经常有朋友问我，如何才能申请到利息低的贷款？

针对这个问题，很多时候我不能给予一个明确的回答。很多朋友之前可能都没有接触过贷款，所以对贷款本身并不是很了解，更有的朋友以为贷款利息可以像商品一样讨价还价，但是贷款具有自己的特性，至于哪家贷款利息低，就要看借款人的个人条件了。

那到底是什么因素影响了你的贷款利息呢？

一、个人资产

大家在申请贷款的时候估计已经感觉到了，在你申请贷款的时候，信贷员可能问你有没有房，有没有车，如果有资产贷款机构会根据你的情况推荐相应的贷款产品。

总体来说，有资产作抵押的贷款要比没有抵押的贷款利息低不少。比如银行的抵押贷款，最低可以做到6%左右的年息，就算是民间贷款，如果有抵押物，比如有房子作抵押，那利息也是在年化15%左右。但是没有抵押物那不管是银行贷款还是民间贷款，利息都会比抵押贷款要高很多，比如银行的信用贷款利息一般是在年化10%-15%之间，小贷公司的信用贷款年化利息可以达到30%左右。

当然除了房产抵押，如果借款人有其他资产，比如保单，车辆等，那么在申请贷款的过程中就可以选择做保单贷或车抵贷，这两种方式的贷款利息也会相对比信用贷款要低。

二、贷款类型

目前市场上有很多贷款机构，每家贷款机构的从事的贷款业务可能都不一样，常见的贷款机构有银行、小贷公司、担保公司、融资租赁公司、信托公司、典当行、P2P、消费金融公司、车抵贷款公司等，每一种类型的贷款机构提供的贷款产都不一样，对应的利息也不一样。

一般情况来说，银行贷款利息<消费金融<融资租赁公司<信托公司<小贷公司\p2p<典当行。

三、个人征信

在申请贷款的时候，绝大部贷款机构都会要求提供征信报告，或调用征信报告，简简单单的一张报告可能直接左右着你的贷款利息和通过率。

那么个人征信是如何影响到你的贷款利息呢？

通常来说，贷款机构会通过信用报告去判断借款人的信誉度和还款意愿，从而评估借款人毁约的风险，如果一个人的征信报告比较好，说明这个人有信誉，毁约的风险比较小，贷款机构毁约成本较低，所以贷款机构可能会降低借款人的利息。

相反，如果借款人的征信比较差，贷款机构会认为借款人缺乏信誉，毁约的概率比较大，毁约成本高，所以可能就会上浮贷款利息，用来平衡风险。

四、个人还款能力

说到个人还款能力，很多朋友可能会说，我能申请贷款，肯定有能力还钱啊，没能力还钱谁还敢申请贷款。话是这么说，但是贷款机构在评估你的还款能力的时候可不会凭着你说的话去判断你的还款能力的，而是主要通过看的见的东西去评估，其中最重要的是借款人的银行流水。你的银行流水越多，说明你的收入越高，还款能力越强，毁约的概率越小，所以贷款机构可能考虑给你低一点的利息。

五、职业性质

不要说贷款机构嫌贫爱富，贷款机构本身也是就事论事，所以贷款机构对不同职业的人实行双重标准也很正常。比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率1%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。

六、负债

如果借款人个人或家庭负债比较高，那说明借款缺钱的程度比较高，还款的压力比较大，甚至出现毁约的风险也比较大，这时候，贷款机构在借款条件比较好的情况下有可能上调利息给借款人放款。

针对上面影响贷款利息的因素，并不是每个人都完美的符合所有条件的，大部分人或多或少都会有一些问题，那么对于条件不足的借款人来说如何才能申请到利息较低的贷款呢？

或许有的人可能想到，可以造假啊！造假看似简单，但是别忘了贷款机构的风控不是吃素的，人家阅人无数，已经练就了火眼金睛的本事，只要借款人有一点异常很快就会被发现，而且造假一旦被发现，很可能直接被拒贷，不要说申请到低息的贷款，连贷款的机会都没有了。

既然造假也做不了，那么怎么办呢？

在这贷款教授给大家一些建议：

1、确保贷款资料的真实，回答风控的问题真实，不要隐瞒，不要造假。

2、平时多注意自己的个人征信，贷款、信用卡一定要按时还款。

3、如果是自己做生意的，平时最好多从银行走账，减少现金交易，让银行流水真实体现自己的收入。

4、尽可能的配合贷款机构的各个流程，有时候配合贷款机构会让贷款机构认为借款人比较好沟通，可以增加感情分。

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