蚂蚁金服如何开垦农村金融市场

最近读了《蚂蚁金服—从支付宝到新金融生态圈》一书，该书的第八章讲述了蚂蚁金服在开拓农村金融领域所做的工作。我把其中的一些要点摘录下来和大家分享（仅供学习交流用，无任何商业目的）。

1. 支付先行

农村金融市场的现状：农村社会信用体系缺失，农户信用难以在征信系统中体现，而且涉农贷款风险高、回报率低，农村社会担保体系不健全，金融机构为了降低不良资产率，不倾向于直接对农户贷款。总结下来就是“银行放贷怕收不回，农民求贷却没有信用。”

蚂蚁金服进入农村金融市场的切入口是阿里集团的“千县万村计划”（又称“村淘计划”），通过与各地政府深度合作，以电子商务平台为基础，在县村各级设立农村淘宝服务站，并发展农村淘宝合伙人，实现“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通功能。

依托“村淘计划”，蚂蚁金服的支付服务向农村渠道下沉。村淘合伙人可以通过支付宝帮助村民实现网上代买、代卖、代缴水电煤等费用，还可以代收发快递、预定酒店、购买出行车票等。

支付宝的支付和民生缴费服务，帮助大量无信用记录的农民积累互联网信用，正在逐步为今后享受与城市同等的信贷服务奠定基础。

2. 细分三农

蚂蚁金服农村金融事业部在对中国农业和农村发展的现状进行深入调研和思考后，将中国农村金融的服务对象细分为三层，为不同的层设计了不同的授信模式。

第一层是最普通的农名、小型种养殖户和回乡投身农村电商的大学生。这部分人群的特点是体量大（占农村人口的80%以上），但资金需求小。

针对这一层的客户群，蚂蚁对其提供的金融服务以消费信贷为主，授信额度略小于经济发达地区。具体来说，就是依靠数据化的平台模式，通过大数据批量化的自动化方式授信。

第二层是扎根农村的小微企业、个体经营户或者中型种养殖户。这部分人群的数量比第一层用户要少一个层次，大约是百万或者千万量级。他们的资金需求上了一个台阶，通过大数据征信的方式为其提供的授信额度可能无法满足该层用户的需求，而且他们提供的线上信息也不足以让蚂蚁金服作出授信的判断。

针对第二层用户，蚂蚁金服给出的是“线上+线下熟人”的信贷模式。线下熟人由两部分组成。一是阿里集团“千县万村计划”下的村淘合伙人，二是合作伙伴—中和农信多年积累的农村信贷员队伍。线下熟人的作用在于帮助判断、评估借款人的还款风险，这些熟人的作用就相当于“风控”，可以有效防止坏账的发生。线上方面，蚂蚁金服依然依靠互联网、大数据、云计算等技术，去解决过去农村金融运营成本高、信息不对称、收入难核实的痛点，有效降低运营成本，实现大数据线上风控。

第三层用户则是承担着中国农业向现代化农业转型的重任、位于金字塔顶端的规模化种养殖户。他们的特点是数量少（只有几十万到几百万），但资金需求大。显然，这部分用户的信贷需求才是最迫切的。

针对第三层用户，蚂蚁金服给出的是“农产品供应链金融模式”。所谓供应链金融，即把供应链上的所有成员（供应商、制造商、分销商、零售商和最终用户）看成一个整体，以核心企业为中心，借助大型核心企业对中小供应商的深入了解，选择资质良好的上下游企业作为融资对象，为供应链上的所有成员企业提供系统融资安排。例如：天猫超市的供货电商易果生鲜与陕西周至县北吉果蔬专业合作社签订采购协议。蚂蚁金服基于采购订单，在对订单进行识别并确认后，由网商银行为合作社数百名果农社员提供低息贷款，果农拿到这笔贷款后，通过定向支付工具专项用于从农村淘宝购买指定的农药、农资、农具。最后果品通过易果生鲜进驻天猫超市进行销售。这种基于产业链形成的闭环信贷模式，突破了商业银行传统的评级授信要求，也无须另行提供抵押、质押、担保，提供的资金效率高、环节更简单，利率则远低于民间借贷。

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