小额现金贷前景不明，手机贷模式难持续？

移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式，以互联网金融为例，余额宝和P2P理财的崛起让大家看到了互联网金融巨大的发展潜力，在这种背景下，更多的企业想从中做文章，在互联网金融迅猛发展的背景下分得一杯羹。

这本来是好事儿一件，但具体到不同的模式，其情况有所不同。虽然余额宝和P2P彻底打开了互联网金融的发展空间，但这一领域仍存在一些问题，比如，P2P理财所存在的倒闭、跑路等等，让整个行业开始重新关注互联网金融的发展问题。

实际上，除P2P理财之外，互联网金融的其他细分模式也不能说是无懈可击，除余额宝这种模式很靠谱之外，其他模式在可行性上并不完全经得起推敲。举个简单的例子，现在网上广泛讨论的小额现金贷就是其中之一，那么这种模式到底有什么问题呢？发展前景又如何呢？

以手机贷为例，这家公司的主营业务正是小额现金贷，据介绍，手机贷主要针对的是收入较低的月光族，这些人可能会被银行拒之门外，因此，他们可以提供小额贷款服务，解决这些人的消费需求。而且，手机贷还采用了P2P模式，为什么是P2P呢？前端是有资金需求的用户，而后端则是为平台贡献资金的投资者，其中主要包括两类，一类是VIP投资人，就是一些资金充裕的朋友提供资金；另一类是最主要的，就是和很多理财类P2P平台合作，通过理财产品的形式聚合投资人。

看上去这种模式很美，但笔者却要提出一些质疑，这些质疑关系到手机贷未来能否做大做强，是死是活。

手机贷如何保证安全性？

首先，手机贷如何保证安全性？笔者下载了这款APP来试用，软件倒不复杂，但越不复杂却越让我担心？既然涉及到资金问题，平台如何保证基本的安全，我们知道，现在网上木马、病毒是很多的，而用户要正常借款，必须输入相关的身份证信息，工作信息等重要信息，其中存在的信息安全隐患不得不防。由于目前使用这款APP的人还不多，因此网上也并没有出现相关的不安全报道，但这些潜在的风险恐怕也值得大家警惕。

除基本的信息安全之外，大家更关心的恐怕应当是资金安全。刚才提到，平台必须要有人去投资，你才能借到款，这样说来，这和P2P网贷倒有一些类似之处。不过P2P网贷主要是将钱借给大户、企业、机构等等，而手机贷主要是针对个人消费者，而且额度不大。

众所周知，P2P网贷出现了很多卷款跑路的情况，其原因无非包含两个层面，第一是平台投资的项目出了问题，导致无法按时收款，最终平台资金链断裂，迫不得已跑路；第二是平台从一开始就在设局，吸引广大投资者来投钱，前期用他们的资金发放投资收益，但吸纳的资金到一定的量之后立马跑路，这就是典型的庞氏骗局。

那么，小额现金贷会不会也存在类似的情况呢？笔者不敢说，但要让我把钱投到手机贷这种名不见经传的公司，我还真不放心，即便它不会跑路，我也担心借款人不诚信，导致我无法按时收款，因为在资金真正出现问题时，你指望平台去帮你催款、弥补你的损失，我只想说你比阿娇还天真。

对于这种风险，手机贷是怎么解释的呢？很可惜，在手机贷的很多宣传软文和新闻报道上，我并没有看到相关的风险提示，也没有具体的说明。不过在一篇文章中，我看到了如下内容：

“但基于目前国家对P2P的监管，投资人和借款人必须是一对一的关系，手机贷创始人俞亮称，他们都会签订三方协议，按照监管要求，完成一对一的工作。”

实际上，这里面已经侧面隐含了风险提示，可惜的是，手机贷没有直接向投资者和用户说明一对一之后，万一遇到资金无法回收的情况，如何解决。

所以在笔者看来，手机贷所建立的模式，仍然存在很大的不确定性，其中的风险不可估量，如果投资者要真想往里面投钱，最好三思而后行。

手机贷商业模式靠谱吗？

接下来来讨论第二个问题，手机贷商业模式靠谱吗？据21世纪经济报道记者了解，目前手机贷的主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费，一笔在30元左右，而借款人每天万分之五的利息收入则全部归投资人所有。

我相信了解过信用卡的人都知道，信用卡刷卡是免手续费的，而且一般头年刷够六次，还会免第二年年费，有的银行还和洗车场合作，推出刷卡送洗车的服务。同时，信用卡还存在一定的免息期，也正是这个免息期的存在，才让信用卡变成了挣钱工具。可以看出，信用卡的使用成本是很低的。

对比一下手机贷，既要给手续费，又要给利息，和信用卡相比有什么优势？对此，手机贷的说法是，信用卡门槛较高，我们门槛低，借款相对容易。不过，现在信用卡的门槛实际上也不高，一般月入两三千的人也随便办理信用卡，可见手机贷的说法是站不住脚的。话又说回来，如果连信用卡都无法办理的人，你会相信他的信用？你会把钱借给他用？你相信平台会帮你控制风险？

所以，手机贷的市场拓展是个大问题。手机贷创始人俞亮透露，去年在没有大力推广的情况下，手机贷APP的下载量已突破100万，发放信用贷款40多万笔。这个数据有没有水分，大家去想。不过我对身边的十来位朋友做了一个小小的调查，身边几乎没有人愿意选择手机贷的，因为借款成本太高，而额度又太小，纯属鸡肋。再说，即便手机贷能维持住这种态势，微薄的手续费恐怕也不够正常开支吧。

小额贷款必将是巨头的天下

最后一点，笔者认为，小额贷款必将是BAT这类巨头的天下。首先，资金不是问题，因为自己企业就有钱，不需要再向第三方借钱；第二，用户不是问题，BAT本身就有很多用户，无需花费多大成本即可进行市场拓展；第三，对用户信用可以进行更综合的判断， BAT用户数据丰富，对用户的信用可以进行科学、合理的判断，无论是在资源上，还是在技术上，都比手机贷这种小公司强很多；第四，BAT有更广泛的生活服务，比如网购、团购等等，可以为用户提供更多的消费场景，形成从借钱到消费的完整闭环。

反过来看手机贷，除了提供基本的借款服务之外，你还能用到什么服务？如果你把借的款拿到其他平台上去消费？那么这个成本可能又上去了，因为一个环节分成多个部分，每个部分都想从中赚钱，成本怎么会不提高呢？

对BAT等巨头而言，现在他们也开始重视小额贷款这一细分市场，可以肯定的是，手机贷这种平台在没有任何优势的情况下，未来遭遇的竞争将会越来越激烈。通过上面对比分析下来，你觉得手机贷这种平台还有多大的发展潜力呢？当然，也许他们并不担心，因为刚刚才完成了一笔融资，对创业者而言，融资烧钱很正常。不过，如果只烧钱而没成绩的话，投资者还会继续追加投资么？账面上那点钱又能烧多久呢？（文/王易见 QQ：543415188）

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