支付二清与第三方支付
基本概念介绍
资金二清
将交易资金由用户支付后，第三方支付机构将结算资金转账给服务商平台，再由服务商平台转账给下游商户的过程。
其关键点在于，结算资金不是由第三方支付机构直接转给货物提供方，而是第三方机构将货款转交给货物提供方的服务商，再由服务商转账给子商户。这个过程存在服务商跑路，从而货物提供方损失货款的风险。
信息二清
在上述过程中，第三方支付机构，和货物提供方对用户信息完全不知。所有的信息流被服务商隐藏起来，存在洗钱的风险。
例子介绍
下面将以虚构的电商平台"快快购"，向大家介绍典型的支付全流程，见图1：
- 电商平台“快快购”对接很多小商家，提供多种商品给用户选择，其中包括“水果园”商家提供在线水果售卖服务
- 用户在电商平台“快快购”下的小商家“水果园”选购了部分商品，并且在“快快购”的系统下单
- “快快购”对接了很家第三方支付机构，如云闪付、支付宝、微信支付等，用户可选择任意一种支付
- 用户使用微信支付付款，微信支付在收取交易手续费后，将剩余资金
结算到电商平台“快快购”的结算银行卡中 - “快快购”收到云闪付的结算资金后，在扣除手续费后，将剩余资金
分账到小商家“水果园”
二清的流程与类型
二清流程
我们分析上述多方交易的资金流动，见图2：
- 资金首先从用户的银行卡，首先到了第三方支付机构的银行账户
- 资金再从第三方机构的银行账户，结算到电商平台“快快购”的银行卡，这个阶段被称为「一清」，也就是第一次清算。
- 资金从电商平台“快快购”，结算到对接的小商家“水果园”，这个阶段被称为「二清」，也就是第二次清算。
二清类型
在上述流程中，「二清」指的是“快快购”将资金分账到其平台小商户，其中涉及资金二清，信息二清两种二清类型：
资金二清
在支付机构将资金结算到“快快购”的结算银行卡后，“快快购”的银行账户形成事实资金池，且该资金池没有被监管（重点），存在资金挪用、卷款跑路的风险。
信息二清
上述交易流程，子商户“水果园”的商户信息数据在“快快购”手上，清算机构和支付机构不知交易真实性，形成信息二清。可能存在诈骗、赌博、黑产洗钱的风险，即将用户支付宝、微信余额、黑卡资金安全转移到正常的银行账户。
二清破局
父子商户模型
在上述流程中，电商平台“快快购”是第三方支付平台（云闪付、支付宝、微信支付）的直连商户，然而第三方支付平台也提供了父子商户模式的商户关系，如下图右侧所示：
- 电商平台作为父商户，下游可对接多个小商户，小商户在支付平台注册成为其合法用户；“快快购”与“水果园”在第三方支付平台形成“父子商户”关系。
- 电商平台可以代替下游子商户进行下单、退款、分账等操作
- 第三方支付机构将资金直接结算到子商户，而不是父商户
采用父子商户模式后，由于资金直接结算到子商户，所以父商户不形成事实资金池，避免了资金二清。
同时由于子商户再第三方支付机构有注册登记，所有交易数据在第三方支付机构留存，也避免了信息二清。
父子商户的问题
直连商户模型比父子商户模型有什么优势？
在直连商户模型中，对于父商户来说，子商户的资金在自己手上形成资金池，除了挪用（如进行投资、扩大生产规模）从而获得额外的收益外，还有一些其他更重要的场景。
- 延时结算，保证用户利益；如子商户提供的商品有质量问题，而钱已经到了子商户的手上，那么即使子商户跑路，损失的也是父商户“快快购”的口碑。所以父商户希望在用户确认收货等评价完成后，再将资金结算到子商户。
- 多方分润；如一笔订单在父商户的平台下单并支付完成，可能涉及推广广告、物流费用、营销固定资金等多方成本，那么需要从这笔订单里面分出部分资金给到相关利益方。如果资金直接到了子商户账户，那么上述的资金划拨则需要通过子商户自行完成，存在额外的风险以及操作成本。
基于上述分析，对于“快快购”平台来说，直连商户模型必父子商户模型更有优势，可以自己控制资金，从而完成延时结算、多方分润等操作。
解决思路
对于“快快购”平台，灵活的资金给自身的发展带了便利（利用资金池扩大规模），同时便于子商户的管理（钱袋子在平台手上）。
但是监管需要的是稳定，平台的便利性在监管眼中就成为了风险。为了配合监管，第三方支付平台必须配合清理“快快购”的二清行为，消除直连商户的资金池。
对于第三方支付平台来说，需要的是大量的交易流水，只要有流水就能收取手续费，从而获取收益。如果能满足监管要求，不让父商户形成资金池，满足父商户对资金的灵活处理的诉求，那么就可以继续通过流水收取手续费了。那么第三方支付平台需要怎样支持父商户呢？
平台的分账能力
以微信支付为例，可以在电商收付通-分账中了解到相关的产品能力，下面用微信官方的例子进行解释：
- 电商平台就是上述的“快快购”，二级商户就是“快快购”下属的子商户“水果园”
- 电商平台在下单时，告诉第三方支付机构该笔订单是需要分账的订单，用户可以支付
- 在用户支付完成后，支付机构发现是需要分账的订单，将不会把资金结算给子商户，而是等待电商平台的分账指令
- 在电商平台得到用户的确认后，会告诉支付机构，把资金转给相关方（推广、营销、子商户）
这样一来，电商平台在资金控制上，就占据了主动权，具体体现在以下两方面：
- “快快购”存在对资金在时间维度的控制能力，只要自己不调微信支付的接口，子商户就一直无法收到资金。
- 同时也存在对资金进行多账户分润的能力，可以通过不同的分账比例，来完成对子商户资金的比例调拨。
更重要的是该商户模型、资金模型没有形成资金池，符合监管爸爸需求，第三方支付机构又可以赚钱了。
总结
本文介绍了「二清」的概念和其风险，以微信支付为例介绍了如何避免「二清」为平台商户提供的分账能力。下面就从支付流程的多方的视角，分析他们关注点：
对于监管
支付能力关乎民生大计，且是黑产套现、获利必经之路，监管一定会大力进行防控。求稳便是第一目标，不能形成资金池，多方交易流程信息透明是首要需求。
对于第三方机构
稳定的交易流水就能带来持续的利润，在满足监管的要求上，做好体验大商户，小用户的体验，就是其第一目标。
对于电商平台“快快购”
电商平台口碑很重要，需要做好用户体验，从根本来说就是资金的控制权，以及分配比例。完备的资金调配能力，是电商平台在此环节的第一目标。
对于子商户“水果店”
只要能卖东西，给我投广告，啥啥都好谈。资金模型？能按时打钱就多谢您嘞：）
除了上述提到的为规避「二清」而提供的分账能力外，第三方机构还提供了多种多样的资金控制能力，便于商户灵活调配资金，管理下游商户。
对于第三方支付机构来说，交易量是最重要的目标，但是也存在着与银联、网联复杂的利益纠葛、竞争。如果大家有兴趣的话，我会继续写出相关文章进行分析。
内核手记，分享核心知识。
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