重疾险的形式多种多样，一般由轻中重疾责任、身故责任、单次赔付、多次赔付、癌症多次赔付、特疾保障中的几项组合而成，在《2019年重疾险盘点》中，远虑君作了如下梳理：

今天测评的守卫者3号，介于豪华版和顶配版之间，是一款不分组多次赔付型的产品。那么，这款产品性价比如何？值不值得买呢？我们一起看看。主要内容如下：

• 守卫者3号保障责任分析
• 成人不分组多次赔付产品对比
• 少儿多次赔付产品对比

一、守卫者3号保什么？

“守卫者系列”一共有3款，由不同的保险公司承保。其中，守卫者1号、2号均是分组多次赔付型产品，参考阅读：《分组型多次赔付重疾险测评》。

而守卫者3号是不分组多次赔付型的，产品结构如下：

• 必选责任：125种重疾+20种轻症+50种中症+20种少儿特疾
• 可选责任：癌症津贴+身故责任（如果选择保至70岁，身故责任为必选）

1、重疾保障

守卫者3号保障125种重疾，不分组赔付2次，首次赔付100%保额，第二次赔付120%保额，间隔期1年，保单前15年发生重疾可额外赔付50%保额。

不分组的意思是：当首次罹患约定重疾赔付后，间隔1年，再次罹患其他任何重疾均可再次获得赔付。

我们来和其他不分组重疾险进行对比：

如上图，可以看出，间隔期都是1年，不同之处在于赔付次数和赔付比例：

• 赔付次数：倍嘉乐保、倍吉星、新多倍保都不错，其中倍嘉乐保最多可赔5次；
• 赔付比例：守卫者3号、倍吉星这两款占优势，最高可赔付150%保额。

2、轻、中症保障

关于轻症、中症的挑选，远虑君多次强调过，重点关注高发病种的覆盖、理赔门槛的高低和赔付比例，守卫者3号的轻中症保障如下：

• 轻症：50种，赔3次，分别赔付30%、40%、50%基本保额；
• 中症：20种，赔2次，分别赔付50%、60%基本保额。

总的来说，守卫者3号对于高发病种的覆盖是比较全面的，赔付比例也是在中上游，但这里需要关注脑中风这一病种，轻症中没有脑中风相关的赔付，而是在中症中加入了中度脑中风后遗症。

在《脑中风》一文中，我们指出关于轻微脑中风的赔付标准分为4类，上图中的定义是最严格的D类，既要求后遗症，又增加了两项免责，不过好在提高了赔付比例，按照中症赔付。目前大多数重疾险产品也是这样定义和分类的。

3、少儿特疾

守卫者3号保障20种少儿特疾，如果不幸罹患少儿特疾可以额外赔付150%基本保额：

我们将高发的少儿特疾与妈咪保贝对比下，可以看出守卫者3号的赔付比例更高，病种覆盖也更全，但赔付标准却有个缺陷，要求确诊年龄不可以超过18周岁：

而像妈咪保贝这类专门针对儿童的保险，对于保障期内发生的少儿特疾都是持续有效的。所以想要给孩子更全保障的宝妈宝爸们，不建议考虑守卫者3号。

4、癌症津贴

目前，大部分产品都附加了癌症二次赔付责任（赔付基本保额，间隔期一般为1年或3年），但守卫者3号是选择给付癌症津贴，且必须满足以下条件：

• 首次或第二次重疾必须为癌症；
• 间隔期为365天
• 必须在指定或认可的医院有治疗行为。

也就是，确诊癌症1年后，如果持续治疗，守卫者3号将每年给付30%保额的癌症津贴，最多给付3年，一共给付90%保额。另外，从价格上来看，费率并不低：

如上图，附加癌症保障责任后，守卫者3号费率上涨20%左右，倍嘉乐保费率上涨14%左右，倍吉星的费率在11%-18%左右。

延伸阅读：《癌症多次赔好不好？》

二、成人不分组重疾险对比

在《多次赔付重疾险》一文中，我们说过，多次赔付重疾险确实有很大的价值：

• 从医学角度看：随着重疾检测、精准医疗技术的提升，重疾治愈率越来越高，我们存活时间越来越长，一生中罹患多次重疾的概率也随之增加；
• 从配置保险角度看：罹患过重疾之后，通常很难再次购买保险，但如果重疾险能保多次，无疑是更好的。

另外，挑选优先顺序应该是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 6大重疾均匀分组＞6大重疾不均匀分组 （赔付间隔期越短越好、赔付额度越高越好）。

也就是重疾不分组是最好的，不过相对而言，价格也会更高，适合预算充足的人群。我们一起看下以下8款产品：

• 守卫者3号
• 倍嘉乐保
• 倍吉星
• 长生福优加
• 工银安盛御享颐生
• 中英爱守护
• 悦享安康2019
• 同方全球康健一生

如上图，远虑君的建议是：

• 如果看中性价比：可以考虑守卫者3号，保终身不附加身故责任时费率最低，而且重疾最高赔付额度达到150%保额，不过如果选择保至70岁时是强制附加身故责任的；
• 如果预算充足，希望保障更全面：可以考虑倍嘉乐保，最大亮点是不分组赔付5次，对癌症和心脑血管的保障都很全面；也可以选择倍吉星，不分组赔3次，重疾最高赔付额度也能达到150%。

关联阅读：《倍嘉乐保》《倍吉星》

三、少儿多次赔付重疾险测评

给孩子买保险，我们先看看配置思路，在《最新少儿重疾险盘点》中，远虑君建议：如果预算充足，最好选择保障终身、多次赔付的，防止孩子在成长过程中健康状况变化，或直接出险，导致成年后无法投保的尴尬。

我们给大家整理一下保障比较全面的多次赔付少儿重疾险，具体分析如下

• 守卫者3号
• 复星联合妈咪保贝
• 大黄蜂3号Plus

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑大黄蜂3号Plus，价格最低，附加多次赔付责任后，重疾分6组赔3次，间隔期1年；
• 如果希望保障全面：建议选择妈咪保贝，18种特疾可以额外赔付100%保额，5种罕见疾病可以额外赔付200%保额，最重要的是少儿特疾在保障期间都是持续有效的；而守卫者3号的缺陷是对少儿特疾要求确诊年龄不可以超过18周岁。

关联阅读：《妈咪保贝》《大黄蜂3号Plus》

远虑君说

总的来说，守卫者3号的优点很多，不分组赔付2次，重疾赔付比例高，少儿高发重疾保障全面，但是它的缺点也很明显：

· 选择保到70岁，强制捆绑身故责任；

· 少儿特疾必须在18岁前确诊；

· 单独算癌症津贴这项责任，加费比较高。

多次赔付的重疾险，有其必要性，如果想了解更多，可参考这篇文章：《2019重疾险盘点》。

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