导读：

在初期阶段元宇宙的探索从游戏起步，以Roblox、TheSandbox等游戏为代表，我们隐约可以看到元宇宙新经济模式，但是元宇宙绝不仅是游戏，未来元宇宙将会与我们生活的方方面面产生密切联系。元宇宙新经济的应用场景未来将会进一步涉及教育、医疗、工作、社交等众多领域。目前，各个科技巨头也都在全面布局元宇宙新经济，从中可以窥见未来元宇宙新经济的主要涉猎领域。

本篇“金融元宇宙”内的“保险+元宇宙”，“银行+元宇宙”场景研究，是定位传统金融业务的角度在元宇宙的场景中进行各种创新机遇的愿景，基于两点考虑。

首先，“金融元宇宙”，或者“元宇宙金融”的学术理论研究相对不成熟，涉及的社会，经济，金融，法规，监管等各种领域甚多，本篇在元宇宙技术应用场景方面设定一个相对容易落地应用的边界范围；其次，这个边界范围内进行创新研讨，让大多数传统金融从业者能懂易悟的业务场景创新，做到表述深入浅出，激发金融科技创新思考和启发。

相信随着元宇宙行业领域不断深入研究，金融元宇宙的理论和应用场景创新研究也将不断突破。

一、保险+元宇宙应用研究

1、保险+元宇宙四大趋势

元宇宙会改变人的行为方式，以及社会资源配置的规则和效率

客户触点：互联网时代，传统的保险拓客思维和手段，遇到了瓶颈，元宇宙的出现给了新的接触保险客户的强大入口机遇。

元宇宙带来新的客户圈层思考，千禧一代，Z世代将出现几十个文化圈层，具有极强的势能，会激发巨大的潜力。同时，万物互联和数字化推动智数湖支撑的个性化定价，细化精准地匹配每个客户的特殊需求和保险场景。

风险标的与形态：元宇宙世界会改变风险事件的性质与形态，对保险产品创新带来更多可能性和挑战。而且，对通信和算法、场景数据的依赖，会使得广泛分布的不确定性集中在元宇宙底层技术，数据作为生产要素无处不在，也许成为驱动新的业务规则深刻迭代的动力

效率和体验：线上线下，基于虚实结合的精细化综合服务，可以给客户提供更加全面和周全的风险解决方案及服务体验，而保险企业内部运营将突破传统单个节点的模式，对事前，中，后精细化和协作效率提出双向要求。

生态创新放大效应：元宇宙推动健康、养老、生活消费、金融等四大生态圈横向拓展打通，并伴随区块链、6G、大数据AI技术等应用不断深化应用，结合生命科学技术刷新寿险的客户价值主张。如人身险公司销售基于可穿戴设备和健康管理数据集成式新型保险组合产品。布局于元宇宙生态模式的金融集团将带来新的发展机遇和开跑新赛道。

2、解析保险+元宇宙创新应用场景

产业保障-为元宇宙产业投资提供专业安全的保障；

元宇宙的技术推动和部分场景应用目前已经进入快车道，各地方政府纷纷卡位布局规划配套实施，在未来数字产业布局和科技红利瓜分上百帆争先。在产业投资领域，亟需相应的保障手段保驾护航，在虚拟资产、虚拟身份估值，定价等新领域，需要保险产品为元宇宙产业保障做出有益的贡献。

从金融供给侧角度，不是没有金融产品市场需求，是供方的产品能不能给与需方提供刚性的价值，这个价值的背后是高维思维+技术支撑。

智能调费-根据VR虚拟场景的应急避险情况调节承保费率；

元宇宙有个技术领域“数字孪生”，“数字孪生”技术是把现实世界的场景在数字世界完全复制呈现，这个技术目前数字工厂应用比较多。

“数字孪生”技术早在上个世纪，美国波音777飞机研发就大量应用，小到一颗机翼的螺丝钉在计算机上进行仿真装配，优化设计，实现了“无金属样机”的数字化生产模式，这就是所谓的“高端”制造。

在保险+元宇宙场景内，可以通过“数字孪生”技术重现应急避险等保险场景，为精准的调节承保费率提供新技术手段支持。

设想，元宇宙的世界也需要保险产品，现阶段，这个领域至少值得预研和畅想。模拟避险-模拟出险事故过程及场景，引导应急避险防灾减损；

基于“数字孪生”技术的原理，在保险的“事前”投保阶段，仿真模拟出险事故过程及场景，对保险主体进行教育警示。引导客户进行事前保障及优化自身的内部抗风险管理能力，通过采用应急避险手段和策略，实现防灾减损的共赢目标。风险仿真-让客户感知风险，实现沉浸式、场景化营销；

元宇宙世界构成采用大量数字化技术，本质上就是一种全真的地球生态仿真。通过对这类数字技术的复用可以在保险风险仿真领域大量应用，这种沉浸式的场景化体验，极大的丰富了保险营销的内容+手段，在人身险、财险、养老险等各个主体保险营销方面带来革命性的手段变革。

虚拟员工-对外改善客户关系，对内更好的解决培训效率及服务效果

虚拟员工-对外改善客户关系，对内更好的解决培训效率及营销效果

保险的本质是金融服务，服务质量一直是保险客户关注的核心，如何在核保、承保、出单，保全，接报案、立案、理赔、结案、回访，咨询、投诉受理等全服务流程保持稳定的客服水平是保险行业的刚性需要。

目前一些保险公司已经普及智能客服，体验感方面面临进一步的升级需要，但不能只靠算法升级实现，元宇宙相关技术提供了更多的手段支持。

元宇宙世界的虚拟员工，是及时的解决方案。元宇宙虚拟员工级的客服专员，能在话术智能、语言温度上更加接近优秀真员工的“虚拟数字客服专员”，这类虚拟数字人员工模式会衍生出更多岗位低成本可复制的模范员工。

保险公司的内部培训师属于保险公司的内勤岗，主要承担内部产品、营销服务等人员内部培训工作，提升公司人才的技术能力和职业素养。保险公司的内部培训师具有一定的流动性，内部培训师的离职流动会给内部学员该来一些不适。建立虚拟数字人可以替代保险公司的内部培训师，无论内部讲师有多大的流动性，虚拟讲师能够以持续的统一形象完成内部课程内容连续呈现和推送。

保险+元宇宙模式中的“虚拟员工”技术在保险公司对外改善客户关系，对内更好的解决培训效率等领域带来创新机遇。

3、保险+元宇宙，保险战略新维度，新范式

保险+元宇宙给保险行业发展带来新的思考和创新空间。中国保险行业在具有巨大发展空间的格局下，如何在战略方面站在未来5-10年后的发展的角度进行思考，布局和探索，是战略决策者的规划课题，元宇宙提供了一种新方向。

百年变局，秩序重启时代已至。在建设数字中国战略指引下，利用中国数字基建等独特技术优势及元宇宙的升维场景，能不能成为中国保险创新理论与实践，引领全球保险界，建立新学说，新体系的一场机遇？从而实现破题。

4、“保险+元宇宙”两个核心要素

个性化沉浸式体验

充分发挥元宇宙沉浸感、科技感、补偿感的优势，在保险事前，中，后各环节及在拓客、触点、产品、流程服务等各业务模块创新带来创新机遇，尤其发挥个性化沉浸式服务体验场景优势把保险场景植入高速泛在，天地一体，云网融合。

保险+元宇宙的实现，亦是推动保险科技创新的战略方向和具体行动任务。实现“保险+元宇宙”的场景创新，需要保险数字新基建的加持和赋能。行业应用场景将极大驱动6G，大数据，人工智能及区块链，甚至量子通讯和量子云计算的研究和应用落地。为实现数字中国，引领金融科技在国际上的地位提供了抓手。

二、银行+元宇宙，创新应用场景

1、厅堂服务远程化，虚拟网点模式

最新统计显示，一线城市某头部银行核心商业区支行网点每天综合柜面业务量不足10笔。银行离柜率的高企趋势，对远程银行，虚拟网点在金融科技讨论社群跟帖的越来越多。

银行+元宇宙场景创新可以从网点服务远程化，网点形式虚拟化等形式创新开始尝试。

虚拟网点模式，就是客户和银行柜面人员通过VR设备，远程面对面的形式完成现有所有柜面业务的处理，双方带上虚拟眼镜，可以沉浸式的办理业务，360度无死角的核实银行客户的身份，打破空间限制，甚至提供24小时的全天候服务，满足客户的应急场景需要。

这种沉浸式的远程网点服务是最有可能首先实现的突破，是对互联网银行模式的升级，对远程银行技术的迭代，也是符合千禧一代，Z世代年轻群体客户的体验需求，不仅节省成本，更可以成为客户引流的新入口，一旦有银行率先实施，完全有可能掀起众多银行纷纷仿效的模式，因为这是年轻客户引流的新入口，入口即触点，触点有了高转化就是业务量。

远程网点服务的客户，通过身前佩戴一种手指捕捉设备（这种设备只有一次性打火机大小），带上VR眼镜，通过手势可以在胸前的空间进行无屏形式自助业务办理，替代了鼠标点击、屏幕触摸的旧模式，这种沉浸式+科技感的体验，必将吸引大量年轻客户的尝试。

这类捕捉小装备几年后通过金融科技的大量应用，成本可能从现在近千元压低到几十元，像十几年前的支付U盾一样普及开来。用这类VR体验技术看股票类走势图，同样会有不一样体验的感觉。

2、场景融合化，推动开放式场景银行出现

开放式银行——随时随地的银行，服务形式变化；将银行搬离物理银行，融入景点、餐厅、商超等场景

开放式银行，即随时随地的银行业务办理。用API接口技术，任何场景都可以介入到银行系统，要求银行的系统主动支持这些开放性的业务场景。

元宇宙世界的开放式银行业务，有被动触发和主动触发两种模式。

被动触发。在景点旅游时，携带的饮料不够，景点为了原生态展示不可能配置较多的售卖机，这时我们可以调用开放式银行在公园的接口，佩戴VR眼镜通过无屏手势操作进行饮料的下单支付，随后机器人或者微型无人机快速送达。

也许有人会问，为什么要银行承接来做这类业务，这个电商平台也可以下单吗。互联网思维角度，从银行互联网和互联网金融争夺的焦点其实是衣食住行等消费场景和入口触点的争夺，这是基本生态思维，这里不赘述，自行脑补。

主动触发。另一个自动触发银行业务的场景更容易理解了。当进入到个设定的某个场景，并且客户授予权限，银行后台会通过穿戴终端向客户自动推送金融产品和服务，进入机场、旅游景点、或者自驾远行，随时还会有不同的定制保险产品给你推送，银保产品不再是准标准化的产品触达流程。

除了手机外，智能眼镜、智能汽车等会成为我们进行金融服务的另外入口。

元宇宙的开放式银行，对于“衣食住行游购娱”这些场景的做了技术升级，入口触点的升级。

3、流程再进化，推动金融服务流程再造

金融元宇宙不会是简单的技术的堆砌和体验感的提升。各种优势的形成，必须是在优化业务，流程再造的前提下，实现创新和赋能。

元宇宙世界不仅仅是元宇宙的融合集成形成对现有技术和产业生态的催化和拉动，驱动现有技术迭代升级，推动多产业融合，多领域融合，多技术融合，形成矩阵式创新态。

整个银行业从线下转型线上，迈向智慧银行、开放银行、数据银行的趋势不可逆的，数字化将赋予金融新的生命力，帮助银行提升客户全方位体验，这个过程必将也是金融服务流程数字化再造的过程。

互联互通社区

互联互通社区-IT智库，是互联互通社区IT架构、前沿技术平台。包含科技趋势、总体架构、产业架构、技术架构、系统架构、业务架构等内容，内容简练，皆属干货，合作请+微信：hulianhutongshequ.