程序员：“我今年 31 岁，工作 10 年，明天退休”
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美国麻省理工学院学者William Bengen曾提出著名的4%法则：
只要你退休的第一年，从退休金提取的本金不超过4.2%，之后每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金“到死都花不完”。
假设你一个月花1万，一年花12万，即要有12万÷4.2%=285万的退休存款。
同理，假设一个月花2万，一年24万，即要有24万÷4.2%=571万的退休存款。
根据这个法则，台湾姑娘Winnie和美籍丈夫Jeremy用了10年存下950万港元（合人民币830万元），早早地就退了休。
5年来，他们每年只取出少于4%的存款（约33万人民币）， 剩下的留在投资帐户里吃利息。
他们去物价低廉的中南美和东南亚国家旅行，据说退休存款本金没少反增。
作为程序员的你呢，计划多少岁退休？
退休不是目的
自
在这个处处宣传提前消费的世界，“储蓄”一词似乎已经被我们从字典上划去，存钱养老好像成了临近退休年龄才会考虑的事。
但也有人，年纪轻轻就存款可观，早早退休，拥有了我们梦寐以求的自由生活。
当然，这种自由是以早期的不自由为代价的。
比如Winnie就说，当同事们买房买车时，他们夫妻俩住在便宜的出租公寓，很少买新衣服，家具日用品用二手货，自己种菜、煮饭，能DIY的东西都自己做，比如香皂。
他们的婚礼没有婚戒婚纱，没有酒席，蜜月旅行去爬山。
44岁的加拿大人皮特（Pete Adeney）也是，工作10年就攒够了钱，31岁便和妻子双双退休。
夫妻俩同在软件行业，10年攒下六十万美金和一套全款房产后，于2005年双双辞职，迄今为止已退休13年。
谈到自己极为年轻的退休年龄，他说：
我20多岁的时候，骑着自行车，带着自己做的便当上班，虽然程序员的工资挺高，但我也从没想过要乱花。
我知道，钱很重要，要正确使用，所以我用它买来了自由。
他将人生分为了两个阶段：年轻时专注事业，接下来专注家庭，省得人到中年，事业与家庭两头要顾，却两头不讨好。
他现在已经在第二阶段的第13个年头了。
怎么实现呢？他的办法也是，通过降低消费、简化生活来逐步实现经济独立。
他甚至发起了一个名为“经济独立，早早退休”（FIRE – Financial Independence Retire Early）的组织，吸引了很多志同道合的年轻人。
他告诉参与者，不管收入多少，都应该将一半收入存起来做投资，这样，实现经济独立大概需要17年；如果存收入的四分之三，便只需要8年了。
普遍意义上的退休年龄为55-60岁，然而FIRE的成员在40、30，甚至20多岁的时候就已经成功“退休”了。
不过皮特也说，这么做并不是为了摆脱工作，而是从现在开始，规划你想要的生活。
乔丹（Jordan Hall），24岁，广告部经理，年薪五万英镑。他减少开销，把一部分收入投到相比股票风险更低的基金，还计划在曼城买套房子租出去。
“我目前还是蛮喜欢我的工作的，但是未来就说不准了。我希望到了三十、三十五岁，我能有足够的底气，自己决定还要不要继续工作。”
他说，“所以退休不是目的，我只是希望拥有选择的权利。”
由为钱工作
转向为梦想生活
戴夫（Dave Hamilton），在数据分析行业工作15年，5年前36岁时退休。
他说：
我总是坚信，无需工作的世界里，生活会更有趣，也更有意义。
我的品位很简单，不会买太张扬的衣服、车或是电脑。因而我的退休也不必太奢侈，能够维持我的生活便好。
戴夫退休的决定在家人与朋友看来只是一时冲动，觉得他只是压力太大想歇一歇，“用不了一年他就会回去上班的”。
他却说：
世上有太多我想去看的东西，想去做的事。到现在，我退休五年了，旅行，结婚，生子，打网球，学意大利语，学画画，还建了所房子。
开销比从前甚至更少，因为这些喜欢的事情不需要太多钱。
“提前退休”可不等于“裸辞”。它并非是因为工作不如意或是身心压力而所做的匆忙决定，而是由为钱工作转向为梦想生活。
因此，在考虑是否要准备“退休”之前，不妨问问自己为什么。
或许是为了开始与好友规划已久的小生意，或许是为了每年能花上更多时间旅行度假，或许是想多些与家人相处的时光。
当这些理想的生活方式因眼前的工作而无法实现时，你就可以开始为“退休”做准备了。
让这些对于美好生活的幻想成为动力，推动你做好计划，支持你克服实现计划路途中的困难。
想清楚，未来的五年，十年，二十年里，你会在哪里，做着什么，有着怎样的家庭与生活。
明确了这些，你便能更坚定地开始储蓄，朝着经济独立前进。
比高收入更重要的
是合理的收支差
根据4%法则，我们可以算一笔账。
保守估计，假如你一个月只花1万块，也要存够整整285万。对比自己的工资，这或许是一个天文数字了。
不过，大部分成功“退休”的人会告诉你，任何人都能达到这个标准。
如果没有，那是因为你还不够努力。
看一个人的储蓄能力，绝不能只看收入，而是要看收支差。挣八千存五千的人比挣一万花八千的人储蓄能力高了太多。
比起高收入，合理的规划收入才是通往提前退休的最好途径。
如何合理“节流”呢？查查银行流水，信用卡账单，网络支付记录，总结一下你的钱都花在了哪里，而这些支出又是否有意义。
每年，我们都会被支付宝年度账单吓上一跳，感叹自己怎么会在无形之中花掉这么多钱。
明确支出，减少不必要消费，这两点做到了，余下时间便只需要看着存款增长了。
艾米丽（Emily），44岁，从事科研工作，年薪9万英镑。
她给自己的计划是，最多再工作十年，虽然算不上“早早退休”，但她想通过努力给自己未来的生活多一份保障。
她说：
储蓄与节约的真正意义不在于对于变得过度在意金钱，甚至变成守财奴，这样对生活是没有好处的。
我们要找到节俭与生活之间那美妙的平衡点。
抛弃不必要消费，在做出一笔消费前，问问自己，这是否能够提升我生活的价值。从而降低开销，加速经济独立之路。
写在最后
最后回到4%法则，南方基金指出，由于投资收益波动高、通胀水平高企、房贷支出等因素，对于中国家庭来说，实现的门槛过高。
但是起码，它能给我们一个启示：越早准备养老金越容易早日实现自由。
生活只会善待有规划有准备的人。
正如上文的皮特所说，“经济独立，早早退休”运动传递的不止是经济观念，更是对自我与生活意义有了更好理解后的，一种生活方式的改变。
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