网络贷款利息的计算方式

1

多数人都不熟悉贷款利息的计算方式，这篇博客介绍怎么计算贷款利息，以及网贷可能存在的套路。

2

网络贷款利息的计算方式一般有三种：

等额本息
等额本金
等本等息

其实还有一种复利计算法，也就是常说的利滚利，每期都会把上一期利息自动滚入下一期成为本金。这种算法妥妥的高利贷，遇到了直接报警就好。新中国成立后被法律禁止。

3

等额本息，是目前最常用的还款模式。每期还款额度固定，每一期产生的利息按照上一期剩余贷款计算。每期还款数额计算公式如下：

每期还款数额 = 贷款本金 × 月利率 × ( 1 + 月利率 ) 还款月数 ( 1 + 月利率 ) 还款月数－ 1 每期还款数额 = \frac {贷款本金×月利率×(1+月利率)^{还款月数}} {(1+月利率)^{还款月数}－1} 每期还款数额=(1+月利率)还款月数－1贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数
等额本金，每期还款额度不等，当还款额度中本金的部分是固定的，每一期产生的利息按照上一期剩余贷款计算。每期还款数额计算公式如下：

每月还款金额 = 贷款本金还款月数 + ( 本金 − 已归还本金累计额 ) × 每月利率每月还款金额= \frac{贷款本金} {还款月数} + (本金- 已归还本金累计额) × 每月利率每月还款金额=还款月数贷款本金+(本金−已归还本金累计额)×每月利率
等本等息，主要用于民间借贷，银行及大型网贷机构都不采用，法律上不支持，但是也不禁止。这种模式每期还款的本金和利息都相等，是按照贷款本金和期数计算一次性计算还款总额，除以期数得到每期还款额数。

每月还款金额 = 贷款本金 ∗ ( 1 + 期限 ∗ 利息 ) 还款月数每月还款金额= \frac{贷款本金 * (1 +期限 * 利息)} {还款月数} 每月还款金额=还款月数贷款本金∗(1+期限∗利息)

4

贷款利率，各大银行的贷款利率都是参考中国人民银行发布的贷款基准利率而指定的，通俗点说人行的贷款基准利率就是建议利率。以一年期的贷款为例，从2015年10月24日起，人民银行调整人民币现行利率调整为：一年以内（含一年）4.35%。因此各大银行的一年期贷款利率都在4.35%左右。
这里做一个提示，不论怎么宣传，民间借贷利率都不可能低于这个建议利率，因为他们不接受建议（或者有其他套路）。所以少交利息的最好方法就是维护好自己的征信，尽量去大型机构借贷。

5

接下来对比三种贷款模式的实际还款情况，假设贷款人民币10,000元，贷款期限1年，分12次还清，贷款年利率5%。

注意了，年化利率等额本息和等额本金差别不大，但是等本等息几乎是前两个一倍。

如果按照日息最低0.03%计算的话，翻了一倍。

6

核心问题：表面上看，年化利率最高不过5%，为什么网贷行业动不动就会有10%，20%甚至30%的贷款利率！！！

一步一步回答这个问题：

网贷的利息计算方式以那种为主？
等额本息为主，少数为等本等息。如果你贷款采用等本等息计算利息，那么年底你要比别人多还一倍的利息。金额大的时候，多出来的利息会很可观。想想别人还5000你还1万是啥感觉。
贷款除了利息还会产生别的费用吗？
手续费，这些费用是平台维护，服务，管理所产生的费用。手续费的收取本身是正常的，但是一些不合法的网贷公司会在手续费上做手脚，因此网贷纠纷有很多是针对手续费的。
算上手续费贷款大概要还多少钱？
在等额本息的基础上加上手续费，假设每次还款缴纳一次，缴纳手续费为贷款额的1%。按照下图，手续为1200元，远远高于产生的利息237元，年化利率直接达到了12%。考虑各种支出，互联网贷款15%到20%的年化利率是比较合理的。
如果基于等本等金计算，年化利率更高。
什么情况算高利贷？
如果年利率超过36%就算高利贷，直接报警就好了。不过也有什么贷款公司会把年利率卡在35%。。。

7 杠杆示意