我!程序猿!被银行套路了!
作者 | 程序猿石头
责编 | Carol
封图 | CSDN 付费下载自视觉中国
话说,你肯定也经常收到各个银行电话推销,可以办理小额贷款/信用卡账单分期/万用金,或者其他乱七八糟的名字的产品。
又或者接到电话说,“石头先生,我们有留意到您这个月账单为 X 万元,请您放心,我这次打电话过来并不是来催您还款的。基于您在我行的优质信用,我们这边可以帮你申请延期还款,这个钱这个月不用还,下个月开始分期还,只需要每个月还款 xx 元即可……” (有印象么?)
遂问电销人员,你们这个最后年化利息多少?
这个时候,一般银行客服都会直接回避这个问题,美其名曰:“我们不收利息,我们只收取一定的手续费,基于您这边的良好信用,现在您有一笔5万的额度是可以立即提现的,可以分12期还,每月只需要XXXX元”。
可能不太懂的同学,听到银行客服同学的宣传,感觉这利率还不算贵,缺钱急用还挺划算的啊。有可能直接被套路,就接受了忽悠,办理了这个贷款/分期产品。
案例解读
下面我以浦发银行实际例子来算一下,类似产品最后年化利率到底是多少。
如上图所示,是浦发银行的某名叫“万用金”的产品,可以看到,提现 10000 元,分 12 期(即分12个月)还钱,等额本息的还款方式,每月需还款 929.51 元。
忽悠你,没商量
初步计算你可能会简单的认为这个利率就是,一共还的钱为929.51*12,然后借款本金为10000元,那么年化利率即为:(929.51*12 - 10000)/10000*100%=11.54%,感觉还行啊,不夸张。
等等,好像哪里不对。
但是事实上,这种算法是有问题的,因为你借款的本金10000元,并没有享受到1年的期限,以后每个月都还了本金呀。
实际年化利率
我们用网上常见的房贷/借款计算器[1]来算一下, 如果按照年化11.54%来计算, 每月的还款情况应该如下,即每个月只需要等额本息还款886.34,比929.51元少不少。
而如果每个月还款 929.51 元的话, 其利率远远不止11.54%,直接仍然用那个借款计算器大概估计一下。
貌似现有的网上的工具都只能正向算,即已知利率和贷款本金计算还款计划表, 没有一个工具能从每月还款额反推贷款利率, 初步多次尝试得到如下近似结果。(注:本文最初为2017 年写的文章,现在网上也有类似的计算器了,你可以直接用后文中的方法进行计算。)
可以看到,年化利率达到了20.66%,比之前预想想象中多太多了。
所以电话销售在推销的时候,往往不会直接告诉你这个年化利率,因为太高了,说了你可能不太会接受。
实际上,你借款本金 10000,并没有享受到整年,而是只享受到了1个月,因为1个月之后,你就有归还部分本金(和利息)了。
而这个利率到底是怎么计算来的呢? 为啥会有前后这么大的差别?咱们继续。
如何计算年化利率
小程序方法
这里介绍一款小程序,本人 17 年左右写的(当初市面上可很难搜索到),直接点击下面的小程序即可使用。
如上图所示,直接输入借款总额,月还款额以及还款月数,即可计算年化利率。后来有用户反馈,希望有一个已知借款利率,正向计算还款计划的功能,因此在之前又把这个功能给加上了,正向计算功能可以分为等额本息、等额本金以及先息后本一共三种还款方式计算。
正算还款计划
要想看如何推导计算过程的,记得体验小程序后,回来继续看后文的分析哦。
Excel 如何计算
借助 Excel, 我们也可以方便的计算出正确的年化利率。
excel 计算年化利率
直接利用 Excel 里面的IRR函数可以直接计算,或者直接用 RATE函数计算也可以。
IRR 函数:输入直接分期总数,以及后面每期还款数即可。
RATE 函数:输入为三个参数,分别表示:分期数、每月还款额、借款总额。
其实看 Excel 官方文档得知,Excel 的IRR等函数也是用迭代法进行计算的, 具体可以参考Excel IRR 函数说明[2]
如果只想知道用现成的工具如何计算这个还款利率,到这里就可以结束了。
如果你比较好奇,这背后到底是怎么计算的呢,咱们就继续。
特别是程序猿,可以动手试试哦,能不能实现以下 Excel 里面的 RATE 函数?
推导方法
没思路的话,跟着我的节奏,咱们一起来。我们来正向推导一下这个等额本息利率的计算过程。
假设借款总额为 A, 月利率为 R, 每月还款额为 M, 抓住一点,欠款总额为本金*(1+月利率)则有:
推导过程(放大看)
所以,能得到第 i 个月的欠款情况,上面的公式可以简化一下,因为被减数 M 后边的是一个等比数列,得到第 i 个月后,欠款总额为:
如果知道月利率 R, 要计算每个月还款额也可以直接通过上面这个公式得到,
仍然以上述浦发银行的这个例子为准,其中 A=10000, M=929.51,代入上面的公式就可以算出 R 的值。
但是!上面这个方程如何解呢?
咱们也可以跟着 Excel 学嘛,人家都说了是用迭代法,咱们也可以哦。
自己写了段小代码迭代搜索一下能算出来。貌似这里能出一道给程序猿的面试题目了,哈哈。
各位程序猿朋友们,看看有哪些方法能够算出来?我这边暂时不公布自己写的这段代码,看看大家有思路? (敲黑板)
通过计算得到,借款10000元, 每月还款额度为929.51元的情况下, 月利率为0.017即1.7%, 年化利率即为 20.65% 基本上与文首查到的一致。
月利率出来之后, 还款计划表也就自然而然能够出来了。
>>> monthRate = calcMonthRate(12, 10000, 929.51)
>>> print monthRate
0.0172138214111
>>> print monthRate * 12
0.206565856934
>>> schedules = repaymentSchedules(12, 10000, monthRate)
>>> for s in schedules: print s
...
[1, '929.49', '172.14', '757.35', '9242.65']
[2, '929.49', '159.10', '770.39', '8472.26']
[3, '929.49', '145.84', '783.65', '7688.61']
[4, '929.49', '132.35', '797.14', '6891.47']
[5, '929.49', '118.63', '810.86', '6080.61']
[6, '929.49', '104.67', '824.82', '5255.79']
[7, '929.49', '90.47', '839.02', '4416.77']
[8, '929.49', '76.03', '853.46', '3563.31']
[9, '929.49', '61.34', '868.15', '2695.16']
[10, '929.49', '46.39', '883.10', '1812.06']
[11, '929.49', '31.19', '898.30', '913.76']
[12, '929.49', '15.73', '913.76', '0.00'
可以看出,上面的还款计划表跟最开始网上通过房贷计算器得到的一致,我们再来看看,招行的有个现金分期业务。
上面的分期费率12期, 0.75%(表面的月息=(3270*12-36000)/36000/12),申请分期36000,每月还款3270。通过上面的公式,我们来看一下实际的费率情况,月息相当于 1.35%,年利率 16.2%,比表面的年息(0.75%*12=9%)高不少。
>>> calcMonthRate(12, 36000, 3270)
0.013513565063476562
>>> calcMonthRate(12, 36000, 3270)*12
0.16216278076171875
小科普
最后,来个小科普,针对贷款年化利率,有两个数字作为分割线,24% 和 36%。
借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
所以,朋友们,下次银行再给你打电话,你知道怎么应付了吧?再也不用被所谓的手续费利率(表面现象)所迷惑了哦!
另外,请广大的程序猿朋友们思考一下前面留出的问题哈,看看大家都有什么方法来计算,欢迎留言讨论。
推荐阅读
如何成为一名黑客?
一篇与众不同的 String、StringBuilder 和 StringBuffer 详解
干货 | 大白话彻底搞懂 HBase RowKey 详细设计
发送0.55 ETH花费近260万美元!这笔神秘交易引发大猜想
Python 爬取周杰伦《Mojito》MV 弹幕,这个评论亮了!
谷歌 Chrome 将弃用“黑名单”,“Master/Slave”主从模式也要换名?
真香,朕在看了!
我!程序猿!被银行套路了!相关推荐
- 程序猿脱单,相亲该怎么做,好的相亲套路助你今年不再单身
当婚姻成了一种交易 当爱情失去了存在的意义 当年少时的奋勇被时间埋葬 当身边的人越来越紧密的交卷 当家长开始为你物色对象 我悲哀却也无奈 从被安排相亲时的惊讶 而后赶鸭子上架的愤怒 临场时的忐忑 见面 ...
- 老司机教你:程序猿实力撩妹套路!
「单身」是程序猿人生中最大的bug!关键是还很难通关! So真的无法调试吗? 在职场上提起程序员可能会贴上"高薪"."学霸"等自带光环的形象,但是在妹子眼里,一 ...
- 连载《一个程序猿的生命周期》-《发展篇》 - 3.农民与软件工程师,农业与IT业...
相关文章:随笔<一个程序猿的生命周期>- 逆潮流而动的"叛逆者" 15年前,依稀记得走出大山,进城求学的场景.尽管一路有父亲的陪伴,但是内心仍然畏惧.当父亲转身离去.准 ...
- 程序猿的崛起,一篇文章看懂编程语言
王国维在<人间词话>里写道:古今之成大事业.大学问者,必经过三种之境界:"昨夜西风凋碧树.独上高楼,望尽天涯路."此第一境也."衣带渐宽终不悔,为伊消得人憔悴 ...
- 程序bug导致了天大的损失,要枪毙程序猿吗?
号外!号外!走过,路过,不要错过!日本 IT 业的狗血八卦继续独家放送啦!! 2015 年 9 月 3 日,随着东京最高法院驳回瑞穗证券的上诉,维持二审的原判结果,一个长达 10 年的诉讼终于画下了句 ...
- 做了n年程序猿,才知道电脑是这样工作的
如果算上高中的编程课,接触电脑有二十多年了.过去的二十年,几乎天天与电脑打交道,但直到今天,对于电脑是如何工作的,还是一知半解.二十年间,电路图画过.单片机用过.数电模电学过.C和Java写过.安卓游 ...
- 程序猿菜鸟打怪升级—一路火花带闪电
文章目录 一. 昨夜西风凋碧树,独上高楼,望尽天涯路 二. 衣带渐宽终不悔,为伊消得人憔悴 三.众里寻他千百度,蓦然回首,那人却在,灯火阑珊处 [告别平庸的9个方法] 各位小伙伴,大家好!我是猿人谷, ...
- 中国好同事!帮程序猿跟姑娘表白,他们组了一支乐队
阿里有个团队,组团在内网上吼了一曲HipHop,据说,还帮程序猿表白了姑娘. 下面请欣赏,黑怕神曲--小翔很嘻哈. <小翔很嘻哈>歌词 勾股: Are U Ready 2 be a Fro ...
- 刚挣钱的程序猿同学该怎样花钱?
我刚毕业那年第一个月到手的全额工资大概是 4k 出头,自己单独租了一个套一的房子再加上吃饭一个月 2.5k 就这么花掉了. 每一个月所剩余的可自由支配的钱确实不多,我这也算是在一线城市的广深地区,在内 ...
最新文章
- 压缩网络模型,或者是融合多个神经网络
- python 基础教程:对 property 属性的讲解及用法
- xp计算机知识点,全国职称计算机考试Windowsxp知识点
- final 实例域+final类+final方法(阻止继承)
- 【转】SQL 语句执行顺序
- springboot启动时的一个bug
- 注解的力量 -----Spring 2.5 JPA hibernate 使用方法的点滴整理(四):使用 命名空间 简化配置...
- 百度将砸钱100多亿元建云计算中心(2012-09-03)
- Android学习笔记--文件下载和SD卡的使用
- 大学生个人网页模板 简单网页制作作业成品 极简风格个人介绍HTML网页设计代码下载
- 英文书信格式——书写款式(转载)
- cousera“Neural NetWorks and Deep learning读书笔记
- ubuntu18.04 安装 QQ
- 计算机基础知识竞赛题,计算机基础知识竞赛题答案
- 计时器(Chronometer)的使用
- 微信公众号Python开发(Wechatpy+新浪云SAE应用)
- TECPLOT自定义函数
- 那些年啊 那些事——一个程序员的奋斗史 ——89
- MIMIC-III:MIMIC_Extract代码实例数据预处理
- python gui web_一篇让你大开眼界的Python教程:让Web和GUI鱼和熊掌兼得
热门文章
- 搜狗语音输入提示服务器繁忙,讯飞语音输入如何提高识别率 提高方法
- mysql存储过程触发器_MySQL存储过程及触发器
- 各自然带代表植被_植被垂直带谱?水与热之间的较量。
- 为什么java中floatda正确_为什么cast to float在java中产生正确的结果?
- python入门基础系列八_Python 入门系列 —— 21. dict 的介绍
- 为啥linux分区是nvme0n1,NAS 篇五:尝试达成最终目标: 黑裙+万兆网卡+Nvme 存储空间的实现与测试...
- 博士仅用2周投中了篇论文,戏耍157家期刊,被Science报道!
- 本科、硕士、博士之间的差距!
- 人工智能秘史(二):美国第一台计算机背后的女程序员
- java对象与c网络语言通信,JAVA与C语言的网络通信代码案例.pdf