真实的手续费率（或利率）需要用借款方实际付出的手续费（或利息）来计算；如果有需要额外计算资金时间价值的还款方式（如在借款时一次性付清利息）或借款方式（如每期定时借款），还需将所有资金折算到同一时间价值模型中，才可比较和计算资金的真实价值。

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1. 手续费即利息，手续费率即利率。
2. 要以借入方实际付出的手续费作为计算真实利率的基础，不能以借出方显示的手续费率作为计算其他利率的基础。
3. 对于大部分金融机构：（显示的）每期手续费率(%) = 每期手续费 / 本金 * 100，但借入方实际付出的手续费率比这高；总手续费 = 每期手续费 * 期数，该方法没有计算手续费的时间价值。
4. 为什么每期分期手续费和总续费看起来低，而实际付出的利率高？因为还款通常是每期定额还款，
（或者定每期本金变每期手续费和每期总额，或者定总额变本金和手续费，或者三者都固定）
所以越靠前还款的期间本金的借用时间越短，越靠后的还款期间本金的借用时间越长，折算之后的真实利率就高了。
5. 由于日利率较小，通常扩大10000倍表示，即表示为万分数（‱），
月利率和年利率通常扩大100倍表示，即表示为百分数（%）。
6. 以下计算采用支付宝借呗花呗、微信微粒贷、京东金条（按日计息）的原则来统一计算标准。
因为上述三类小额贷款给出的计算方法遵循两大原则：一，借了多少钱借了多久就付多少利息；
二，在遵循第一条原则的前提下，根据还款方式的不同，从借出方的角度出发，
形成了只计算本金的时间价值，即对本金计算利息，不计算手续费的时间价值的计算方法。
""""在每个实现单独功能的程序块中要将变量、列表等初始化，以免重名而错误调用。"def hc2hcr(handling_charge, capital, n):"""精确，(每期)手续费 转 (每期)手续费率(%)，前提：每期等额偿还本金及利息(即手续费)""""""正确算法："""m = 0for i in range(1, n + 1):m += ihandling_charge_rate = (handling_charge * n ** 2) / (capital * m) * 100"""错误算法："""# handling_charge_rate = handling_charge / capital * 100return handling_charge_ratedef hc2dr(handling_charge, capital, n):"""近似，(每期)手续费 转 日利率(‱)，前提：每期等额偿还本金及利息(即手续费)"""day_rate = hc2hcr(handling_charge, capital, n) / 30 * 100return day_ratedef hc2ar(handling_charge, capital, n):"""近似，(每期)手续费 转 年利率(%)，前提：每期等额偿还本金及利息(即手续费)"""annual_rate = hc2hcr(handling_charge, capital, n) * 12return annual_ratedef hcr2dr(handling_charge_rate):"""(每期)手续费率(%) 转 日利率(‱)"""day_rate = handling_charge_rate / 30 * 100return day_ratedef hcr2ar(handling_charge_rate):"""(每期)手续费率(%) 转 年利率(‱)"""annual_rate = handling_charge_rate * 12return annual_ratedef dr2ar(day_rate):"""日利率(‱) 转 年利率(%)"""annual_rate = day_rate * 365 / 100return annual_rateprint('交通分期，每期等额偿还本金及手续费')
num = [3, 6, 9, 12, 18, 24]
handling_charge = [42.51, 36.57, 32.91, 32.91, 32.91, 32.91]
capital = 4572.04
handling_charge_rate = []
dr = []
ar = []
if len(num) == len(handling_charge):for item in num:# 属于每期等额偿还本金及手续费的情况，将(每期)分期手续费转化为实际(每期)分期手续费率(%)index = num.index(item)handling_charge_rate.append(hc2hcr(handling_charge=handling_charge[index], capital=capital, n=item))for hcr in handling_charge_rate:# 将(每期)分期手续费率(%)转化为日利率(‱)及年利率(%)dr.append(hcr2dr(hcr))ar.append(hcr2ar(hcr))for index in range(len(num)):print('若分%s期,则实际每期手续费率为：%.2f%%，日利率为：%.2f‱，年利率为：%.2f%%'% (num[index], handling_charge_rate[index], dr[index], ar[index]))
else:print('期数有错')
print()print('招商分期，每期等额偿还本金及手续费')
num = [2, 3, 6, 10, 12, 18, 24, 36]
handling_charge = [51.88, 46.69, 38.91, 36.31, 34.24, 35.28, 35.28, 35.28]
capital = 5187.59
handling_charge_rate = []
dr = []
ar = []
if len(num) == len(handling_charge):for item in num:# 属于每期等额偿还本金及手续费的情况，将(每期)分期手续费转化为实际(每期)分期手续费率(%)index = num.index(item)handling_charge_rate.append(hc2hcr(handling_charge=handling_charge[index], capital=capital, n=item))for hcr in handling_charge_rate:# 将(每期)分期手续费率(%)转化为日利率(‱)及年利率(%)dr.append(hcr2dr(hcr))ar.append(hcr2ar(hcr))for index in range(len(num)):print('若分%s期,则实际每期手续费率为：%.2f%%，日利率为：%.2f‱，年利率为：%.2f%%'% (num[index], handling_charge_rate[index], dr[index], ar[index]))
else:print('期数有错')
print()print('广发分期，每期等额偿还本金及手续费')
num = 12
handling_charge = 111.36
capital = 19200
# 属于每期等额偿还本金及手续费的情况，将(每期)分期手续费转化为实际(每期)分期手续费率(%)
handling_charge_rate = hc2hcr(handling_charge=handling_charge, capital=capital, n=num)
# 将(每期)分期手续费率(%)转化为日利率(‱)及年利率(%)
dr = hcr2dr(handling_charge_rate)
ar = hcr2ar(handling_charge_rate)
print('若分%s期，则分期手续费率为：%.2f%%，日利率为：%.2f‱，年利率为：%.2f%%' % (num, handling_charge_rate, dr, ar))
print()print('中信分期，每期等额偿还本金，手续费在第一期末一次性付清')
num = [6, 9, 12, 18, 24, 36]
# 假定资金的年平均收益率取为3.5%
average_annual_rate = 3.5
month_rate = average_annual_rate / 100 / 12print('单笔分期：')
total_handling_charge_single = [57.55, 82.01, 105.03, 161.87, 215.82, 323.73]
capital_single = 1199
handling_charge_rate_single = []
handling_charge_single = []
dr_single = []
ar_single = []
print('当个人资金年收益率为：%.2f%%，本金为：%.2f时' % (average_annual_rate, capital_single))
if len(num) == len(total_handling_charge_single):for item in num:index = num.index(item)# 因为手续费在第一期末一次性付清，所以应按照复利计息方式将总手续费折算成每期等额手续费handling_charge_single.append(total_handling_charge_single[index] * month_rate * (1 + month_rate) ** (item - 1)/ ((1 + month_rate) ** item - 1))# 将总手续费折算后即属于每期等额偿还本金及手续费的情况，# 可用“hc2hcr”函数将(每期)分期手续费转化为实际(每期)分期手续费率(%)handling_charge_rate_single.append(hc2hcr(handling_charge=handling_charge_single[index],capital=capital_single, n=item))for hcr in handling_charge_rate_single:# 将(每期)分期手续费率(%)转化为日利率(‱)及年利率(%)dr_single.append(hcr2dr(hcr))ar_single.append(hcr2ar(hcr))for index in range(len(num)):print('若分%s期，则折算每期手续费为：%.2f，实际每期手续费率为：%.2f%%，日利率为：%.2f‱，年利率为：%.2f%%'% (num[index], handling_charge_single[index], handling_charge_rate_single[index],dr_single[index], ar_single[index]))
else:print('期数有错')print('账单分期：')
total_handling_charge_bill = [566.62, 807.43, 1034.08, 1593.61, 2124.82, 3187.22]
capital_bill = 11804.53
handling_charge_rate_bill = []
handling_charge_bill = []
dr_bill = []
ar_bill = []
print('当个人资金年收益率为：%.2f%%，本金为：%.2f时' % (average_annual_rate, capital_bill))
if len(num) == len(total_handling_charge_bill):for item in num:index = num.index(item)# 因为手续费在第一期末一次性付清，所以应按照复利计息方式将总手续费折算成每期等额手续费handling_charge_bill.append(total_handling_charge_bill[index] * month_rate * (1 + month_rate) ** (item - 1)/ ((1 + month_rate) ** item - 1))# 将总手续费折算后即属于每期等额偿还本金及手续费的情况，# 可用“hc2hcr”函数将(每期)分期手续费转化为实际(每期)分期手续费率(%)handling_charge_rate_bill.append(hc2hcr(handling_charge=handling_charge_bill[index],capital=capital_bill, n=item))for hcr in handling_charge_rate_bill:# 将(每期)分期手续费率(%)转化为日利率(‱)及年利率(%)dr_bill.append(hcr2dr(hcr))ar_bill.append(hcr2ar(hcr))for index in range(len(num)):print('若分%s期，则折算每期手续费为：%.2f，实际每期手续费率为：%.2f%%，日利率为：%.2f‱，年利率为：%.2f%%'% (num[index], handling_charge_bill[index], handling_charge_rate_bill[index],dr_bill[index], ar_bill[index]))
else:print('期数有错')
print()print('京东白条（还款时分期）：')
num = [3, 6, 12, 24]
handling_charge = 11.63
capital = 1550.43
handling_charge_rate = []
dr = []
ar = []
for i in num:# 将(每期)分期手续费转化为(每期)分期手续费率(%)handling_charge_rate.append(hc2hcr(handling_charge=handling_charge, capital=capital, n=i))
for hcr in handling_charge_rate:# 将(每期)分期手续费率(%)转化为日利率(‱)及年利率(%)dr.append(hcr2dr(hcr))ar.append(hcr2ar(hcr))
for index in range(len(num)):print('若分%s期,实际每期手续费率为：%.2f%%，则日利率为：%.2f‱，年利率为：%.2f%%'% (num[index], handling_charge_rate[index], dr[index], ar[index]))
print()print('蚂蚁借呗：')
# 日利率(‱)转年利率(%)
day_rate = 3.5
dr2ar(day_rate)
print('当日利率为：%.2f‱时，年利率为：%.2f%%' % (day_rate, dr2ar(day_rate)))
print()print('微信微粒贷：')
# 日利率(‱)转年利率(%)
day_rate = 2.5
dr2ar(day_rate)
print('当日利率为：%.2f‱时，年利率为：%.2f%%' % (day_rate, dr2ar(day_rate)))
print()print('京东金条按日计息：')
# 日利率(‱)转年利率(%)
day_rate = 5 * 0.9
dr2ar(day_rate)
print('当日利率为：%.2f‱时，年利率为：%.2f%%' % (day_rate, dr2ar(day_rate)))print('京东金条按月计息：')
# 手续费转年利率(%)，不计算手续费的时间价值
handling_charge_rate = hc2hcr(handling_charge=75, capital=10000, n=3)
print('金条按月计息年利率：%.2f%%' % (hcr2ar(handling_charge_rate)))
print()

其中两个最关键的考虑资金时间价值的公式如下，第一个公式用函数“hc2hcr”来定义，第二个公式是中信分期中的“total_handling_charge_single[index] * month_rate * (1 + month_rate) ** (item - 1) / ((1 + month_rate) ** item - 1)”。

各个银行和金融机构的真实利率计算结果如下：



从计算结果可以看到，真实的手续费率（或利率）一般在15%左右，大概比这几年真实的通货膨胀高50%左右。而我们一般买的理财产品（假设为5%左右的年收益率）要比真实通胀低50%左右。从前一条结果看出信用卡能不分期就别分期，或者是网上借钱能不借就不借。从第二条结果可以看出还是要好好工作努力挣钱，通过工作挣钱才是正道，而不是用钱挣钱（对于普通人而言）。