银行业B端数字化转型逻辑

互联网的普及和数字技术的应用，给银行业带来的冲击，超出了传统思维的框架。很多银行还没弄清怎么回事，就仓促应对，“线上化、网络化、数字化”已经成了银行家们的标配，但是很少有人弄清背后的逻辑。结果是多头创新、重复创新、急于模仿、不计成本回报的数字化转型混乱局面。这也许是转型期的必然现象，但背后的逻辑需要在创新的过程中思考。

一、银行业传统业务的线上化是当前的主流，也是商业银行在战略、架构、产品开发调整的主导思路

1.国内支付结算线上化。这是企业网银模式最早阶段基本功能，也是目前企业网银被企业用户使用频度最高的交易，各家商业银行均以此为基础建立企业网银。

该项功能相对简单，没有专业深度，只要是做银行的都能理解。在各商业银行发展中完全有互联网技术主导，通常由电子银行或网络金融部门主导，并成为这些部门核心能力。这个阶段核心特征是渠道线上化，以此衍生出新的数字化产品，成为银行数字化转型引擎之一。

2.国内融资线上化。银行在这一领域转型基本是依托结算主导阶段建立起的企业网上银行线上化渠道，着力改造传统线下审批在时效和工耗方面的落后局面，依靠模型和策略代替人工。其主导方向不是线上化，因为线上化可以借用已经超过10年龄的企业网银，其核心是去人工。以数字化信用决策代替人工，是其核心特征，也成为银行数字化转型引擎之一。

这一方向的基础逻辑是传统线下信贷，通过信贷去人工，进而搬到线上。这个方面之外，与传统信贷并无区别，在金融虚拟化浪潮下大多数产品只能是个阶段性存在。其中，最可能生存下来的是数字授信，但是这一职能在银行体系内有优势，在跨界竞争领域面临激烈竞争。

3.国际结算线上化。目前银行业已经实现无条件结算的线上化，汇款类金融已经基本实现了去人工。有条件结算的线上化包括两个部分，一是驱动线上化，二是运营线上化，比如信用证、托收，约有1%实现渠道线上化，运营线上暂没有成功案例，不过有多家银行试图引入AI技术实现运营线上化。国际结算传统模式线上化，没有国内结算线上化那么顺畅，已经有15年左右的探索推广，仍旧影响有限。这一方向，暂未看出能否具有成为商业银行线上化转型引擎的潜力。

这一领域下一步方向：一是探索，二是反思，三是寻找发挥专家和专业优势与线上业态的结合点。

4.国际融资的线上化。由于交易主体具有跨国界特征，主体授信和交易授信都面临国内融资不具备的差异化特征，其线上化模式和方向与国内的网络融资模式，截然不同。如何实现国际融资的线上化授信，具有广阔探索空间。在代理行信用证保函、FCI双保理、政策性信用保险等传统银行类信用之外，探索商业信用数字化模式，是改造这一领域，实现国际融资线上化的核心命题。

5.银行保函的线上化。因为银行保函的复杂性和专业性超出了结算和融资，实践中对其线上化探索滞后。目前超过95%的国内保函仍旧沿袭其最原始的“人工纸质”模式，这为下一步专业与技术结合改造保函提供广阔空间。

6.理财、衍生品交易等具有最高流动性，本身就具有线上化特质，可以被动搭便车。

二、反思：银行传统业务线上化逻辑

以上6条路径构成当前银行业务线上化的体系，这一体系基本上可以把当前商业银行线上化探索做个归类，为创新和管理的沟通建立粗略框架。创新有没有必要，创新的生命周期和投入产出，创新的影响范围，创新的必要性，在这6个领域上可以做出分类和评估。

除了对银行管理层和数字化创新者的指导价值，也有利于传统业务领域从业者，争确看待和评估线上化创新。其实，没有创新者说得那么复杂和高深，只是路径和工具不同而已，而且目前状态下，在有条件结算、国际融资、银行保函领域，传统银行的优势远远压过互联网企业，预计还能保持15年左右。

如果传统银行能在15年内实现B端的数字化，未来银行会成为数字时代的金融主流，如果仍旧停留于传统模式，金融的天下将彻底交给互联网企业。

未来15年是传统银行业生死攸关的窗口期。没有危机意识的银行将逐步沦落，数字化金融撑起新的时代。

三、银行业数字化创新

在《贸易金融的数字化转型与创新》中说过，银行业数字化转型有两个核心逻辑，一是传统业务的线上化数字化改造，在固有商业模式和产品逻辑下，利用互联网、大数据、人工智能等数字技术，从效率和风控上改善传统模式；二是数字化创新，利用金融的专业洞察，在数字场景下创造全新商业模式和金融工具。第一个逻辑主导转型初期，第二个逻辑主导转型后期，我希望转型时期的银行家或互联网精英在一开始就重视第二逻辑，不能受制于短期视野，建立长远评估眼光。

1.数字化产品开发。在有条件支付、国际贸易融资、银行保函领域，利用数字技术解构传统金融工具的复杂性，穿透跨境交易的空间阻隔，创造数字化工具，并为此投入与未来地位匹配的资源支持。这决定了决策者在转型时期的伟大和远见，但是很少有人能做到。数字金融设计师将会在这一领域发挥作用，推动进步。数字化金融产品是数字时代的金融载体，在去实体环境下金融将摆脱纸质、人工和节点的局限，以数字化、虚拟化无感存在。

2.金融服务基础设施构建。目前，银行在这一领域主要是跟随者，通过搭建B2C、B2B、BCG电商或政务平台，搭建生活出行服务平台，来避免金融服务通道化，避免成为非主流，当然也有其明显不足，缺少互联网基因的后进者，很难形成积极网络效应。另外，也有一些引领型创新，主要方向有三，一是发挥金融优势为企业提供供应链金融基础设施，重塑和改善企业资金流管理，开发和提供平台；二是发挥专业优势和信息优势为企业赋能；三是超越单一银行视野，建立公共金融基础设施，为银行间、企业间合作提供平台，比如中银协区块链平台、外管局跨境区块链平台、中非区块链平台等。

3.整合构建数字生态，建立数据引擎。形成数字金融智慧，理解认识传统银行在数字金融时代的优势和关键，构建数据资源体系，内部整合外部共生的数字金融新生态，为15年后的新金融建立数据资源力量。

四、转型时期的建议

1.重视专业。金融业未来15年的变革将以B端为主导，B端及B端金融工具作为人类近千年的创造物，其数字化转型必须与高度的专业化相结合，才能产生类似C端的颠覆性创新。如果说过去是专业人员和运营人员共同主导的金融世界，未来将是专家主导的世界。贸易金融专家和数字金融专家是B端转型时期的核心力量。

2.形成体系。对银行业B端数字化转型要逐步构建体系，从整体上看才有可能摆脱求新求变的盲目心态，避免一个银行开发上百个APP的荒唐举措。颠覆性改变与摸着石头过河有相关性，但是很微弱，关键还是要在体系性洞察的基础上做好设计。

3.要有远见。不能局限于传统业务的改造，而忽视了未来15年的着力点。转型时期，必须杜绝权威和一言九鼎之人，远见的意思是当前的什么都可能改变，可能被推翻。

4.脚踏实地。金融业者尤其是传统金融业者，要有定力，重视颠覆性创意的落地，不能始终停留于想象，行动和投入胜过一切，迭代才是转型时期的逻辑。

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