2019年支付寒冬将至，我们如何应对？

侯维科技

中国的支付市场从最早的跟国外学习，购买国外设备到目前的移动支付走出国门引领世界，可以说是中国新时代的四大发明之一。

支付从最早的直连到后来的间连支付，从最早的以色列立普门和美国惠尔丰两大巨头到现在国产厂商联迪、百富的崛起。可以说这代支付人看着中国的支付事业一年一年的变大变强。从国家提出的金卡工程，到银联的建立、网联的组建。可以说中国支付已经并非是跟着国外学习的阶段，而是达到了行业的前列甚至已经到了去引领世界支付业的阶段。

一、目前支付手段的多元化

目前的支付手段处于多元化发展时期，常见的有银行卡支付、扫码支付、聚合支付、无感支付（刷脸支付等）、区块链跨境支付等。多元化带来了便利的同时也让支付公司和支付设备厂商承受了更大的压力。

过去，POS就只有针打POS、热敏POS、无线POS、分体POS、电话POS、MISPOS等几种基本的形态，而现在可以说是五花八门琳琅满目，其中就包括了智能POS、智能收银一体机、扫码台牌、蓝牙音箱、手持扫码终端等等。虽然这对于整个支付市场来说是一个严峻的考验，但这也是支付公司和设备厂商变革的开始，因为POS已经从一个安全的金融专属工具变成一个更贴近市场贴近用户的智能支付产品，所以未来的支付竞争是产品的竞争。

二、整个收单市场的影响

银行

银行一直是收单的主要参与者，具有丰富的商户资源、完善的风控体系和政策支持，并且随着监管力度的逐渐加大，银行收单优势更加凸显。

银行在2018年收单优势表现为：

1、监管高压下，四方市场基本已经没有办法延续，四方市场只能拥抱银行和三方机构寻求合作机会。

2、聚合支付不是支付方式的聚合，而是支付方式+账户统一结算+金融服务的新型支付方式，目前聚合支付处于上升阶段，并且会成为2019年的主要支付发展方向。

3、银行具备先天优势，包括完善的账号结算体系、丰富且低成本的金融服务产品以及值得信赖的品牌效应，因此在新的市场环境下必然有更好的发展。

银行在2018年收单的不利因素：

1、银行机构庞大，总行对分行的管理不可能面面俱到，总行的想法没有办法第一时间落实。而在瞬息万变的市场上，分行又无法第一时间接受并应对，导致分行对市场的反应过慢。改革已经迫在眉睫。

2、银行支行人员少，难以建成一个庞大的业务发展团队，无法真正地服务好收单市场。

3、由于受到到各部门KPI考核指标的限制，银行收单存在跨部门合作艰难，利益分配不均的问题，无法代替银行收单的最强力量。

第三方收单机构

为了加快收单市场的发展，从央行颁发收单牌照开始，第三方收单机构如雨后春笋般在全国各地出现，凭借着强大的推动团队、优惠的费率迅速抢占市场。目前第三方收单市场占据了整个收单市场70%左右的市场份额，逐渐威胁到银行在收单的市场地位，并且一些大型的第三方收单机构表现得尤为突出。但是随着监管力度的逐渐加大，第三方收单市场必然会建立起真正健康的收单秩序。

第三方收单机构在2019年收单的有利因素：

1、第三方收单机构是以股份制为主的公司，市场反应快速，以拉卡拉和银联商务为代表的第三方收单机构已经在2017年抢占了智能收单的先机。

2、具有更大的资本和效益推动，市场地推能力强。随着市场地推团队的扩大将逐渐降低商户开发成本，抢占市场优势地位。

3、政策灵活，能迅速响应、处理大型机构的定制化要求。

第三方收单机构在2019年收单的不利因素：

1、市场竞争白热化，低费率和补贴费率的模式很难长久且大规模持续下去，监管要求第三方收单机构不允许直接连接银联或者银行获取低成本的收单通道。由此第三方收单机构的成本整体提升，传统方式的野蛮发展将有所改变。

2、互联网巨头的加入，随着聚合支付的出现加深了线上支付和线下市场的联系，2019年将会加大逐鹿局势，为本来白热化的市场更加填油加火。

3、随着监管和资本的倾向，目前支付牌照的价值已经下降，未来大量资本进入的可能性会更低，行业洗牌已经开始，没有市场份额或者没有真实商户的第三方收单机构将面临寒冬，而原来在96费改下，靠代理商政策发展起来的公司命运更是堪忧，显得改革转型更加迫切。

互联网公司

互联网公司虽然是最晚进入收单市场的一方，但由于伴随着二维码支付这个巨大优势，他们以不可阻挡的发展速度迅速抢占了市场，目前以微信支付+社交和支付宝+购物为主力军。

互联网公司在2019年收单有利因素：

1、微信+ QQ的活跃用户已经达到9亿，基于这种互联网场景下的支付模式便捷快速，并且符合国家推动移动支付的发展进程，会是国家大力支持的方向。

2、互联网公司的开发和响应速度是目前所有支付产业链公司中反应最快的一方，其支付产品迭代时间以3个月左右为一个周期。

互联网公司在2019年收单的不利因素：

1、资本投资追求短期利益或流量效应，目前腾讯公众号关注规定，支付后跳转关注已经被停用，粉丝转卖难以继续，支付费率市场现状混乱，利润很难维持。最后，只能和三方支付公司或者银行合作共享资源。

2、互联网公司的支付安全和支付合规性没有足够的沉淀，没有有效防止出现风险事件的能力，有可能会引起监管机构的大力整改。

代理商/四方服务公司

代理商/四方服务公司一直是支付环节中不可缺少的一部分，但随着人行监管不允许银行及三方公司为没有收单资质的公司提供收单通道迎来寒冬大面积洗牌已经基本开始。

收银软件和MIS服务公司

由于传统收单的细分领域，银行和第三方支付机构负责支付通道，收银软件和MIS服务商服务满足大型商户对收银支付一体化的需求而成立，但是随着2016年SAAS云服务平台软件的出现和安卓系统大面积普及已经将收银软件厂商的市场份额压缩到绝地，未来根据场景需求来进行定制软件产品越来越重要。

收银软件和MIS服务公司在2019年的有利因素：

1、转型为SAAS厂商，未来中国的B端线下市场发展迅猛、需求量巨大。基于原来的技术沉淀，及时转型能快速适应市场发展。

2、对于细分领域的深耕细作，抓住客户的需求进行分析，满足其定制化需求，此前积累的品牌效应可以有效地转化为建立技术壁垒的有利条件。

收银软件和MIS服务公司在2019年的不利因素：

1、转型难度过大，因为传统的代理模式发展受限，大刀阔斧的改革容易影响公司经营根本。

2、银行和第三方支付机构对系统自控要求逐渐加强，自行研发系统的趋势已经是必然方向。

设备支付硬件厂商

随着中国对支付硬件需求的不断增长，传统的支付厂商经过银行卡收单支付设备的惨烈竞争后残存无几，但是随着2016年智能POS的发展，短短几年时间新的硬件厂商如雨后春笋般发展，目前可以生产智能POS 的厂商已经快速扩张到30几家，竞争惨烈。

硬件厂商在2019年的有利因素：

1、2016-2017年银行、三方、银联和网联基础设施的搭建完成，下面智能POS将大量发展，对于硬件厂商会是机遇。

2、卡检和国际认证规范可以建立一定的技术壁垒，可以防止小的厂商搅局。

硬件厂商在2019年的不利因素：

1、大型硬件厂商由于物料供应链的影响，很难应付未来可能出现的3个月或者更短的市场要求，未来硬件厂商到底是软件公司还是硬件公司会很难界定。

2、检测费用逐渐降低技术壁垒将逐渐降低。

3、大型的互联网或者三方公司会深入硬件领域，急剧压缩成本。

2018年是支付的转折年，从断直连到断代缴，断线上。连接银联和网联的一系列的监管要求可以说三方公司的利润已经被压缩很大，以利润为导向将会是未来的常态，支付牌照的变凉更反映了市场趋向理智。可能在2019-2020年会有一次大的行业洗牌，谁能在市场的检验下活下来可以说是尤为重要。拥抱新的技术，无感化的支付已经回成为一种常态，支付以手续费或者中间业务收入为利润来源的行业形态需要转变。

对于支付设备厂商，当三方公司银行业务更加趋于市场化，那无论是支付软件或者硬件都将出现定制化的需求，一个型号打三年的情况会成为历史，如何快速的适应市场拥抱市场可能是考虑的焦点。

银行拥有国家的支持和政策，在海外很多代表更多是形象的化身而区块链支付的跨境支付不一定是互联网或者三方公司的专利，拥抱变化以一带一路的思想作为基础方针，建立中国红，中国梦，那瑶瑶的驼铃声带来的是中国梦的开始。

2019年是支付公司，设备厂商的寒冬，而在寒冬中如何能适应市场谁能在这次风暴中活下来，将会出现不一样的支付场景、支付手段、支付设备的时代，我们这一代支付人即使不幸的一代也是幸运的一代，我们将见证中国支付时代的改革，在这场浪潮中将崛起一个又一个的时代的宠儿。
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