理财人士常常告诫大家：不要把鸡蛋放在一个篮子里。但是大家想过一个问题没有：如果我就只有一个鸡蛋，应该如此理财。理财人士多半会沉默半响，然后艰难地回答：我们不接只有一个鸡蛋的业务。

对于很多城市一族而已，钱永远是不够用的，无论是月光还是白领，鸡蛋大多数时候只有若干个。带着一个鸡蛋去银行理财，总是没有那么理直气壮。最大的障碍就是四个字，“不好意思”。于是乎理财成了遥远的名词，一个鸡蛋仍然躺在银行活期上睡大觉。

其实大可不必如此，电子银行专家朱云翔（新浪微博：@编程浪子朱云翔）总结银行各类产品，提供了六种利用网上银行，足不出户轻松进行聚沙成塔的理财方法。

第一种，定活通。

在大多数情况下，人们的账户上总有一些余额，比如3千，比如5千。这些钱躺在活期存款上睡大觉，真的很浪费，不如存为3个月定期，就可以拿定期利息。

活期利率0.25，三个月定期利率2.85，一年多拿11倍利息！哥们，你的活期存款该升级了！

问题1：如果碰上突发事件急需用钱怎么办？

回答：如果预先有计划，提前使用网上银行将定期转为活期就可以使用了，如果是突发事件，可以通过手机银行将定期转为活期。当然一旦定转活，前面的利息都按活期计息。

问题2：为什么存3个月，半年或者一年的利息不是更多吗？

回答：这是为了规避风险。如果存期一年，倘若第12月时需要用钱，必须把定期转为活期。这时前面11个月皆为活期利息。为山九仞，功亏一篑，亏大了。而若是3月存期，即使发生风险也最多亏损3个月的利息而已。

加强版：推荐“少钱多存”法。比如你有1万元，可以存为10笔1千元的定期。如果急需用2千元，只需把其中2笔存单转为活期即可，剩余8千元仍然是定期利息！

第二种，通知存款。

定活通的最少期限是3个月，如果你有一笔钱只有几天或者几十天，定活通显然是不行的。不急，推荐一款产品叫做通知存款，其实就是存期为1天或者7天的定期。其中1天通知存款的利率为0.80，7天通知存储的利率为1.35，都比活期高。

当然，一天一天的进行存储操作相当麻烦，即使拥有网银也极不方便。好在有的银行推出了自动通知存款产品，比如农行推出了“双利丰”，就能一次性解决很多问题：

（1）自动完成转存操作。每天晚上自动将账户上的多余钱转为通知存款，无需客户亲自操刀，不用担心操作麻烦。

（2）自动选择最高利率。如果存足7天，则按7天通知存款计息。如果时间不足，则分别按照1天通知存款计息。怎么存，你的不亏。

（3）缺钱自动转出。当客户刷卡消费时，如果账户余额不足，系统将自动从通知存款中取钱支付。

实例：对于炒股者而言，春节、国庆节是最难熬的，因为放假不能炒股。其实还有一个亏损大家没有发现，那就假日存在证券公司的资金没有任何利息。鉴于颗粒归仓的要求，建议大家这么做（以国庆节为例）：

（1）开通双利丰。

（2）9月30日，将资金转出到银行，为了便于计算，假设为100万资金。

（3）国庆节期间，系统自动将钱存入双利丰。

（4）国庆节后，系统自动产生100万*0.0135*7/360=262.5元

（5）从双利丰中支取资金，利用三方存管功能，重新转入证券公司。

缺点：单次存款必须在5万以上。

第三种，理财产品

定期存款周期太长了，通知存款收益率太少了！怎么办？为了弥补这个缺点，银行适时推出了理财产品服务。

所谓理财产品，其实就是一种变相的定期存款，具有如下特点：

（1）每款理财产品都有自己的存款时间，长的有1年，中的有6个月，短的有57天，47天，23天等，更短的是14天、7天或者1天。

（2）收益率每个产品都不同，低的有2%，高的有6%，具体的要看当时的行情而定。

（3）理财产品是有风险的，理论上而言是可以能亏本的，不过实际上亏本的极少，达到预期收益率的还是大多数。

所以：如果有你一笔钱，一段时间之内不会用，那么还等什么，直接购买银行理财产品吧。至于风险，哪有投资没有风险的，银行理财产品的风险相当来说是比较低的，本来收益率就那么一点点，又能亏到多少去。

第四种，货币基金

理财产品一般至少要求5万以上的资金，而且必须在到期日后才可以支取。通知存款虽然可以随时支持，但也要求至少5万以上，而且收益率太低了。

有没有集上述两个产品有点于一身的东东呢？有，这就是货币基金。

提起基金，估计大家有提起股票一样的感觉，那就是一个字，娘的老公：“跌”。

其实大家误会基金了，不是所有的基金都炒股，比如货币基金就不是，其主营一般是存款、债券之类的业务，极少涉及股票，绝大多数情况下是稳赚不赔的。而且一般都是每日记收益，每月发放一次收益。来看看货币基金的特点吧：

（1）少量资金就可以购买，从几百到几千，来者不拒。

（2）“随时”可以退钱。很多基金公司在工作日赎回货币基金都是实时到账的，平时最多5个工作日也可以到账。

（3）收益率向理财产品看齐。货币基金的收益率与定期存款利率成正比，目前大多数为3%-5%之间。比活期和通知存款要高上不少呢。

所以：如果你有钱，无论多少，只要暂时不用，那么购买货币基金吧！

第五种，债券基金

其实基金根据投资领域主要分为“货币型基金”、“债券型基金”和“股票型基金”三种，当然还有一些混合型投资的基金。这几年大家谈虎色变的就是“股票型基金”。

其实股市跌，债市不一定跌，反而涨的可能性比较大。所以大家的目光不妨广阔一些，在股市行情不好的时候，试着关注债券市场。虽说收益率没有传说中股票基金那么高，但是亏损率肯定也没有目前股票基金那么惨淡。总体而言，债券基金的风险比理财产品要高一些。

所以：当股市大跌时，不妨关注关注债券基金吧。

第六种，基金定投

前面种种投资，虽然都是低风险，但也伴随着低收率。某些蠢蠢欲动之人可能希望能够稍稍刺激一点点，希望收益能够赶上自己日益增长的消费需求。如此就只能推荐股票基金了，但是鉴于目前股市的谈虎色变，直接购买股票型基金显然是不可取的，君不见股市6000点是购买的基金仍然套着死死地，一动也不动。

所以，就只有进行基金定投了，即每个月购买一定数额的基金，通过长时间不中断的购买来不断的摊平成本——注意是“摊平”不是“摊低”哦——就可以使你的基金成本与当前的基金价格相一致或者相差不大，比如上下10%。这样的话，只要股市存在一个反弹的机会，反弹10%，你就持平。反弹20%，你就净赚10%。而且这个反弹时间之内你都可以赎回，时间足够宽裕。

加强版：所谓定投，其实就是每月购买一次。如果你没有时间，自然是由银行或者基金公司代为购买了。如果你有时间，强烈建议亲自购买，这样你就可以选择股市大跌的那一天购买基金了，这样会划得来。

问题来了：你怎么知道当天股市会跌呢？如果能够提前的是股市涨跌，还买基金干嘛，直接炒股得了。这里还真告诉大家一个提前知道今日股市涨跌的绝世秘密，那就是在下午2点55分确定是否购买基金。还有5分钟就收盘了，相信也不可能出现大变局。

问题又来了：最后5分钟，能够买基金吗？如果你去银行柜台，肯定是不行的。如果你用网银，肯定是没问题的。5分钟足够你买10次了。

综合上述6种理财方式，整合入下表：

这里介绍了6种比较低风险的理财方法，虽然收益率不能让你一夜暴富，但贵在坚持。其实理财是一种生活态度，有了理财的信念，就有可能在未来获取到资产增值的机会。否则，即使天上掉馅饼你也不会知道。比如这次银行“钱荒”，就有不少人投资理财产品和债市赚了一些零花钱。

作者：电子银行专家朱云翔（新浪微博：@编程浪子朱云翔）。

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