【问链财经-区块链基础知识系列】第四十课港版支付宝的区块链跨境汇款与Ripple、Circle大不同

蚂蚁金服的区块链应用终于落地了！作为国内金融科技先锋，怎么会缺席现在红得发紫的区块链技术热潮呢？6月25日，蚂蚁金服宣布，基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。这也是BAT中最先落地的区块链支付应用了。

AlipayHK是香港的电子钱包，2017年5月上线，由蚂蚁金服与长江和记实业合资成立，服务香港上百万用户。Gcash则是菲律宾的电子钱包，属于菲律宾领先的数字金融公司Mynt旗下。2017年2月，蚂蚁金服和Mynt达成战略合作。

第一笔区块链汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝（Grace）完成，耗时3秒，目前优惠期间手续费为0；而在以前需要10分钟到几天不等。像格雷丝这样在港生活工作的菲律宾人有近20万。

区块链挑战传统跨境汇款模式

常见的传统跨境汇款的办法是通过银行或汇款公司转账，汇款后会生成提款码，收款人再通过提款码进行取现。此外，也会通过线上汇款到线下提现。

但这些转账方式都会受到时间或地点的限制。如果在银行或汇款公司转账，一方面需要去柜台办理，此外，这些机构都会有当日截止时间，比如晚上7点后，需要第二天才能完成汇款。现在使用电子钱包汇出，现金取款的模式虽然可以不用去柜台汇款，但是收款方取现时仍受时间、地点限制。

对于做进出口贸易的商户，时间就是金钱，然而超长的跨境汇款到账时间，常常让他们错失机会。有些商户为了节省时间，选择去柜台办理汇款，还要面临排队人数众多等问题，而一旦汇款出现问题，退款流程需要更久，甚至还可能转丢。对比日常生活中的快捷支付，跨境支付落后了太多。

导致以上问题的根本原因是跨境汇款涉及的机构太多，流程过于繁琐，每一个机构都要对流程进行审批，可以从上图看出，从账款汇出到收款，中间步骤要挨个进行，只要中间一个步骤出错，整个流程都要受耽搁。

区块链是由多方共同维护的、以块链结构连续存储的分布式数据记录账本，这些记录通过密码学技术保护内容和时序，使得任何一方难以篡改、抵赖、造假。

此次发布的区块链汇款利用区块链的分布式账本技术来实现AlipayHK、渣打银行（香港、新加坡）和菲律宾钱包（GCash）间的跨机构协同。分布式账本在技术上进行分布式处理的同时提供给所有参与方一个统一的业务账本和视图。

区块链技术通过分布式账本技术将原来像接力赛一样逐个节点确认传递的汇款模式，改变为业务节点实时同步并行确认，提升了效率，改变了运营模式。在汇出端钱包发起汇款的同时所有参与方同时收到该信息，在做合规等所需的审核后区块链上协同各方同时完成这一笔汇款交易。如果转账过程中出现问题（如违反了相关规定），会实时反馈至汇款者。

区块链跨境汇款比传统跨境汇款更加快捷、安全、方便、低成本、透明。比如，秒到账，7*24小时随时发起和接收，通过区块链智能合约的自动执行，降低了金融机构的操作、合规、对账成本，能够更高效的实现汇率的测算和报价，保障汇率更优；因为采用联盟链以及哈希算法，用户的隐私信息能得到更全面的保障，香港和菲律宾的监管机构可以对个人跨境汇款链路进行实时、全程监测，极大的提高了时效性和有效性。

区块链跨境汇款最大的挑战是让每个用户都能使用区块链技术完成跨境汇款，这是一件没有先例的事，是一条之前没有人走过的路。需要和多个参与方一起协商，探索出解决方案。比如，区块链跨境汇款是通过联盟链的形式进行的，具体在这一业务场景中，联盟链如何设计，各参与方如何相互配合、权责是怎样确定，需要不断的摸索。

Ripple、Circle没有完全使用区块链技术？

有一些公司宣布用区块链概念来做跨境支付，但是其背后的技术逻辑，并不完全是区块链技术。比如，有银行实现内部区块链跨境汇款，但并未跨机构，且用户与银行间的转账还是传统模式，如Ripple、Circle。

与Circle区别
美国电子钱包公司Circle是最早用区块链概念做跨境支付的区块链公司。两三年前，它们以比特币为通道，搭建了一个跨境汇款的链路。这条链路就像一条跨国高速公路，A国用户要把钱汇到国外去，这笔钱先要经过这段高速公路的入口，这个入口是数字货币交易所，负责把A国法币转换成比特币，比特币在这条跨国高速公路上一路狂奔到B国，下高速公路的出口，即数字货币交易所，它负责把比特币兑换成B国法币。

但是，这条以比特币为主角的跨境高速公路，普通用户是感受不到的，他们能感受到的，是打开手机上的Circle钱包，在跨境汇款的入口按照指引转账，大约一小时后，生活在另一个国家的转账对象在手机上就能收到这笔钱了。

Circle模式的初衷是降低用户境外汇款费用和时间上的成本。但是，效率瓶颈、汇率风险、安全风险等问题让这一创新模式不可持续。

具体来说，在效率瓶颈方面，数字货币交易所的性能和容量无法满足大规模交易，其交易效率是7笔／秒，写一个区块的时间是10分钟，完成确认需要1小时。

在汇率问题上，由于这条“跨国高速公路”走完全程要一小时左右，一旦比特币币值出现极端波动（这种情况并非没有发生过），转账对象收到的钱就这么被强行贬值了。

不同方式的跨境支付对比

在安全风险方面，比特币交易是匿名且不可追溯的，这也导致比特币成为洗钱最理想的币种。因此这一模式创新是不被监管认可的。这也是导致Circle关闭了这一功能的直接原因。此外，数字货币交易所本身也存在安全隐患，如果交易所倒闭或停止运营（这不是没有可能），彼时正在这条“跨国高速公路”上跑的资金很可能就损失掉了。

总之，Circle没有用到区块链底层技术，只是借用了比特币作为其跨境支付的中间货币而已，由于绕过了银行和监管，导致这一模式不可持续。

与瑞波Ripple区别

瑞波的产品主要有两类，一类不碰币，服务B端支付，也就是给银行使用的（大部分持牌金融机构都不会支持数字货币作为跨境支付的中间货币）。这类产品的底层使用了智能合约，它将两个银行的账本协同起来，共同完成跨境支付。用通俗话来说，相当于在这两个银行之间架了一座桥梁，以便它们协同完成跨境支付。

另一类碰币的跨境支付产品，原理和Circle类似，但是跑在“跨国高速公路”上的不是比特币，而是瑞波币。但瑞波币最大的一个问题是，大部分瑞波币，一直被一小群人所持有，因此瑞波币的可被操控性一直受到业内的质疑和挑战。

因此，瑞波目前的几个跨境支付应用，还仅限于专供B端小范围内的使用，比如桑坦德银行目前正在用Ripple进行内部资金转账，这不是跨机构的协同，它就相当于一个私有链。面向普通用户的2C跨境汇款，Ripple迄今为止还没有落地应用的产品。

解密蚂蚁区块链跨境支付技术

与Ripple、Circle不同，蚂蚁区块链跨境支付不碰币，没有效率、汇率和安全的风险。具体来说，蚂蚁区块链跨境汇款是通过联盟链的形式进行的，跨境支付到账时间为3-6秒，没有汇率风险；蚂蚁区块链跨境支付受监管认可，没有合规风险；蚂蚁区块链跨境支付没有个人隐私泄露风险，因为和用户个人相关的敏感信息不上链，非敏感信息上链前会进行哈希处理，确保即便链上信息泄露，也不能据此反推出有意义、有效的信息。

通过共识算法的创新，蚂蚁区块链已实现每秒数万笔的大规模交易处理能力；通过数字加密等多个技术，实现了能全面保护区块链上的信息安全，既做到透明可信，又能保证个人隐私；同时，由于未来会存在不同的区块链，蚂蚁金服突破了区块链之间的价值转移和数据交换难题。

从上面的图中可以看出，将区块链技术引入跨境支付后，与传统跨境支付相比，审核步骤大大减少，支付速度自然也就提高了。可能有人不能理解区块链技术在其中的作用，我们来做个比喻。传统跨境支付与区块链+支付的区别就好比电流的串联和并联。

传统的跨境支付就是串联，一个点确认后再传递给下一个点。

引入区块链技术后就变成了并联，汇款申请一旦发出，所有参与机构同时收到消息进行确认。

这样就在汇款过程中改变了审核模式，各节点同步对交易的合规性等方面进行审核。

支付宝为何率先取得成功？

在看了前面的技术分析后，可能会觉得支付宝此次的尝试也不过如此，只是走了一个流程优化的过程。通过区块链技术，将跨境支付的串联模式改变为并联模式。

其实不然，技术层面上众多竞争者几乎不相伯仲，但是更关键的一点在于各方如何达成一致。

任何支付工具想要搞跨境支付，首先要面临的问题就是国家层面的沟通问题。支付宝选择从菲律宾转账到香港，源于两国在监管层已经认可了这种操作方式。

其次就是中间的审批机构。不同国家银行的处理方式各不相同，凭什么我要认同别国的银行处理方式。这也是支付宝为何选择渣打银行进行合作。

第三就是收款方。国内使用支付宝，国外选择的支付工具五花八门，两者如何通过一个桥梁连接在一起，这也是需要面临的问题。好在支付宝早就有所预谋，去年下半年就入股“菲律宾支付宝”Gcash。

通过以上三点的分析可以看出，支付宝的成功并非偶然，背后所付出的工作量是巨大的。

具体在跨境汇款这一领域，蚂蚁区块链还有如下技术亮点：

交易最终性：不可篡改账本上登记的资金记录，被参与成员一致认可为具有唯一最终性的记录；

多机构联盟记账：多个节点由不同机构独立维护，以多机构达成的互信为联盟链增信；

智能合约：以链上合约协同多个机构同步执行业务逻辑，实现具有高度确定性的跨机构协同。

原文：https://blog.csdn.net/OBTsykjgc/article/details/80811104

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