来源：资本实验室

2019年，是连接21世纪前两个十年的过渡一年。在金融支付和商业领域中，2019年也有望成为激动人心的一年。

在这一年中，每家企业、每个人都需要对过去十年中所追求的创新进行反思，并决定下一个十年前进的方向和重点。

就此，美国咨询公司Market Platform Dynamics的CEO ByKaren Webster深度分析了未来以支付和商业领域为代表的，由技术驱动的行业发展与变化趋势。

1.抛弃移动支付，拥抱环境商业

自上世纪80年代个人计算机出现以来，应用程序及其图标就成为人机互动的新方式。随着互联网，特别是移动互联网的普及，从PC端走向移动端的图标已经模糊了数字世界和现实世界之间的界限，特别是移动数字支付的商业化。

在过去十年中，移动端流量得到快速增长。2018年，全球52%的互联网流量来自移动设备，2017年为50%，而2016年该数字为43%。

智能手机让消费者可以在任何地方都能通过手机完成支付。据估计，2018年，约45%的支付行为和商业交易都是通过移动设备完成的，比2017年的35%增加了10%。

随着数字技术的发展，软件技术及平台正在为现代商业注入新的生命力，并不再需要单一的连接入口。

• 各种传感器可以发现问题并提醒企业或消费者需要更换零部件或进行维修。

• 洗衣机可以根据洗涤衣物的数量并判断所需要的洗衣粉用量，以及何时用完，并在将要用完时自动订购。

• 冰箱可以自动检测食物的数量，并提醒购买。手表、鞋子、衣服等各种可穿戴设备可以提醒用户何时需要更换或购买衣物，并提供饮食和运动相关的数据。

• 汽车将根据使用量来计算车险费用，用户可以通过车载系统来购买商品。

支付将被融入到日常生活的各个环节中，第三方将对用户及其设备进行认证，并确保交易的安全、隐密和交互体验。

在下一个十年，移动支付将成为历史，我们将不再需要手机来进行付费。这也意味着，当前那些主导移动支付的科技公司将面临非常大的挑战。

语音技术将成为这种商业转变的巨大催化剂。作为未来商业的推动者，语音技术的采用率在所有年龄段和人口统计的数据中都是惊人的。那是因为语言是世界上无处不在的交流方式。

在过去一年中，语音设备得到快速增长。以智能音箱为例，自2014年亚马逊发布全球首款智能音箱以来，短短的四年时间里，智能语音设备在美国人中的普及率就超过了25%。

据德勤最新的预测显示，2018年全球智能音箱市场规模达到43亿美元，而2019年智能音箱出货量有望达到1.64亿台，市场规模将达到70亿美元，成为全球销量增长最快的联网设备。

目前，语音购物也正在被越来越多的人所接受。据VISA的一份研究显示，28%的消费者拥有语音设备，31%的千禧一代使用过语音技术，其中，55%的消费者使用过语音技术购买商品。

尽管现在语音技术还被限制在智能音箱这类看上去有些笨重的设备中，但未来十年，任何一家企业都无法抵挡语音技术的应用及其与各行业的融合。

尽管这个磨合时间可能需要很长的一段时间，但在支付和商业领域，这个融合速度将非常的快。

未来商业将从手机端转向能够与消费者交互的各种设备，从移动支付到环境商业的转变意味着下一个十年将不依赖于硬件设备，而是由中间第三方来驱动，这将进一步模糊银行、支付商和零售商的界限，而当前基于手机驱动的世界将荡然无存。

2019年，将是决定商业参与者如何利用移动和数字资产在新的商业环境中生存的关键一年。

2.抛弃POS，接受远程付款

互联网让今天的购物方式与十年前大相径庭。在过去十年中，POS系统曾是重要的支付形式。在过去几年中，很多零售商努力升级POS系统，以实现芯片和非接触式卡交易。据Visa统计，目前在美国实体店的所有交易中，超过一半的交易是在非接触式支付的终端上完成的。

越来越多的消费者选择预订购物，并使用移动支付方式。据Market Platform Dynamics公司的一项关于上下班途中购物的研究显示，15%的美国消费者提前订购商品，并到路边的商店中取货。73%的上班族在汽车内通过智能手机或语音设备连接到互联网，在往返通勤中，有85％的人购买了食品、杂货等日常用品。

在美国，网上预订支付，商店取货的“路边商业”模式，正在被众多零售商所接受并大力投资。因为这种投资直接面向消费者，而不是第三方支付方，可以提高零售商的利润，同时有助于保持消费者的忠诚度。

随着各种移动设备、可穿戴设备和语音技术融入购物环节，现场结账将很快成为历史，结账将不再是一个耗时、麻烦的购物环节。

例如，亚马逊无人商店实现了亚马逊会员账号的打通，无需传统的POS系统进行消费者验证，并发送交易授权的中间商。

未来十年对零售商和支付公司的影响将是深远的。除了零售商业务流程的转变之外，商店的人员配置和面向消费者的服务方式也将发生改变。

消费者不再需要店内销售人员推销产品或检查产品，而是希望店员能够像个人助理或产品专家一样去解决消费者遇到的问题，并向他们提供优惠、激励措施等。而所有这些都是建立在消费者对零售商的信任关系之上。

未来实体零售商业提供的是一种无缝且高效的用户体验，消费者通过设备与环境的连接，最大限度地利用他们的时间，并自由选择所希望的支付方式。

3.摆脱混乱，聚焦精准

姓名，是我们区别与他人的代号，也是我们与他人进行交流的个性化连接，并是人与人之间信任的纽带。

在互联网时代，数字化技术赋予了姓名更多的内涵。通过姓名，商家可以获取我们在现实世界和网络世界中所有接触到的东西，并将之数字化。尽管做到这一点并不容易，但这是值得的，因为每个消费者每天将产生250万字节的数据。

据Salesforce的一项研究显示，越来越多的公司通过人工智能对消费者的姓名、购物环境及购买历史等数据进行分析，为消费者提供个性化的购物体验。购物者点击推荐的访问量仅占总访问量的7%，但带来了24%的订单和26%的收入。

然而，创造这些个性化体验仍然是比较困难的事情。据2018年对营销专业人士的一项调查表明，尽管88％的营销人员表示他们的客户希望获得个性化体验，但只有12％的营销人员表示客户对这些体验感到满意。

在金融领域，据Brighterion的一项研究，只有不到5％的金融机构使用真正的人工智能技术为消费者提供个性化服务、管理欺诈行为，甚至分配资源来收集有偿还能力的消费者的债务。

和大多数支付与零售机构一样，大多数金融机构仍然使用有人工监督的机器学习和规则驱动的模型来提出建议并影响行动。无论其目标是阻止欺诈，还是在某个时间点为有价值的消费者或中小企业提供信贷。

无人监督的人工智能技术是一种强大的工具，最终能够帮助在支付和商业领域的创新者摆脱非结构化数据的混乱局面，从而获得个人层面的智能，以高度自信的方式预测一个人如何回应某个提议或阻止欺诈者。

下一个十年，人工智能将真正释放一个人的力量，并引爆一个动态个性化的时代，最大化客户满意度和企业利润。

4.避免突然爆发，采取增量渐进

在互联网时代，所有的节奏都在变得越来越快。在过去几年中，我们见证了各种创新技术或商业模式的爆发，随后又在短时间内进入衰败。

渐进式的创新才是具有变革性的，通过采用当前可用的，适用性更强的先进技术，将具有更加稳定的更新迭代，并能够带动相关领域保持同步发展。

而远超其它领域的某种突然性爆发，除了对产业各方面的连接产生破坏性的影响，但这种影响也可能会导致这种爆发迅速沉寂。

2018年，最跌宕起伏的故事莫过于数字货币的幻灭。数字货币就是最典型的快速爆发的事件。

根据CoinMarketCap的数据显示，去年年中，比特币价格接近2万美元，随后一路下跌，到年底时，价格不足4千美元。

去年，新闻媒体报道的200个区块链新项目，最终只有10个项目有后续的新闻报道跟进，其它的都杳无音讯。

受数字货币的影响，很多企业对区块链的态度开始变得慎重，但这并不妨碍区块链成为2019年新技术预测的对象。

只有在洗尽铅华之后，新技术的真实价值才能显现出来，并基于现有系统进行渐进式改进，以持续地发挥作用。

在支付和金融领域也是如此，我们不需要抛弃所有已存在的东西，来创造出新价值。爆发式创新太多，成本也就越高，风险也就越大，需要从合规性、监管、互动性等角度进行反复的磨合，最终的结果就是绩效成为唯一的目标。

在金融领域，我们可以看到，移动支付创新公司正在受到众多商业巨头的关注。过去一年，全球出现了多起大额的投资、并购事件以及支付创新技术。

• 5月，美国在线支付巨头PayPal以22亿美元收购瑞典移动读卡器和其他支付工具公司iZettle。

• 6月，PayPal以4亿美元收购支付平台Hyperwallet。

• 7月，新加坡投资公司淡马锡领投美国支付解决方案供应商Flywire 1亿美元的D轮融资。

• 10月，SWIFT宣布即时跨境支付服务测试成功，通过全球支付创新（gpi）可以实现实时的跨境资金转账结算。

• 12月，蚂蚁金服计划以5亿英镑收购英国跨境支付公司WorldFirst。

• 12月，Visa将以2.5亿美元收购英国跨境支付公司Earthport。

2019年，还将爆发出很多有趣好玩的创新，但更需要关注那些在现有系统上运行的，为客户提供更有价值的创新体验。

5.注重数据保护，加强监管

监管是过去一年非常受欢迎的词，主要来自于各种隐私数据的泄露与滥用事件频发。最出名的莫过于Facebook的丑闻。

正是由于宽松的监管环境，致使多年来，Facebook一直不愿意去控制各种潜在风险，并肆意滥用用户数据。

2018年年底，Facebook股价比年初下跌近四分之一，公司市值已经缩水1300亿美元。

2018年，欧盟出台“史上最严”数据保护法GDPR，将严惩泄露数据的企业，而GDPR成功引起了全球对用户数据的大讨论，有些人甚至声称GDPR阻碍了科技创新。

目前很多国家的监管机构和立法部门都在努力保护用户数据的收集和使用的安全性。然而，这个过程中存在一定的风险：不熟悉平台运作方式的监管机构和立法部门应该如何思考相关法规的制定，以及监管的程度。

特别是在金融体系下，监管规则和框架应该更加完备、健全和及时。面对各种金融创新快速发展所带来的破坏，2019年，平台治理将是高优先级的关键事项，监管不能放任技术向不好的方向发展。

6.替代加速，明确方向

在电子商务出现之前，很少有人会想到没有实体商店，该怎样买东西。

在移动支付出现之前，也很少有人会想到，不去银行该怎么进行转账，不用现金该如何付款。

现在，我们可以足不出户就购买到想要的商品；可以用手机完成转账，扫码即可支付。

谁还记得最近一次去银行是多久之前的事情？我们已有多久没有用过钱包了？

但谁又能想到，在数字支付快速发展的今天，仍然有52%的企业在使用纸质支票向供应商付款。

在企业从传统运作方式转向与数字化技术融合的过程中，有太多太多的不确定性。

下一个十年，我们将以为终端用户创造更多便捷性、确定性的方式进行创新。缺乏明确的方向，将使很多商业突破化为乌有。

十年很长，也很短。十年可以见证很多的兴衰。

黑莓，在1999年推出个人数字助理产品后，用了十年才达到巅峰，2010年，公司数据显示，约37%的智能手机用户使用黑莓手机。但仅仅三年后，其市场份额就已不足2%。而这期间iPhone快速崛起，取代了黑莓。

在过去十年中，iPhone手机已累计售出超过10亿台，苹果也成为全球第一家实现万亿美元市值的公司。但最近几年，苹果公司也面临着越来越多的挑战。

一方面，苹果不再公布iPhone等硬件销量，最近库克更声称是中美贸易战影响了iPhone销售，而不是因为更多性价比更高的竞争产品。

另一方面，Netflix和Spotify也在推动消费者在App Store之外进行注册和消费，进一步挑战苹果的APP生态系统的垄断。

在未来的移动商业环境中，苹果及iPhone也面临着很高风险。尽管苹果是第一个推出个人语音助手Siri和Apple Pay移动支付平台的，但Siri和Apple Pay在商业市场上的表现并不乐观。

同样的，曾经的社交平台之王Myspace用了八年的时间达到巅峰，随即被Facebook快速超越。而如今Facebook已成立近15年，未来十年，社交领域是否还能看到Facebook的身影？

2019年已经开始，这也许是下一个十年中最重要的阶段。

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