money as debt 笔记

一、钱就是债务

债务

有两种东西支配我们生活，爱与金钱。什么是爱，人们在传说，诗歌，书本，电影或者电视节目里无数次地探讨着这个问题。但是“钱是什么呢？”这个问题没有引起人们足够多的重视。有关于钱的理论没有被写进卖座的电影，大多数人想信钱是政府制造的，这里只对了一部分。大多数的钱是每天由私营机构大笔大笔制造出来，这些私营机构叫做银行。

大多数人相信银行只会奖那些存款人已经委托给银行的钱贷出来，这样的想法是正常的，但不是真相。实际上，银行制造他们需要贷出来的钱，不是从银行那里出来的，只是直接凭着借贷人还贷款的承诺造出来的。借贷人在贷款合同上和签名等同一分契约，契约中借贷人保证将会偿还贷款的金额并附上利息。否则将会失去他的房，车或其他任何作为抵押的资产。

金匠的故事——银行业的诞生

很久之前没什么东西当钱用，石头，贝壳都被当做货币使用过，金银漂亮轻便所以一些文明就开始使用了。金匠把金属铸造成符合规定重量和纯度的钱币，钱币的使用令贸易流通变得更加顺畅。为了保护好自己的黄金，金匠建了一个保险库，很快其他村民都来敲他的门，要租用库的空间来存放自己的钱币和贵重物品。不久所有架子都租出去了，赚了一些小钱。

后来，金匠观察到一个现象，存款人很少会来取走他们真正的黄金而且他们从不同时来取钱，那是因为金匠所写的作为收据的支票正在市集上被用来做买卖。好像这些支票本身就是黄金一样。这种纸做的钱比沉甸链轮的硬币便利多了，而且币值一目了然。不用在交易时一枚一枚地数。

与此同时，金匠开发另外一项业务，他贷出他的黄金并收取利息。这时支标已被普遍接受，借贷人开始在借贷时索取支票而不是真正的黄金或白银。随着工商业的发展，越来越多人开始跟金匠申请贷款，这时金匠萌生新想法：只有少数存款人会取走他们的黄金，所以抱着侥倖的心理，以存款人和自己的黄金作底贷出他的支票，只要贷款最后被偿还了，存款人就会对贷款的事一无所知，而且他们什么损失都不会有。现在金匠就像一个银行家，利益比当被贷黄金多多了。

后来，越来越富手，人们怀疑是挥霍他们的黄金，但是金匠向他们展示了，他们的黄金还是安全地躺在金匠的保险库。最后存款的人们要求银行家分享利息的方式让他们分到一杯羹，这就是银行业的由来。银行家付给付款人低额利息再把存款以更高的利息贷出去，只要持有支票的人们不同时到保险库里来取黄金，那么这个秘密肯定是不会有人发现的。这个方法很成功，银行家透过收取没有任何黄金作底的利息而变得异常富有。银行家凭空造钱的想法实在太过匪夷所思，以至于很长一段时间没有人怀疑。

最后，人们还是对此产生了怀疑，一些借贷人开始索要黄金而不是支票，谣言开始喧嚣尘上。几位富有的存款人来到银行前要求兑换黄金，银行挤兑，银行家破产了。我们当然可以直接取缔这种凭空造钱的行为，但是银行家提供的大量信贷已经成为欧洲商业成功扩张的一个必要因素，所以取而代之的是对造钱行为在法律上的认可和调控。（部分储备金系统）银行家们答应坚守一个商议出来的贷款金额上限，多数情况下比例是九个凭空造出来的美元对一美元的黄金。政府会不定期检查这个政策是否有被遵守。同时中央银行会通过紧急输送黄金的方式支援地方性银行。

二、金融系统现状

经年累月，部分储备金和由中央银行撑起的完善银行网，共同组成了整个世界货币金融系统。与此同时，用来作底的黄金占债务金额比例变得很微。钱的本质已经改变，以往代表价值，现在代表债务。在过去一张美元钞票实际上是一张可以用来况换一定重量黄金或白银的收据，现在纸币或数字货币只能被用来换取相应的纸币或者数字货币。在过去银行制种过的信贷只能以自己发行的银行支票存在，人们有权像今天拒绝某人的私人支票那样拒绝这种支票，现在银行私自创造出来的信贷可以合法地被用来折换成政府发行的法定货币。

问题：如果政府和银行都在造钱，那么到底有多少钱存在？

在过去钱存在的数量受限于利用货币流通的物品物理总量，现在钱基本是以债务形式制造出来的，只要有人从银行贷款，新的钱就会被创造。这样做的结果是创造出来的钱只有一个上限，那就是债务的量。政府透过规划制度给造出来的新钱数额设定了一个上限。这个制度称为法定储备金制度。债务金额比黄金通知要求银行每创造十美元的债务，就要在其保险柜里有一美元黄金。现在的比例已不再使用，而是被用在新造的钱和已经存在的钱的比例上。

现在储备金由两部分组成，一是政府提供的现金或抵押在中央银行里的等价物，二是银行手中的存款。下面用一个故事来解释这个现象：假设有一个银行刚开业，没有人在里面存过款。但是银行的投资人在开门前在中央银行以现金方式存了1111.12美元的储备金，我们假设法定储备金比率是九比一。

第一步：银行开门营业并迎来了第一个贷款客户，客户需要一万美元来买辆车。按照九比一的储备金比率，这个银行可以合法凭空造出相当于存在中央银行储备金（即高能货币）九倍的钱，也就是一万美元，其根据是借贷人偿还贷款的承诺。这一万元并非从哪里取出来的，而是由银行以信贷的方式直接由电脑打进借贷人帐户里的崭新的钱。借贷人接着再用这笔贷款写一张支票来买车。

第二步：车的卖主把这刚造出来的一万美元存进她自己的银行，与由政府提供存在中央银行里的高能货币不同，用这一万美元造新的贷款时不可以将其乘以储备金比率，而是按比例拆开，按照九比一的比例，一万美元的存款可以制造出九千美元新的贷款。

第三步：如果那九千美元被第三方存进随便哪一个银行，这九千美元就变成了银行第三次贷款的合法依据，这一次的数目是八千一百美元，如此类推，每一笔新的银行贷款都具有无限次创造一笔稍小贷款的潜力。

但是如果创造出来并且已经贷出去的钱没有被用来存进银行，造钱的程序就中止了。但一般来说，每一次造出来的钱都会被存进银行，而储备金比率可以被一次又一次重覆使用，直到整个银行体系里新增了十万美元崭新的钱。这些都是1111.12美元的初始储备金授权的，而这笔钱还原封不动地躺在中央银行里！

而且在这个运作巧秒的系统下，每个银行分行的帐本上都必须显示这个分行有至少比其贷出去的款项多出百分之十的存款，这极大地刺激着银行去挖掘更多笔存款以创造更多笔贷款。现在除非所有连续的贷款都被存在同一家银行，否则我们不能假定任何一家银行都能透过凭空制造贷款，赚取几乎九十倍于高能货币的利润。

在过去数十年，由于银行业持续不断的政治游说，一些国家里银行再也不必于中央银行存准备金（一些国家储备金率为0），而且实际储备金比率可以大大超过九比一，对某些类型帐户来说30比1比例十分普遍。基至后来由于使用了提高贷款首付手续费来筹集储备金的方法，银行撤底绕过储备金这个必要务件的约束。就是说，我们要借多少，银行都能贷。

政府所造的钱一般只占贷币总流通量不到5%，现今存在的钱超过95%是由某些人签给银行的债务承诺所产生出来的。再者每天当贷款发生和偿还时，都会有大量的银行信贷金钱新增或减少。

剖析贷款

如果借贷双方不是银行对个人，而是个人对个人，就无法借贷款交易来膨胀整个金流循环，因为个人无法像银行一样可以借出他们不曾拥有的金钱，若要借出那些由借贷所创造出来的金钱，只有商业很行与其信贷公司才辨得到。

我们存钱到银行，其实是银行向我们贷款，所有在银行中的钱都是银行的而不是我们的。那么，我们从银行借贷出来的贷款是什么？其实没有借款人与贷款人之分，这只是承诺交易，在这过程中产生了叫做银行信贷或者是支票，以作为可以合法花费的钱。印刷伪钞是犯罪盗窃行为但信贷不是，虽然同样是创造了购买力！为什么凭空创造新的金钱是种犯罪，另一种却变成标准商业惯例呢？这要追溯到商业管理法律的历史。及贷款过程本身的逻辑。

动机

借款者想购买一个东西，但是此刻他手上没有资金，无论如何这个借款者有足够的信心可以时间到时有足够资金，同时支付该物品的价格以及贷款的利息，所以他就去银行安排贷款事宜，借款者作出未来将会有这笔金钱的承诺。但是除此之外，此时他口依空空，这也就是为何他需要这个贷款。

方法

银行从借款者那边得到一个签署协议，内容是借款者承诺支付银行贷款金额加利息，如果违约的话要将这次贷款所买的物借无条件被银行没收。问：贷款者要怎么承诺贷款那些还不属于自己的东西？既然贷款人可以买那辆车，然后把他卖给我，银行也可以。如果向银行承诺他会去买东西，那么银行可以用自己的钱买下那个物品，然后将他卖给贷款人，按时收本金与利息。事实却恰好相反，银行喜欢借贷人口袋空空而来，银行透过过借款人创建一个帐户来履行所谓贷款交易的一部分，真实状况是借款者用一辆他从未拥有的车作为抵押，来资助自己户口，这样一来银行，也就是所谓的贷款者，就不用支付任何的金钱，如果一切顺利的话，也许不会。

接受欺诈

卖方会接受这种银行承诺去交换他的东西吗？有人会接受现金支票或直接打电子资金进帐户，因为他们认为，他可以把这张支票存进银行，并且他的银行帐户会有相对应金额增加，接下来会怎样？

平衡承诺

现在买方银行欠卖方银行一笔贷款的金额，所以你可能会想会不会这笔钱会从存款帐户中拿出来，这个银行承诺去付给借款人，就在刚刚整个交易被转变成承诺去付给卖方的银行，所以买方银行必须付给卖方银行现在存在的钱，对吧？长期而言，只要银行公平分配所有存款，那么银行所需用存在金钱来支付贷款，理论上是0元，想像一下卖方与买方的银行是同一个就明白了。这个银行建立了一个给借款者一定价钱的银行信贷，借款者买了一辆真正存在的车子，并且现在卖方握有银行一定价钱的信贷。这样，一个有一定价钱的真实车辆完全等同于银行的0元，或其他人的0元。更重要是，银行已经营借款者的辛劳加上利息所谓的把钱还清了，或者是银行就能得到那辆车。

结果

到这里解释为什么银行得到支持，因为他遵守了一些规则，会计记帐很清楚，而且没有明显的受害者，如果说有，那就是整个社会经济，因为导致货币持有人的购买力下降。由此可得，按照目前设计，总债务必须不断扩大，不然整个系统就会崩溃。每当债务创造货币的比率下降时，背后就代表那些债务比率的金钱被推毁了，所有可用的金钱总额就会收缩，这就叫通货紧缩，因为货币供给在收缩。结果是更少的钱对应相同的货物以及服务的提供。更少的钱去追逐同样的东西，所以货物以及提供服务的价格就下跌了。

如果这个世界的钱不是债务产生，这是件好事，人们以相同的钱可以买更多的东西，这可能是国家科技发展带来的。可惜我们的世界是债务产生超95%的钱，凭空产生的债务P在一定时间之后会得到偿还P+I，注定是有人要破产的，如果此时钱又变少了，变得更难赚，就会有更多人破产。所以，反过来说，就是必须要通货膨胀，人必须要贷款，有债务才有钱，人们也才能还贷，即贷款会产生不曾创造的利息，偿还利息需要再贷款创造钱，如此循还。

三、金钱演化论

利息、存货和金流

有人说利息是府败根源，因为贷款人还给银行本金及利息，但是利息部分的钱却从未被创造出来，数学上偿还所有债务是不可能的。假如我现在给你一块钱，这就是所有存货，我要你还两块给我，这是不可能的事情，因为所有存货就只有这一块钱了。然而，如果让你每次偿还一块，给你能够赚钱这一块的能力，则你就可以偿还两块了，这就是金流。透过金流，同样的一块钱能在相同时间上被偿还无限次数。只要每一块钱都是合法工作得到，这就是金流的运转方式，用实际的价值来偿债。不是金钱本身有价值，而是赚取金钱的动作赋予金钱价值。

二次借贷

另一个有关所有贷款基本的固有机制，比方说，你将我借你的100块钱花到流通市场上，这笔钱最终停留在一个不想花钱反布想把那笔钱贷出去的人身上，恰好这是世上唯一的100块钱，所以你必须跟第二个贷款人借钱来清偿我的债务，但在此之后，你还是得跟我错100块偿还给第二贷款人，这样借新还旧的方式，使得两笔债永远无法清偿。而如果再加上利息的考虑，整个社会对贷款者所借的同一笔钱支付越来越高的利率。我们可以推延清算的日子，但唯一方法就是把债务加诸于子孙之上。因为资源有限，所以到最后只能用毁灭货币价值来解决问题，同时会因为发生信贷违约所导致的通货紧缩造成价格下跌或货币贬值，另一方法就是债务减免。

硬货币

有人说如果回归金本位或者银本位，或者是任何有限制的硬商品，像石油之类的能源，就能解决货币系统问题。他们认为这样可以防止货币被滥造，保护货币真正价值。但是那已经过时，无论是黄金，石交易仍是建立在承诺之上。债务与承诺，银行信用货币可以是任何东西的请求权。实际问题：如果我们要提供真正有价值东西的承诺作为交易媒介，为何非黄金不可？后面开始解释如何用黄金本位，要多少黄金才能满足交易，有点是作者理想化，没有做笔记了。

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