前言　金融大叔的梦想

国际权威杂志《经济学人》《福布斯》等相继报道区块链技术将影响世界。如今区块链正如风暴一般，席卷全球的金融科技界。

区块链承载自由与平等的梦想

这些自由与平等的愿望，在从桌面互联网发展到移动互联网的二十几年时间里，愈演愈烈。虽说海量的互联网能自由地传递信息，但它无法区分信息的真假，也无法证明信息的真假。互联网巨头带给网络用户良好的用户体验，可是本质上，它还是中央集权的。于是来自前沿的金融科技学者们正在思考，未来有没有这样一种可能：建立去中心化、信息可信任、依靠广大网民自主建立的全球性基础协议。

换句话说，这次要改变的是互联网的治理规则。

区块链可以不依赖任何中心，独立建立一个不能重复支付的系统，它规定每10分钟进行一次全网记账簿的同步，每个节点都记账，每一笔账都要盖上时间戳，全网核实见证，由时间戳和全网数以万计的网民做公证，其造假的可能性几乎不存在。

好东西，得用，才有价值。

显而易见，区块链的首席应用领域应该是金融行业。西班牙的Santander银行认为，到2022年，区块链技术能够帮助金融行业降低200亿美元的记账成本。现今，无论是银联还是支付宝都是中心化机构运营，货币转移要通过第三方机构，这使得跨境交易、货币汇率、内部核算等成本过高，并给资本带来了风险。

今天，全球的金融科技界基本都认可了区块链全网分布式记账的特点，那么，毫无疑问，这将是区块链向世界讲述的第一个商业故事。在这本书里，你会看到我们对于区块链分布式记账的一些商业应用的介绍和设想。

区块链思想的探究

任何技术的创想首先来自于思想体系的建设，而思想体系的建设来自于意识形态的联结。

在建立商务关系的合作时，我们会选择签订一份合同——纸质合同或电子合同。这些合同基本都是建立在人与物的关系上的。那么有没有一种新的合约可以真正追溯信任？在金融的世界里到底有没有公平、民主与自由？

区块链技术是思维模式的变革，是生产关系与生产力的倒转，是社会生态平衡最后的涅槃，是金融体系与社会体系的无缝衔接，是自由世界平等主义的召唤与运动。社会信用体系的终结不是完善再完善，而是将信用体系放置在计算机的算法和程序里。中国如火如荼的征信业态的建设永远无法完美，一直停留在改良和机构约束阶段，依旧是机构信任的传统思路。

唯有算法的信任，才是终结模式的完美收官。

之后，人类将进入人机文明的共存时代。算法与程序主导的新文明让人类进入一段忧伤的时光，人类进入强人工智能的世界，万物相联，一切的价值资产皆为代码，以算法存在万物之中。不要阻止文明的进化，更不要阻止趋势。

区块链技术重新定义：信任

桌面互联网和移动互联网二十多年的光辉好景已经迎来夕阳的最后日照。科技的进步将我们带入物物相联的新世界。这个全新的智能世界将由数据和算法驱动。金融科技是商业社会变革的基础力量，区块链技术的去中心化思想在理论体系上逐渐成熟，接下来就是实现商业场景的应用。

金融的交易源于信任。然而人与人之间的信任是建立在高昂的时间成本与心智的高频磨合上的，这样的信任，脆弱不堪。人与人之间的关系最大的缺点就是不稳定。

科技的发展并不是人类的需求，而是早已存在于那里。人类并不存在所谓的发明与创造，只是在应该发现的时候发现了，正如任何事情的发生，你在某个时候遇到某一个人，绝对没有偶然。因为，它本来就存在于那里。

信任的原理是点与点的链接，存在于物理和数字空间中，存在于真实与虚拟世界中，它或许在某一个空间中，或许存在于两个不同的空间中，这两个空间有着天然的链接，是分布式的，没有中心化的存在。信任关系链条里活动的是信用代码，而每一个信用代码代表对应的数字资产。资产通过算法转化为代码，代码形成程序，程序驱动着链接，而信任的链接是在一个系统里，经历注册、登记、交易，一切都在程序里进行，一切都在0和1之间转化。这里没有权威，没有意见领袖。这是一个纯天然的社区，一个去中心化的社区，是协作式的，而其基础架构就是区块链技术。这就是算法式信任的原理。

算法式信任是机构式信任天然的敌人。正如草根金融发动的互联网金融革命是对权贵金融的挑战一样，这会引起后者的不安，但更深层次的意义是引发后者思考，继而进行自我变革。

作为金融科技的终极模式，区块链技术必然先从金融领域实现突破。

趋势不以任何人的意志为转移，笔者预测，人类“发现”的人工智能最终会打败人类。请注意，这里用的词是“发现”而不是“发明”。发现是看到了原本就存在的事物，而发明是发现文明。当每个人都在说趋势时，趋势已经发生了。你所说的未来，其实已经到来。伟大的心灵学者告诉你，要活在当下，其实是说要相信未来。因为当下即未来。所谓保持一颗平常心就是保持一颗未来心。

即将开启的新的文明本质是自由和意志。这个新文明与强人工智能的发现将是同步的。区块链技术的成熟是与超级人工智能相匹配的。人工智能时代的金融将被定义为物联网金融。人类正在脑洞大开。这就是进化的力量！爱因斯坦和霍金早已开启“发现”，而“证明”要靠我们这一代人和下一代人。如果2045年奇点时刻可以来临，那么我们将是这个文明时代最幸运的人。

相信未来是一种能力

在过去，我们写一封信，要通过邮递员或者飞鸽传送。我们看上了街上的一个姑娘，要通过媒婆去上门提亲。我们想把家里的鸡卖了换成棉被，于是我们到集市上去。我们想学习知识，于是家长们把我们送到了学校。我们拿着央行发行的法币，可以自由地买卖。我们发现身上的现金不够了，于是我们到ATM上取款。从社会文明的形态发展中不难看出介质的重要性。我们将这个介质定义为“中心化”。似乎失去了“中心”，我们很难在社会中生存。

追求梦想的道路，坎坷但光明，任何新技术、新事物都是规律在驱动，并不取决于任何人的意志。与其过度关注政府的态度，不如将重心放到技术本身，挖掘技术的价值，将技术应用于时代的需要，契合于行业的应用。

让我们追溯事物的本源

宗教、哲学、数学、物理、法学、计算机、易学、材料学等几乎所有的学科都在研究同一个问题。易经是古老而神秘的学科，和西方的玄学一脉相承，其研究的是宇宙间一切事物发展的规律。

物理学研究的是正极与负极，一切物理世界全部围绕着正极与负极；计算机学说的研究围绕着0和1的关系；哲学要回答“我是谁”“我从哪里来”“我到哪里去”这 3个问题；法学要解决的是公平与正义、罪与罚、权利与义务、自由与约束；灵性学追溯本我与小我；宗教的教义是关于生与死、有和无的。

任何文明的进化都藏匿于趋势与规律中。对于真理的探究，其逻辑是先有念头才有理念，然后形成理论体系，最后是实践。从理论到实践必须有一个想象的过程。

信任是一种协议。那么信任究竟是如何诞生的？

“信”，顾名思义就是相信，包括两个元素，一是人，二是沟通。“任”，顾名思义就是连接与到达，包括两个元素，一是人，二是连接。

信任是一种协议，存在于潜意识里，但潜意识多变，故信任关系不稳定。在商业社会中，协议可能表现为合同。协议是人和人、人和物的连接。中央银行通过中心化权力驱动法币的地位；民政部门执行法律的意志，让婚姻合法，为夫妻关系建立了协议。由于人性的弱点和劣根性，统治阶级不能放任被统治阶级的自由主义，必须圈养，以维护规则，于是诞生了法律。宗教的统治，要借助教义。教义是什么？同样是协议。协议促成信任，协议无处不在。笔者将历史长河中以及在当下的种种协议下而约定的信任，定义为“机构式信任”。机构式信任，其中心思想是“中心化的人的规则”，规则的制定者是人。机构式信任破坏了信任主体之间的平等性。

那么问题来了，你一定会问，世界上有没有无懈可击的信任机制？答案是有！这个信任也同样是一种协议，这个协议的连接主体不再是人和物，而是物与物。协议的规则是：将物与物替换成代码，将代码储存在算法里。

区块链技术：金融风控的终结者

让我们回顾一下，为什么会有风控这件事情。中国有一句古话：人无远虑，必有近忧。还有一句话：凡事要“防患于未然”。中国文化崇尚的是平衡之道，制衡之说。金融业，同理可证！金融的本质是什么？是资金的融通。资金在融通的过程中，每一个环节都具有不确定性，不确定性就是风险的基本因子。根据文化的教义，平衡才具有可持续性，和谐才健康。从文化出发，延伸到政治经济学，统治阶层的上层建筑和经济基础关系微妙，谁决定谁都难逃“极端”的质疑，脱离不了“屁股决定脑袋”的固有思维。而这也正是权力文化在金融市场的蔓延。

风控体系就是关于动机及过程管理的体系。而动机和过程管理正是风控体系的基本逻辑。你有没有发现，这些都是人的设计。人的设计，是基于知识结构和经验判断的。基于案例和统计学的原理，产生了尽职调查。调查的根源是空间和时间的不确定性。调查的动机是为了使得未来和现在达成共识。请注意，这还是人的设计。正如所有的调查报告都是人写的，人参考的资料和数据还是人写的。那么，重点来了，人设定的程序，能不能被技术所取代？这个问题的答案在过去可能是无解的，如今答案有了。这个答案可能就是区块链。

区块链重塑交易结构，重塑信任

去中心化的通俗含义是，不要中央集权就能够成功地在多方之间处理交易。显而易见，金融业的风控体系正是中央集权的表现，一切的金融活动如果失去了风控，则是不合法、不合规、不被支持的。金融机构赋予了风控部门独立而巨大的权力。这个权力是中心化的集权，以控制作为信任机制的出发和归宿，管理着所有金融活动的运行。

风控的首要任务是防止交易中的欺诈。区块链技术的基本原理是：它能够通过一个分布式电脑网络来自动处理交易，通过加密手段来保障交易安全，让交易欺诈变得难以实现。区块链通过把现有解决方案重新加以利用并且赋予许多创新，使它变得极具革命性。在一个技术中，很难可以看到有这么多创新的理念被放置在一个框架内。

一切交易行为的背后都是协议，协议和协议组成了程序。安全、收益、流动性管理这3个要素全部通过区块链技术进行管理，以尽可能弱化人为的操作。这就是物联网金融的基本理念。

当然，理论归理论，实践归实践。当前，金融的世界依然还是人的世界，人是金融世界中最宝贵的资产，风控是金融世界中最为重要的元素。人依然是风控的主力军。改变不是一朝一夕的。

区块链技术的诞生不是偶然的，它是文明进化的使者。技术可以被大量应用取决于真理的探索者对于真理的普及。互联网在诞生前夜走的路，区块链技术同样要走上一遍。

陈刚，金融大叔

高戎汇资本创始人、董事总经理，多家创业公司顾问

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