区块链+珠宝供应链金融：除了解决信任问题，他们想让数字资产流动起来
本堂茜
渡鸦区块链专栏记者
黄崇望毕业于中南财经政法大学、上海社会科学院，拥有法学硕士学位，历任中路资本合伙人、民生投资银行业务董事，在TMT领域拥有敏锐投资经验，善于企业融资并购、私募股权等资本市场运作，曾负责和推动了近百亿项目的投融资和实施落地。
钱香金控CEO 钱崇望
2014年他出海创业，先是成立了美储酒业做红酒门店经营，后来在互联网金融火热的背景下，他嗅到了黄金珠宝行业的商机，便利用以往的金融背景尝试珠宝金融应用的创业。2015年5月，他和三位合伙人一起共同创办了钱香。
钱香2015年4月获得点亮资本、世纪金胜等的1000万天使投资，2015年12月又获得上市公司南通锻压600万Pre-A轮融资天使投资；2016年4月，再次获得天使投资1000万，孵化了子公司沣临供应链。
钱香金控主要有两个产品：“钱香金融”作为供应链金融给B端提供资金服务；“沣临供应链”提供一站式集中采购、优化供应链管理的B2B平台。整体上立志以金融和供应链打通产业上下游，为从业者提供高效的供应链管理和普惠的金融服务。
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珠宝行业的痛点
选择从金融角度切入珠宝行业，是因为他们敏锐地观察到了珠宝行业的一个痛点：
黄金珠宝市场规模在2015年达到5200亿，是鲜花市场的5倍，电影市场的10倍，同时金融属性需求强烈——作为重资产、渠道占压严重的黄金珠宝，需要大量的资金来进行净资产的采购和供应链的运转。
整个珠宝行业产业上游批发集中在深圳水贝，但是品牌分散，全中国前十大珠宝品牌所占市场份额加起来仅有20%，更多的是区域性品牌以及加盟店，品牌集中度不够；即使大品牌也是以品牌加盟店形式为主，因为开设一家珠宝店的成本高达7、800万，如果一次性开设覆盖全国的门店以上无法承担高昂的净资产，因此在国内还未出现一家较为集中的大品牌。
一部分大渠道、大品牌的问题可以由银行贷款来解决，但是银行所要求的贷款金额往往超过亿级、时间跨度往往长达几年，大量拥有优质资产的像“毛细血管”一样的门店及渠道难以获得低成本资金支持，如果能给中小企业或者品牌提供资金服务，便能够增强竞争实力，以此带动的贸易流通、进销存、物流服务、数据沉淀、仓储加工、设计定制等方式的变革，将推动行业升级。
同时，整个黄金珠宝行业的从业人员较为传统、线下、生硬，信息化系统较弱，伴随着沉积渠道多、采购优化空间多、利润可观的特点，黄金珠宝垂直产业互联网有很大的发展空间。
“所以我认为我们的赛道是通过互联网+金融+产业，比较有竞争力，即结合了产业又把金融通过互联网普惠导向了实体。”黄崇望称。
供应链金融发展空间巨大，推动流通方式、购买方式变革
具体来讲，钱香的模式是通过金融和产业相结合的方式，给珠宝核心企业的下游、加盟店提供资金，他们在进货的时候缺钱，钱香就替上游核心企业给他赊货，置换对上游的欠款。相比像上游赊货的年化18%的利息，钱香提供15%左右的更优惠的利息率。
面向的渠道主要是中端渠道。例如区域性珠宝品牌，东北的六桂福、荟萃楼，福建的鸳鸯金楼、中部的龙凤珠宝、爱恋珠宝以及大品牌的省级代理如周生生、老凤祥的省代等。这些品牌渠道进货的主体在省代，拿了货以后再分发给省级里面的加盟店，因此是一个关键的角色。
优势有两个：
第一是覆盖到了传统金融机构覆盖不到的业务和主体。
如果仅仅是去大型工厂放贷，那么基本上只剩下银行筛选过的次级债，而对于中端零售来说，银行无法异地授信，同时也无法考察门店的报表、数据。钱香立足门店做小额分散，符合普惠的分散风险的要求，相比大规模的供应链金融，他们做到毛细血管下层，填补了市场的空白。
第二是“一一对应”的非标准化债权资产，风险可控。
“一一对应”是指“坚持资金来源运用一一对应原则”，即每个理财产品与所投资资产（标的物）应做到一一对应，做到每个产品单独管理、建账和核算。目前很多金融是代销金融、代销基金、代销信托产品等标准化金融产品，但是从现在来看整个金融行业大理财、大资管的时代还没到来，目前还是分业经营的状态，还是非标的过程，他们没有尝试网贷等无牌照、风险高的产品，而是一一对应的非标，相对来说既有较大的盈利空间，又没有碰到国家的红线，风险相对可控。
风控条件主要有三个：
第一是核心企业要担保，因为是自己的加盟店；
第二是借钱给货，即借这笔钱一定要采购货物；
第三是单笔小额分散。
具体来讲，是通过流程与数据进行风控。假如借给某个加盟店100万，这笔货卖了你就得还钱，否则无法进第二笔货，这样使得资金清晰对应到贸易流里，把资金和贸易匹配，降低了渠道拿着这个钱去做其他高风险的事情的几率。如果仅仅用在经营生产里，由于金银珠宝的稳健性，还款来源可以保障。
从运营数据上看，目前平台累计成交11亿的理财，覆盖了上游贸易工厂40多家，下游采购商350多家，借款主体达200多个企业，门店达3000多个；贸易采购一个月采购量达到1.5亿以上，金融成交一个月1.2个亿，每天单笔采购大概是20多单，并且没有坏账产生。
“主要的一个原因是市场空间大，5200亿里供应链金融的需求在三分之一，平时用来赊货等因素占三分之一达到1800亿，而里面最优质的可以去目标市场拓展的有10-15%，那么面向的市场应该是在180亿-270多亿的量级，现在10多亿的成交还是很小。”
产业整合加速，优质的供应链管理是大势所趋
除了上游的金融需求，下游供应链的优化也是珠宝行业的一大痛点。
传统的珠宝是上游生产什么渠道就进什么，消费者就买什么，上游工厂因为投入资金量大、拥有很多原料板材，处于强势地位；向他们拿货要用现金或者年化18%利息的赊货。因此上游工厂生产什么下游消费者只能买单。
而国内整个行业产品同质化高，很多国内的款式是仿制香港，缺乏设计感、时尚感，消费者的消费体验并不算太好。随着消费升级的到来，意味着粗放扩张、跑马圈地时代的结束，未来市场更多会回归满足消费者的心理需求与情感价值的诉求，自我佩戴的个性化珠宝首饰的需求占比逐步提升。
同时，珠宝市场未来将更考验对终端渠道的精细化运营能力，将步入效率驱动、创新驱动阶段，互联网开始切入供应链管理，产业走向整合是大势所趋，高效优质的供应链服务进一步促成数家大零售、多渠道的强品牌、大供应链运营企业。
为此，钱香孵化了供应链管理公司沣临，对接核心企业以及加盟店，给上游工厂对接做集中采购，具体上门店需要什么品类就给他对接专属生产这个品类的工厂或批发商。这样通过B2B系统集中采购进货，成本比单个绑定生产厂商便宜，同时也更为高效。
“以前采购赊货成本贵，现在因为我给了你钱，所以可以用现金去采，相当于是一方面提供进钱要的钱，另一方面提供进货要的货，让他们能够更好的运作。”
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金香：将黄金的资产配置属性与饰品属性分开
“金香”也是钱香旗下的一个产品，其目的是让黄金投资变得更专业化、便捷化。
中国是全球第一大黄金销售国，也是黄金资产第一的，目前黄金投资人群最主要的需求是黄金实物实物投资，但是相关的投资平台却非常缺乏，他们只能到金店里通过买首饰间接投资，这样会造成双方的困扰：投资黄金的人无处可去，买首饰的人因为黄金饰品充当投资物后设计感的缺乏也无法十分满意。
金香的创立是希望能够将黄金的资产配置属性与装饰品属性分开，让投资回归投资，让消费回归消费，让整个行业向精细化发展。
具体模式是，金香app打通上海黄金交易所，C端用户通过交易所来买黄金现货，成为自己的资产配置，平台提供代买、代卖、代管理三个资质。
代管理基于很多用户买了黄金之后不提现，因此金香便可以在提供利息的基础上平台将这些黄金租借出去。
“借金还金”是黄金行业通用的一个模式，例如一个工厂、展厅要用黄金时，可以选择用现金到上海黄金交易所买，但是现金需求量大，如果借款则利息高；现在金香给它租借黄金实物，按时间收取利息。
租借黄金的优势有两点：借金利息比借钱低，以及可以避免金价波动的影响。金价波动的风险由C端理财人承担，因为黄金投资本来就属于高风险型投资，投资人他愿意承担金价波动的风险，但生产经营的人不愿意承担。
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加入区块链技术作为第三方存证平台
在整个供应链金融流程，钱香通过与布比合作加入了区块链技术。
黄崇望把区块链看作是一种分散、安全、中立、具有信任感的记账系统，但是不是万能的，至少满足以下几个条件才能利用：
第一是有记账的需求与建立数据库的需求。”不然用excel记就好了”。
第二得是多方参与，需要公证。在互金行业，整个流程涉及到上游工厂采购方、供应链服务方、借钱的核心企业担保方、用钱的采购门店主体、钱香金融平台、投钱的C端总共6方，彼此之间难以建立可靠的信任。
第三要有信任的需求。互金、供应链金融有2个痛点：一个是资金池，存在着虚构资金塞进自己腰包的可能性，所以被强制要求做银行直接存款；二是虚假标，虽然做了银行存款，但如果原始资产是假的，即使是银行存款还是会回到自己腰包。
第四是增量市场。对于引入区块链技术，在不需要威胁到既得利益者的蛋糕的增量市场中应用比对传统行业进行改造要更容易，而供应链金融正是这样一个市场。
因此钱香加入区块链技术整体上是为自己引入了一个第三方存证平台。“区块链恰好能够解决信任，至少可以自证清白，如果在增量市场里看得到比较透明的各方的智能合约、他们的业务需求、主体的真实性各方确认，那岂不是一件比较征信的事情吗？”黄崇望说。
从具体上链数据来看，在钱香金融中，首先投资和借款主体信息会记录在布比联盟链上，包括用户投资的资产id、名称、余额、交易时间等；其次交易行为明细数据会上链，维持不可篡改性；再次次资产本身的一些数据和法律关系合约会上链，例如供应链系统里的还款协议等。
金香这块，黄金的交易主体、购买的黄金克数会写入区块链账户，并且会打通上海黄金交易所。
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黄崇望称，目前钱香对区块链的应用包括把主体和行为的投资记录上链了，让其成为多方存储的不可篡改的数据，保证数据记录的安全公正。进一步推动，可以走向第二步——数据的流动、资产的流动，例如与布比联盟链“布盟”合作的积分-黄金兑换项目：黄金可以和别的资产进行交易，与积分打通，利用积分可以兑换黄金，促进整体交易与价值流通。
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