读懂消费金融之主流风控方法

对于消费金融风控是核心能力。风控的重要目标：选定目标客群，进行合理定价，稳定且足够庞大的客群最终具有相对稳定的不良率水平，其主要的影响因素成为宏观经济因素。
当前主要的风控方法有两种模式，即传统模式和大数据模式。

传统模式：

通常是线下的，以资产、现金流、职业属性等为风控核心。
例如，特定职业（如公务员）、拥有住房、车辆、大额理财产品或月工资收入较高的借款人能获得更高额度的贷款。
领域：以银行、消费金融公司较多的采用了此类风控方式。
这种方式的优势：牢牢的把握了还款能力的判断，也通过面签等形式控制了欺诈风险。
不足：成本较高，效率也比较低。

大数据模式：

主要是线上的，从消费、出行、关系网络、行为、地址等多个维度推倒出借款人资信。其特点是信息暴露程度越高、行为越稳定的借款人可能获得更高的贷款额度。
领域：互联网消费金融企业较多的采用了此类风控方式
这种方式最重要的元素是用于分析的数据。平台可用于分析的数据量就越大，对于用户的刻画更为准确，使得模型能够更好的判断风险。
优势：采用多维度、长期限的数据分析，从借款人的日常行为来推导出其信用水平，在部分评分元素上是一种间接的信用推断，欺诈难度较高、单客成本相对更低、效率相对更高。
不足：对数据依赖度大。

随着大数据人工智能技术的不断发展和成熟，以大数据模式的风控方式将逐渐成为主流风控方式。

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