尚融宝01-项目简介
目录
一、项目简介
（一）、项目名称
（二）、项目介绍
（三）、项目架构
（四）、业务流程总结
二、信用贷款平台的类别
（一）、银行系
（二）、国资系
（三）、民营系
三、业务流程
（一）、投资人
（二）、借款人
（三）、资金池风险
（四）、资金托管平台
四、开发环境
（一）、前置知识
（二）、技术栈
（三）、开发环境检查
（四）、笔记
一、项目简介
（一）、项目名称
（二）、项目介绍
（三）、项目架构
（四）、业务流程总结
二、信用贷款平台的类别
（一）、银行系
- 优势：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强。如恒丰银行、招商银行等旗下都有信用贷款平台。
- 劣势：收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行其他理财产品，对投资人吸引力有限。
（二）、国资系
- 优势：拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障，业务模式较为规范，从业人员金融专业素养较高。
- 劣势：缺乏互联网基因；项目标的较大，起投门槛较高；且产品种类有限，多为企业信用贷；较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率；收益率不具有吸引力。
（三）、民营系
- 优势：普惠金融，手续便捷；门槛极低，投资起点低最低起投门槛甚至50元；强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高；收益率高，投资收益率具有吸引力。
- 劣势：风险偏高，资本实力及风控能力偏弱，跑路及倒闭的高发区。
三、业务流程
（一）、投资人
（二）、借款人
（三）、资金池风险
- 资金池：一个大池子放钱，一边存进来（入水管），一边贷出去（出水管）。不管是张三的钱、李四的钱、还是王五的钱，只要进到池子里，就都叫池子的钱了。银行就是典型的资金池。
- 资金池风险：
- 第一种情况：投资入水管流量过大，池子里全是水。这种情况，平台亏钱，干不长。原因很简单，池子里的钱是有成本的，只进不出，没有利差，拿什么钱付投资人的利息，时间长了，就只能用投资人的本金还投资人的利息，借新还旧，庞氏骗局。这个过程就直接背离了平台信息中介的身份，而成了与银行类似的金融机构。
- 第二种情况：突然来了这么多钱，怎么办？只能把放贷出水管的流量调大。放贷的这条出水管上有两个阀门，一个叫找项目，一个叫做风控。遇到这种情况，经常就是两个阀门一块儿放，钱是贷出去了，但由于放松了对风险的把控，能不能再流回来，就不好说了，危险。
- 第三种情况：提款的出水管流量变大。比如，一个黑天鹅事件，一个负面新闻，一个平台垮了，都可能诱发这种情况，这就是挤兑。比如说某租宝事件后，不只这一家平台，很多其他平台的用户，也在疯狂的提现，有可能一直提到关门为止。
- 第四种情况最极端：平台把池子里的钱都提出来，走人。这个就不用解释了，就是跑路。
- 以上四种情况就是资金池最主要的几个风险——经营不善，风险失控，挤兑和跑路。银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》让资金存管成为网贷平台的硬性要求，同时降低了平台建立资金池、挪用用户资金的风险。
（四）、资金托管平台
- 第三方存管模式：“第三方存管”的全称是“客户交易结算资金第三方存管”。这里的第三方存管机构，目前是指具备第三方存管资格的商业银行。银行的流入资金成本低，风控体系较完善，资金池子足够大，而且是国家背书，不会跑路。
- 说明：由于我们是教学使用，无法申请到正式的资金托管平台的支持，所以我们根据资金托管平台API接口文档，自行开发模拟一套API接口来满足业务需要，业务过程与实际开发基本一致。
四、开发环境
（一）、前置知识
（二）、技术栈
1、后端
2、数据库和中间件
3、三方接口
4、前端
（三）、开发环境检查
- jdk 1.8
配置：JAVA_HOME、path
- maven 3.6
配置：MAVEN_HOME、本地仓库路径、中央仓库地址、jdk版本
- ideaIU-2020.2.3：
注意：在idea的欢迎页面选择Configure > settings
（四）、笔记
1、安装和注册
2、笔记的使用
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