文 | 棘轮

疫情之下，如何拯救小微企业，成为了一大社会焦点。

金融是经济的血脉。如何在防范金融风险的基础上，让企业贷得到钱，成为了政府与金融监管部门的当前要务。

针对这一问题，区块链，是行之有效的一个工具。在区块链技术的帮助下，应收账款等资产可以成为融资借款凭证，小微企业会更容易贷到款。

在借贷之外，区块链技术还可以被用于催收等场景，这样不仅能简化流程，还能保护客户隐私。

让企业贷得到钱，让银行能催回款，区块链在金融行业的前途不可小觑。

01 让小企业贷到钱

2020年初，中国的许多小微企业，突然遇到了新冠肺炎疫情的冲击。原料断供、销路受阻、工人停工，它们中的许多，危在旦夕。

疫情之下，如何拯救小微企业？政府和金融机构都在苦苦思考。2月1日，央行、财政部等五部门联合发布文件，宣布将加大货币信贷支持力度。

文件指出，对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的企业，“不得盲目抽贷、断贷、压贷”。

“受疫情影响，就算企业暂时还不上钱，金融机构也应该先考虑展期、续贷。”对于这份文件，有银行从业者这样解读。

而在帮助企业，尤其是中小微企业拿到贷款的过程中，人们发现，区块链技术大有可为。

2月6日，北京市政府出台了一个特别的文件。文件提出，应建设基于区块链的供应链债权债务平台，并为参与政府采购和国企采购的中小微企业，提供确权融资服务。

一天后，北京金控集团联合海淀区政府、微芯研究院等单位，推出了基于区块链的供应链债权债务平台。

小微企业贷，究竟难在何处？区块链又是如何解决这些难题的？

相比中大型企业，小微企业信用、资产都十分有限，且往往缺乏足够优质的资产作为抵押物。此外，小微企业的贷款金额普遍不高，相比之下，金融机构要付出的审查成本却居高不下。因此，在以往，银行并不愿意贷款给这样的客户。

但在区块链技术的助力下，小微企业可以将自己的应收账款作为担保物，以此获得贷款。

比如说，小微企业A获得了知名企业B的订单，后者约定3个月后付款1000万元。这时，A便可以凭借这笔1000万元的应收账款，到银行申请贷款。

由此一来，区块链就切入了供应链金融的典型场景。

基于区块链的供应链金融平台，可以将小微企业（借款方）、金融机构（贷款方）、产业链上下游企业与监管机构，全部整合到链上，企业间的应收账款信息会在链上流转，金融机构的审查也可以在链上完成，成本被大大降低。

目前，北京供应链债权债务平台，已经可以为各类企业提供基于区块链技术的账款确权证明，并支持后者的全流程线上管理，小微企业在获得确权证明后，就可以发起融资需求。

02 供应链金融尝试

在供应链金融体系内为中小企业贷款赋能，为何要借助区块链技术？

实际上，早在上世纪八十年代，利用预收账款作为贷款担保的供应链金融尝试，就在国际上出现。

然而，在区块链技术出现前，这些尝试却面临着诸多问题。

首先，小微企业很难在核心企业那里开出预付账款证明。

“有的核心企业嫌麻烦，而且服务它们的小微企业很多，这家死了还可以找那家，所以它们缺乏动力去做这件事情。”一位供应链金融从业者表示。

其次，这种证明能否获得金融机构的认可，仍然是个谜。

首先，这是因为这类证明极易伪造，金融机构需要联系多家企业反复核实。如果下游企业造假，还比较容易查出来；但如果上下游联合造假，就会很具有迷惑性。

此外，即便证明真实可靠，金融机构也要防范企业凭借一份证明多处借款。综合下来，金融机构的审查成本极高。

在区块链技术出现后，证明的开具与审查，可以全部转移到链上完成。证明可以自动开出，以Token的形式流转到金融机构那里，等待审查，全过程无法伪造、篡改。

此外，这个证明Token具有唯一性，无法同时在多家金融机构那里申请贷款。

这样一来，供应链金融体系内的多个主体，就成了整个区块链网络中的节点。它们既是系统的受益者，也是系统的维护者。

事实上，国内企业将区块链用于供应链金融领域的尝试，也已经出现。

2019年7月，蚂蚁区块链宣布完成平台内首笔区块链贷款——成都市智慧景区系统提供商中科大旗及其末端供应商，在区块链供应链协作网络“蚂蚁双链通”上完成了第一单融资。整个融资流转过程在链上完成，清晰留痕，不可篡改。

中国科学院大学经管学院魏先华教授对一本区块链表示，目前，国内区块链行业对供应链金融的探索，已经走在了国际前列。

03 助力催收

在委外催收这一场景中，区块链技术也存在用武之地。

早在2018年，百度就曾与浦发银行合作，推出了智能催收联盟链，通过区块链平台实现催收业务的案件打包、分派、流转与佣金结算。

一般来说，催收可分为内催和委外两种形式。对金融机构来说，客户刚开始逾期时，催回率比较高，一般都是内催为主。但如果客户逾期时间长、欠款额高，它们就会委托外包机构进行催收，即委外催收。

在区块链技术出现前，银行的委外催收业务，一直存在几大难点。

首先，银行对于客户信息等隐私数据高度敏感，但委外催收又必须获得提供部分客户信息。银行一直希望能通过技术手段，只开放部分必要信息给外部机构，对后者进行限制。

其次，银行与催收机构之间，需要保持信息的实时同步。如果客户还了钱，催收人员没有及时被通知，继续催收，就很容易引发不满和投诉。

最后，银行会与多家外包催收机构同时合作，针对不同难度的催收任务，又会制定不同比例的佣金标准。如何将催收业务分配给多个机构，将不同比例的佣金快速结算，也是一大难题。

区块链催收系统业务模型 来源：百度区块链

在百度参与的浦发银行智能催收联盟链内，银行可以在催收任务分包平台上发布催收任务。根据任务定价模型，系统会为催收任务定价，并以Token的形式打包到链上，由外包机构自由竞价。系统还将撮合银行与催收机构，自动完成任务分配。

催收机构接到任务后，也将获得Token，取得对应客户资料的访问权限，从而降低隐私外泄风险。不同的催收机构不可能被分配到同一Token，这样任务就不会重复分配。

与此同时，银行也会将客户的还款信息实时更新并广播到各个节点，避免出现数据不同步。催收结束后，区块链系统会自动结算，大大加快了佣金结算速度。

这样一来，银行、监管方与各个催收机构，都成了区块链系统的节点。

2018年，趣链科技也与广发银行合作，推出了一套基于区块链的信用卡不良资产委外催收系统。

这套系统以P2P组网的方式，部署了5个计算节点，并实现了客户敏感信息的加密传输。

得益于该系统，广发银行的委外催收业务效率获得了很大提升，以前处理一个业务，周期要6天，现在只要1天。

趣链相关负责人对一本区块链表示，广发银行的区块链催收系统后续接入了多家委外机构。截至2019年3月，平台预估派出几十万单案件，链上交易总量预估超过10万笔。

金融，是区块链技术率先落地的领域。

而如今，从借贷到催收，区块链正在日益成为金融机构的一大利器。

借助区块链的透明、可信、低成本，真正的普惠金融，或将实现。

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