什么是财务自由

百度百科给出的概念是：财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。

财务自由就是家庭非工资收入>生活支出

工资收入=出售自己的时间，精力，汗水挣来的钱，只有工作才能有工资收入
非工资收入=生钱资产帮助自己创造的被动收入，不需要工作也能有钱

股市中有很多炒股的人，既看过很多书籍，也参加过很多培训课程，还听过不少小道消息，就是不能从
股市里赚到钱。我相信你身边也有这样的人。他们学了太多无效的知识，反而把简单的问题复杂化了
失败的投资者各有各的不同，成功的投资者却总是很相似。
成功投资者的共同点之一就是他们都有着标准化、流程化、可操作化的投资方法。
要实现财务自由，我们同样要“抓住根本，化繁为简”。
财务自由对于大部分人看似遥不可及，其实并不难
掌握了财务自由的技能，你就能实现财务自由

财务自由的纲领

第 1 条：认识资产

实现财务自由的一个指导思想：尽可能的去拥有“生钱资产”，让“生钱资产”生的钱大于你的生活总支出

生钱资产

生钱资产是实现财务自由的基石，是成为富人的基石，是富过三代的基石，无论怎么强调它的重要性都
不够。
生钱资产就是能给你不断生钱的东西。它能让你的钱变得越来越多。这里的钱是指你能实实在在拿到的钱，而不是账面上赚的钱

“生钱资产”是实现财务自由过程中的关键
因为它是你通往财务自由之路上的“窄门”，通过了这个窄门，你就进入了实现财务自由的高速公路

耗钱资产

了解了“生钱资产”以后，我们还需要了解“耗钱资产”
生钱资产和耗钱资产是一对孪生兄弟，它们外表长得一模一样，没有财务知识的人根本不知道它们有什么不同。虽然生钱资产和耗钱资产看起来都一样，但是它们却有着巨大的不同。
“生钱资产”是我们实现财务自由的关键，而 “耗钱资产”是我们实现财务自由的障碍
“耗钱资产”就是不断消耗你的钱的东西，它能让你的钱变得越来越少。这里的钱指你实实在在支出的钱，而不管账面是赚还是亏。

下面我们再通过几个例子加深一下对“生钱资产”和“耗钱资产”的了解。
<1>你家的汽车是“生钱资产”还是“耗钱资产”？为什么？

 ■ 家用汽车是“耗钱资产”，因为养车每年都要消耗钱，家用汽车只带来支出不带来收入。

<2>股票是“生钱资产”还是“耗钱资产”？为什么？

 ■ 股票要看情况。持续分红的股票是生钱资产，因为它每年都会有现金分红。■ 不分红的股票不是生钱资产也不是耗钱资产，因为没有现金流。不分红的股票盈亏取决于卖出时的价格， 这有很大的不确定性。■ 进行不确定性的投资，就是在赌博。靠赌博实现财务自由的人我至今还没有见过

<3>自住房是“生钱资产”还是“耗钱资产”？为什么？

 ■ 自住房是耗钱资产，因为它每年都会消耗你的钱。不过在中国自住房消耗你的钱并不多，因为中国目前 大部分地区还没有房产税，每年的物业费也可以忽略不计。■ 在西方发达国家，自住房绝对是耗钱资产，无论你住还是不住，房产税都在那里，你每年都要交。每年 房产税的金额大概是房价的 1%到 2%，一套 500 万的房子，每年房产税要 5-10 万，这也是一笔不小的支出。

<4>投资房是“生钱资产”还是“耗钱资产”？为什么？

 ■ 投资房可能是生钱资产也可能是耗钱资产，要看房子每年是生钱给你还是消耗你的钱。

实现财务自由并不难，一旦你能准确的认出谁是“生钱资产”谁是 “耗钱资产”。你就成功一半了
■ 毫不夸张的说你现在的理财能力已经领先 80%的人了，因为至少有 80%的人连生钱资产和耗钱资产都不能准确的区分，不信找机会考考你身边的小伙伴。
■ 当你能够准确的认出谁是生钱资产以后，你要做的就是尽可能的去拥有它们，你拥有的生钱资产越多，它们给你生的钱就越多，你就越富有。
■ 只要这样做下去，你就会实现财务自由

其他资产

其他资产：不产生现金流或者净现金流为0的东西

资产总结

第 2 条：实现财务自由的两条路径

实现财务自由的两条路径：购买“生钱资产”、创造“生钱资产”

购买生钱资产

■ 走购买生钱资产这条路需要你已经有了一些钱，或者你有比较稳定的收入，当然收入不高也没有关系。
■ 通过复利的力量，你的生钱资产规模会越来越大的。
■ 购买生钱资产最重要的是要掌握好指数基金、股票、REITs 等主要投资工具的相关技能。
■ 你的技能越好，你的年化收益率就越高，复利的力量就越强，你的生钱资产规模和非工资收入增长的就越快，你实现财务自由的时间就越短。
■ 通过购买生钱资产实现财务自由，大部分人的做法通常如下：工作——提高工作技能——加薪，存更多的钱———学习购买生钱资产的技能——购买生钱资产（主要是符合条件的指数基金、股票、REITs 和房子）— —生钱资产生钱——生钱资产生的钱大于生活支出——实现财务自由——买！买！买！玩！玩！玩！生活如此多娇！

■ 通过购买生钱资产这条路，同学们可以轻松舒适的实现财务自由
■ 当然这条路也并不完美，对于本金不多的人，它会需要相对长的时间。如果你不是那么着急，完全可以通过购买生钱资产的方式来实现财务自由。
■ 如果你没有多少钱，又想比较快的实现财务自由，那也是有方法的。你可以选择第二条路径：创造生钱资产。没钱买，咱还不能创造一个吗？

创造“生钱资产”

■ 创造生钱资产指的主要是创造企业，可以是一个公司，也可以是一个便利店，甚至可以是一个公众号或一个抖音号。
■ 创造生钱资产有没有钱不重要，重要的是你要掌握创造生钱资产的技能，主要是企业分析技能和财报分析技能，当然这两个技能对购买生钱资产也非常重要。
■ 可能有同学会想，我没有钱怎么创业呢？
■ 其实只要诚实的思考一下，你就会发现你最缺的不是创业本金。
■ 如果你真的很懂企业、很懂财务，你的商业模式和团队都很好，钱会找你的。
■ 通过创造生钱资产实现财务自由，大部分人的做法通常如下：工作——提高工作技能——学习创造生钱资产的技能——创造生钱资产（主要是创造企业）——企业产生现金流——完善企业系统——企业给你带来更强大的现金流（你实现财务自由）——然后开启购买生钱资产模式，用企业给你生的钱去买指数基金、股票、房子等——多个生钱资产一起给你生钱——你实现财务自由并且有成为富豪的可能。

■ 从草根变富豪的人大部分走的都是这条路，其实从有钱人变富豪的人很多也是走的这条路。腾讯的马化腾是通过这条路从富二代变成大富豪的，美团的王兴也是滴。
[要实现财务自由，购买生钱资产和创造生钱资产都是不错的选择。如果你想轻松舒适的实现财务自由，那就去购买生钱资产吧。
如果你想较快的实现财务自由，并且你的心中还有一个富豪梦，那就去创造生钱资产吧。
总之，无论你的财富目标是什么，总有一条路径适合你。]

第 3条：三大核心工具

实现财务自由的三大核心工具：企业、股票、房地产

企业

房地产

股票

财务自由三大核心工具构成了一个稳定产生现金流的金三角，这三大工具组合会产生源源不断的强大的现金流
这三大核心工具，只要用好了其中一个就能脱贫致富。
■ 当然，实现财务自由的工具除了以上三大核心工具以外还有三个辅助工具和一个保障工具，三个辅助工具分别为：可转债、逆回购、货币基金。
■ 这三个工具基本是无风险的工具，在股票和房地产没有好的投资机会时我们会用到这三个工具。
■ 一个保障工具指保障型保险，这个工具我们仅仅用来转移财务风险而不用来获得收益。保障型保险是我们构建家庭保障体系的有效工具，它能帮我们抵御在财务自由路上遇到的风险。
■ 用好企业这个核心工具，你会成为企业家；用好股票和房地产这两个核心工具，你会成为投资家；用好企业、股票、房地产这三个工具，你会成为资本家。
■ 一旦你精通了这三大核心工具，你就洞悉了金钱世界的奥秘，在这个星球上你将处于金字塔的顶端。当你站在塔顶往下望的时候，你会情不自禁的说出：即使你把我全身剥的精光扔到沙漠里，只要有一只骆驼队从这里经过，我照样可以成为亿万富翁。

第 4条：四大准则

实现财务自由的四大准则：正向现金流、制定投资标准、全球化配置、长期投资;要实现财务自由，我们必须要遵守四大准则

第一大准则：正向现金流

■ 我们前面讲到，要去拥有生钱资产，生钱资产就是能持续给你生钱的东西。
■ 生钱资产专业的表达方式就是：每年能给你带来净现金流入的东西。也就是一个东西每年产生的现金流入-现金流出>0。
■ 比如你买了套房子，每年租金收入 5 万元，每年物业费、保养费等支出 2 万元。这套房子每年能给你产生 3 万元的净现金流入，这 3 万元就是正向现金流。
■ 消费有消费的准则，每个人不一样，总体来说是喜欢就好。但是投资就不一样了，投资的目的是盈利，所以投资必须考虑现金流。
投资必须考虑净现金流
■ 正向现金流对我们投资的成败至关重要，在选择投资项目时它有一票否决权。
■ 像什么古董啊、字画啊、珠宝啊、比特币啊、黄金啊、期货啊这类不能带来正向现金流的东西，还是留给其他人吧。
■ 永远记住：不能带来正向现金流的东西，坚决不投！

第二大准则：制定投资标准

■ 大部分人做投资的时候都没有投资标准，就像是大部分人择偶的时候没有择偶标准一样，所以生活中到处可见婚姻不幸的家庭，这就是没有制定择偶标准的后果。
■ 投资也是一样，成功的投资者都有一套投资标准。制定投资标准的过程就是化繁为简的过程。
■ 比如这是一位已经实现了财务自由的投资者为自己制定的房产投资买入标准：
■ 以上标准虽然很简单，但是很有效。这些标准可以让投资决策变的简单。
■ 当然每个人的投资标准并不一样。学习完后面的课程之后，你也会制定自己的投资标准。
■ 通过以上房产投资买入标准，这位投资者就能买到生钱资产。
■ 可以这样说，有没有制定投资标准是投资者和赌徒的重大区别之一。
■ 赌徒是不可能实现财务自由的，这是常识。同学们可以问一问身边炒股或投资亏损的人有没有制定具体的投资标准？没有投资标准是他们亏损的重要原因之一。

第三大准则：全球化配置

■ 聪明的投资者都知道在全球范围内购买“生钱资产”，哪里的机会符合投资标准就把钱投向哪里。
■ 聪明的投资者从不把钱执著的投资于在某一个国家。
■ 全球化配置并不是一定要把钱都分散开来。而是根据投资标准，哪里的机会好就把钱投向哪里。中国的机会好就把大部分钱都投向中国，美国的机会好就把大部分钱投向美国，欧洲的机会好也可以把大部分钱投向欧洲。

第四大准则：长期投资

为什么要长期投资？
(1)短期投资会占用我们大量的时间精力
■ 我们做投资的主要目的是实现财务自由。就是既要赚到钱，又要解放我们的时间。短期投资即使能让我们赚到钱也不能解放我们的时间。
■ 短期投资者获得的收入是另一种形式的劳动收入，和我们的工资收入没有本质区别。我们不能绕了一个大圈又回到了圆点，长期投资才是实现财务自由的唯一选择。
■ 股神巴菲特是长期投资者，他持有一只股票短则几年，长则几十年。这样一年看一次股票就可以，节约了大量的时间和精力来享受生活。巴菲特已经 90 岁了，他的搭档芒格已经快 100 岁了，这和他们是长期投资者有很大关系。
■ 如果他们像很多投机者一样天天盯着行情走势做短线，那么想要活过 80 岁也是比较困难的。短线交易不但赚不到钱，也不利于身心健康。
(2)长期投资比短期投机的税费要低很多
■ 另外长期投资比短期投机的税费要低很多，这样就能大幅降低交易成本。
■ 比如中国目前关于股息的个人所得税政策是：持股超过 1 年的，免征；持股 1 个月至 1 年的，税负为 10%；持股 1 个月以内的，税负为 20%。

持股期限	股息红利应纳个人所得税
持股期<=1个月	个税=股息红利x20%
1个月<持股期<=1年	个税=股息红利x50%x20%
持股期>1年	免征个税

■ 我们可以看到股票长期投资和短期投资的税收成本差别很大。
■ 另外中国目前的房产交易税收政策是：房子持有超过 2 年卖出的免征 5.6%的增值税及附加；持有超过 5 年的首套房还可以免征个人所得税。
■ 我们可以看到房产长期投资和短期投机的税收成本差别也很大，其实外国主要国家的情况和中国也差不多。

第 5条：五条禁令

实现财务自由的五项禁令：不违法、不投机、不预测趋势、不单打独斗、不执著于投资工具

第一项禁令：不违法！

■ 不违法的意思是不违反法律和法规。
■ 因违法而积累起来的财富具有极大的不确定性而且潜在成本巨大。
■ 它的成本可能就是自由。这和财务自由的宗旨是相违背的。
■ 在当今时代不违法也能实现财务自由。从事违法的活动或许能在短期内获得超额收益，但是长期来看成本巨大。
同学们要时刻铭记：不违法是财务自由的基石。

第二项禁令：不投机！

■ 先给投机下个定义，投机：投入资金搏取随机性收益的行为。
■ 投机是没有制定投资标准的赌博行为。
■ 投机获得的收益是随机性的不确定性的。所以投机行为长期必然导致亏损。
■ 投机者其实还有另外一个名字：赌徒
举例：投资者和投机者有什么区别

（1）某只可转债，现价 90 元，票面价格 100 元，票面利率 2%，2 年后到期。
■ 现在 90 元买入，未来的最低收益是可以准确计算出来的。未来最低收益为：100-90+100*0.02*2=14 元（忽略税费），
■ 未来 2 年的最低收益率为：14/90=15.5%，如果 2 年内可转债上涨，可以选择提前卖掉，收益率可能 更高。这种有计划的获取确定性的收益行为就叫作投资。
（2）另外有只可转债，现在市场价是 110 元，票面价格 100 元，票面利率 2%，2 年后到期。
■ 未来半年有可能能涨到 130 元，也有可能下跌到 100 元。如果此时在 110 元的价格买进，未来半年可 能获得 18%的收益，也有可能会有 10%的亏损。
■ 这种收益具有很大不确定性的行为就叫作投机，也叫赌博。长期进行这样的投机行为，结果一定是亏损。 这种注定要亏的行为，只有傻子才会干。
■ 很不幸的是在股市中至少 80%的人都在进行这种投机行为；在 P2P 中，至少 90%的人都在进行这种投 机行为；在比特币中，至少 99%的人都在进行这种投机行为。

同学们要记住：要实现财务自由就必须禁止投机行为！

第三项禁令：不预测趋势

■ 投资低手喜欢预测趋势，投资高手从不预测趋势。
■ 因为预测也是瞎预测，根本不准，即使某次预测对了也是瞎猫碰个死耗子，没法持续。
■ 预测趋势就像是抛硬币，只要你去预测正反面，你肯定能预测对几次，但是没有意义，因为长期来看你预测的准确率只能在 50%，不会低也不会高。
■ 在福布斯富豪榜中没有一个富豪是靠预测趋势成为富豪的。事实上几乎没有人能够准确的预测到未来的趋势。
■ 无论是经济趋势、股市趋势还是房地产市场的趋势都是难以被准确预测的。通过预测趋势去做投资对于 99.9%的人来说是行不通的。
■ 比如中国的房地产市场，过去 10 多年的房价涨跌好像只有任志强预测对了，但是曾经人们都叫他“任大炮”，因为人们不相信他说的。
■ 曾经有几个看跌房价的著名经济学家还被人们封为“房地产剑客”。事实证明，剑客们这些年不停的被房价捅刀子。
■ 就连股神巴菲特在投资生涯中也多次被套，巴菲特买进华盛顿邮报的股票后，被套了 3 年之久，最高浮亏达到 26%，但 15 年后赚了 35 倍。
■ 巴菲特买进富国银行的股票后，被套了 2 年之久，但 10 年后赚了 9 倍。看到没有？连股神巴菲特都不能准确的预测股市的趋势。
■ 其实，不预测趋势，我们照样可以实现财务自由。
■ 我们不需要预测未来，我们只需要制定买进和卖出标准，符合买入标准就买入，符合卖出标准就卖出，不符合买入标准或卖出标准就持有或等待。
■ 只需要执行简单的投资标准，我们就能实现财务自由。这就是大道至简，把复杂的问题简单化。
■ 唯有简单，才更容易成功！

第四项禁令：不单打独斗

■ 赚大钱比赚小钱容易。因为赚小钱靠自己，赚大钱靠团队。
■ 同学们可以看一下身边的人，月收入 3 万以下的，基本都是靠自己赚钱的。月收入超过 10 万的，基本是靠团队赚钱的。
■ 要想更快的实现财务自由，最好借助团队的力量。如果你想通过创造一家公司去实现财务自由，你需要组建一个核心团队。
■ 这个核心团队成员主要包括：CEO、CTO、CSO、CHO、CFO、COO 等。通过与这些人的合作，你能创造一个成功的公司。这个公司可以给你带来强大的现金流，让你实现财务自由甚至成为超级富豪。
■ 如果你想通过投资房地产实现财务自由，你也需要他人的帮助，这些人员包括房地产经纪人、律师、会计师等相关人员。他们的帮助会让你节省很多时间精力和金钱。
■ 现在如果你想在东京或者洛杉矶投资房地产，如果你有相关人员的帮助，你本人根本不需要过去就可以做到。
■ 就连学习也是需要伙伴，学习是需要氛围的，自学就很容易半途而废，而且也容易学错。特别像投资理财方面的技能更需要一起学习，自己学习一旦学错了，就很容易损失惨重。

第五项禁令：不执著于投资工具

■ 实现财务自由的过程就像是一场旅行。就像是我们从北京到上海，上海是我们的目的地。
■ 整个旅程中我们可能会用到汽车、高铁、飞机等交通工具。
■ 我们不会执着于某一种交通工具，我们也不会爱上某种交通工具。
■ 投资工具也是如此，无论是基金、股票、REITs，还是房子、企业，都只是帮助我们更好的实现财务自由。
■ 我们不用爱上某种投资工具，也不用执著于某种投资工具。我们只要根据自身的情况，制定投资计划，然后按照投资标准选择最适合我们的投资工具即可。
■ 执着于投资工具的人是很难实现财务自由的。因为“执着”本身就意味着不自由。

太极图中的财务自由智慧

净现金流正负的运动规律

■ 我们可以把太极图中的阳鱼看作净现金流（收入-支出）为正，把阴鱼看作净现金流为负。
■ 我们发现阳鱼的鱼眼是黑色的，这说明在净现金为正的时候也是有现金流出的，只是现金流入的部分大于现金流出的部分，即收入-支出＞0 。一套投资房，出租出去，每年总收入 5 万元，总支出 4 万元，净现金流就为 1 万元。
■ 这 1 万元的净现金流就是正的。
■ 同理，阴鱼的鱼眼是白色的，这说明净现金流为负的时候也是有现金流入的，只是现金流入的部分小于现金流出的部分，即收入-支出<0 。
■ 一套投资房，出租出去，每年总收入 5 万元，总支出 6 万元，净现金流就为-1 万元。这 1 万元的净现金流就是负的。在太极图中阳鱼和阴鱼是首尾相接，循环往复的。
■ 这说明在同一个投资工具身上产生的净现金流的正和负也是循环往复的
■ 而且根据太极图我们还可以确定：在未来的某个时间，这套房子带来的净现金流还会变成正的。
■ 当我们知道了净现金流的正和负是循环往复的这条规律以后，我们只需要在这套房子带来的净现金流为正的时候买进，净现金流的数值越大，我们买进就越安全，投资回报率就越高。
■ 买进后持有这套房子，直到某个时期市场上这套房子带来的净现金流为负的时候卖出。然后等待下一个净现金流为正的买入时机的到来。

资产价格涨跌的运动规律

■ 我们可以把太极图中的阳鱼看作资产价格的上涨，把阴鱼看作资产价格的下跌。
■ 我们发现阳鱼和阴鱼首尾相交，这说明资产价格的上涨和下跌是循环运动的。资产价格不会永远上涨也不会永远下跌。大涨之后必然下跌，大跌之后也必然上涨。
■ 当我们了解了资产价格的上涨和下跌都是非线性的这个现象之后，我们无论是在持有资产的过程中，还是等待买入资产的过程中都能保持一个良好的心态。
■ 良好的心态对于我们实现财务自由有极其重要的作用。

资产价格买卖的时机

■ 既然资产价格的涨跌是循环运动的，同一个东西在不同的时期会有完全不一样的价格。那么买卖的时机对于我们实现财务自由就是至关重要的。
■ 无论价格还是现金流我们都无能为力，我们只能决定自己在什么时候买进或者卖出。在对的时机买入对的资产我们就能实现财务自由。
■ 当然关于“对的时机”也是可以量化的，这个我们会在以后课程里详细讲解。
■ 在这里我们重要的是先建立正确的认知：资产的买入和卖出是要看时机的。

实现财务自由的道路曲折圆满

■ 我们可以看到在太极图中是一条曲线把太极图分成了阳鱼和阴鱼。
■ 我们知道两点之间直线最短，为什么是曲线而不是直线把太极图分成阴阳两部分呢？
■ 这条曲线告诉我们事物的发展并不是直线的，生活中没有捷径可走，实现财务自由也没有捷径可走。
■ 太极图中曲线的尽头与“圆”相连，这告诉我们：历经曲折，终得圆满。
■ 曲折并不可怕，因为曲折的尽头是圆满。实现财务自由的过程也是一样，虽然过程会有曲折，但结果却是圆满的。曲折虽然难以避免，但却可以减少。

总结

通过以上内容，可以帮助大家建立正确的投资理财底层逻辑；掌握房地产，股票等核心资产的运行周期分析技能

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