。

潜在可能

在可有效防盗的区块链系统中，数字货币可以直接发到居民和机构的账户。通过中介分配资金流量的需要就消失了。当然，对银行来说，还有定期存款。但这方面前景也不是那么一片光明。首先，没有任何东西可以妨碍央行开设定期存款账户和发放利息。其次，考虑到当前负利息的现实，在有其他选择的情况下，潜在储户未必愿意把钱存到银行。

此外，数字货币对央行还有许多额外好处。例如，货币信贷政策将更加有效，尤其在发生危机的情况下。2008年后各国央行向本国金融系统注入了数万亿的美元和欧元，但未能使经济增长恢复到危机前水平，因为这些钱有很大一部分去了证券市场，而资产在证券市场未得到应有的估值。

此次疫情危机期间，“直升机撒钱”的说法越来越被经常提及，即直接把钱发给消费者。向符合条件的美国成年人每人发1200美元就是最鲜活的例子。数字货币更适合这种发钱方式。

美全国经济研究所和费城储备银行的专家指出，如果除此之外央行还能得到财政存款补贴，那银行市场的竞争将大大降低，调解者有可能成为储蓄的垄断者。商业银行必然受到冲击。

率先使用数字货币的国家将因金融系统更加专业有效而获得很大的优势。

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