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三、基于USSD的手机银行介绍

1. 基于USSD手机银行的特点

USSD可以提供比短消息更为复杂的无线业务，也就意味着业务的开发和部署更加复杂。基于GSM的USSD技术的出现

和成熟，解决了WAP方式交易成本高和SMS（短消息）方式无法实现业务交互流程、表达能力差的弱点，提供了面向连接的透明传输通道。

USSD接入模式主要由以下优点：

△ 相对与于短信的存储转发，USSD是面向连接的接入模式，其在会话过程中一直保持无线连接，在一次连接中可进行多次交互，可实现实时的交互式银行业务。

△ 通讯费用低，一次连接最多可保持7-10分钟，一次连接中交互次数不限，目前一次连接通讯费为0.1元。

△ 进入门槛低，无需终端增加硬件配置（如更换支持WAP的手机或更换STK卡），普通手机无需任何设置即可使用（较老的型号的一些手机不支持）。

△ 传输速率较SMS高，适合银行业务的数据量。

△ 客户菜单和交互流程完全由银行控制，可随时升级手机银行，客户端不需要重新部署。

△ 可以为不同客户个性化定制不同的产品，实时反映到客户的手机上。

2. 可承载的业务范畴

1) 使移动终端成为一种接受银行或各种金融信息的接受者。

将客户在银行或其他金融业务以及银行代理的其他业务如水电费等的变化、提醒、结果通知给客户。让银行可以根据既定时间表、日程或某种触发为客户提供消息和提醒服务。从另一方面来说，客户可以根据自己的需求向银行定制信息，同时一些需要确认的信息如银行需要客户对某笔交易进行确认等也可以实现。银行为客户提供了一种个性化、低成本并且及时的传递有效信息的服务，建立银行和银行客户之间良好的沟通手段。

2) 使移动终端成为一种银行或其他金融产品交易发起者。

绑定银行帐户实现手机的查询、转帐支付甚至提现等业务。手机银行中集成了个人与个人之间、个人与商户之间的无线资金支付和划拨功能，它通过以手机和个人识别码（SIM）来对交易进行授权和银行卡上敏感信息加密网间传输来确保交易的安全性。一旦连接到银行的关联账户之后，手机银行功能就可以借助联网接入设备、手机和ATM/POS丰富起来。使手机可以在ATM上提现，在POS上支付。将手机作为发起者，将原有电子交易渠道甚至虚拟的商户编号作为结果的实现。利用这项技术，用户在餐厅、商店、加油站、书店等时，可以利用手机直接支付货款，甚至坐出租车。

手机银行作为一个重要的交易渠道和客户沟通渠道，有以下业务目标：

△ 提供具备客户自助实现金融服务的产品功能，如转帐、查询、汇款、各种代缴、证券等业务功能，并能够易于添加今后可能推出的金融产品功能。

△ 结合其他自助设备，如POS、ATM、家加e银行等实现低成本占领商户市场。

△ 为在手机银行系统中提供面向客户的业务模式，实现为客户提供按需定制服务功能和为客户提供个性化的交互流程。

△ 充分利用移动通信渠道方便快捷地开展银行业务，有效地降低银行高交易成本渠道的业务量，降低在新兴业务渠道上的资金以及人力投入。

△ 建立银行和银行客户之间良好的、精确的、高效的沟通手段；

△ 为移动通信渠道在银行业务中的应用提供更高兼容手段的解决方案，提供更强大的系统向后兼容功能，使系统功能可随移动通信系统的发展而发展；

△ 支持多家运营商（中国移动、中国联通和中国电信）的多种接入模式。

3. 交易模式

1) 移动用户：可以发起各种查询、结算、定制交易，也可以接受交易结果。

2) 商户：可以移动终端或联网的商户款台，接受移动客户支付的结果。

3) 移动通讯服务提供商：提供多种移动通讯渠道和相关安全技术，如GPRS/GSM/CDMA、WAP、SMS/USSD/STK。

4) 银行：按客户从移动服务提供商传送来的交易请求，完成交易并将结果按需发送给客户或商户，保存相关交易痕迹。

4. 手机银行的实现方式

手机银行作为一个实时在线、交互性强的交易渠道，首先它是基于银行帐户的交易，而不是基于手机话费的交易，因此需要客户将手机和其银行帐户对应绑定；其次，一方面银行将有大量金融产品通过该渠道发布，需要将银行的金融产品解释成手机银行渠道的业务流程；另一方面，由于其贴近客户的特定，而且由于手机这种移动终端的界面表达能力的限制，不可能把所有的功能一次性全部展示在客户面前，需要为不同客户提供不同的定制服务。最后，手机银行系统需要支持多通信服务提供商和多接入技术。

因此在系统设计时，结合信息系统实际情况，通过手机银行系统的建设，需要集中签约系统、交互流程控制、业务集成系统相互协调，共同完成手机银行完整业务。

手机银行系统主要由三个部分组成（如图）：

1) 集中签约（个性化设置）系统，通过集中签约系统，实现客户信息的集中共享，为以客户为中心的服务模式提供基础；通过多渠道签约，方便客户完成签约过程，降低营销成本。目前，手机银行的集中签约系统主要包含实现以下功能：

△ 客户信息集中管理，实现了客户信息的最大化利用的基础

△ 提供客户定制的个性化的信息，初步体现了客户的差别化服务

△ 产品管理功能，提供抽象的产品要素和交互流程管理，提供了同样的产品在不同渠道上一致表现

△ 统一的渠道属性管理，包括渠道信息维护管理、统一的渠道交易状态控制、统一的渠道交互安全控制、渠道产品控制、客户渠道产品的签约控制

△ 统一的产品计费管理，按客户需要提供相应的功能的统一机制，针对不同客户进行针对性定价和优惠的策略，为客户提供套餐、优惠等计费服务，集中签约系统中记录了客户的定制的所有渠道、产品信息，可在此基础上实现统一的产品计费管理。

2) 业务集成系统，由于手机银行本身仅为一个交易渠道，真正的银行商业逻辑是由核心产品层的功能组件提供，而这些功能组件往往不是直接面向客户的产品。因此，业务集成系统主要包含两个方面的能力：对于可单独提供产品能力的服务将其通过配置进行发布；对于需组合使用的服务，提供封装服务，以达到通过配置使其以新的产品服务形态表现的目的。同时，业务集成系统根据客户预先定制在签约系统中的定制信息，自动组织并完成核心产品需要的交易信息。这样，同样的金融功能由于不同客户定制信息的不同而对不同客户体现出个性化特性。业务集成系统提供面向技术的配置化的产品－服务封装功能。

3) SP前置系统实际包括两个部分：一是针对具体渠道的协议转换，二是对签约系统中制定的产品要素流程的具体交互控制。由于USSD接入模式的特性（面向实时连接）和手机终端表达能力的限制，客户在手机上对每个产品的每个交互步骤的控制均由SP前置系统控制。在设计和实施中除去与移动USSD平台的SMPP协议转换部分，SP前置实际上是一个通用的交易交互流程控制系统，能够保持客户在具体渠道终端上的交易流程状态，并交互式的向渠道终端提供交易序列。SP前置的交互流程控制通过与不同渠道的内容管理组件的配合，可以提供基于文本、语音、图形、图象等不同表现形式的业务流程，可以方便的将业务集成系统包装的产品实现在诸如多媒体终端、电话银行、电视银行等渠道上。

4) 系统安全与风险控制，由于通过USSD/SMS移动接入模式的限制，整个系统的安全建立在移动GSM网的安全基础上，手机银行无法提供端到端的安全，因此无法在技术上实现系统的抗抵赖，只能通过与移动服务商的协定，约束其必须提供真实有效交易信息。鉴于这个原因，在系统安全控制上除与移动通过协议约束其必须提供安全可靠的接入服务外，系统还提供了大量的风险控制手段，主要有以下控制机制。

△ 基于签约系统提供产品的访问控制，限制客户访问自己定制的产品和服务，在某些产品和服务存在一定的风险或者是不安全因素时，客户有权根据自己的选择不使用该项产品和服务，以保护自身的利益，同时避免银行与客户的纠纷。

△ 记录所有移动USSD平台发送的消息，供事后安全审计使用。

△ 在手机银行渠道上使用与客户帐户、卡密码不同的专用渠道密码，防止客户帐户、卡密码的泄漏。

△ 提供高粒度的客户风险控制手段，客户在系统最大允许范围内，可以在产品和渠道一级分别自行定制其能够承受风险的周期交易最大交易额度和交易次数。

△ 身份认证，在第一次签约验证用户有效身份证件，手机银行渠道签约时用户提供的手机号码发送随机确认码验证客户身份，并为手机银行渠道单独设置一个支付密码，需要通过手机银行渠道发生帐务是，客户必须每次提供该密码以确认其身份。

△ 访问控制的目的在于限制客户访问允许访问的产品和服务，在该项产品和服务存在一定的风险或者是不安全因素时，客户有权根据自己的选择不使用该项产品和服务，以保护自身的利益，同时避免银行与客户的纠纷。访问控制功能由集中签约系统统一提供，其粒度应当到渠道和产品级，即客户可以选择只在指定的渠道（可以是多种）享受或者不享受我行提供的某一种或者多种产品和服务。

△ 抗抵赖，由于通过USSD/SMS方式的手机银行无法提供端到端的安全，因此无法在技术上实现系统的抗抵赖，只能通过与移动服务商的协定，约束其必须提供真实有效交易信息，而客户的抗抵赖由移动服务商平台上的安全机制完成（使用手机置于手机SIM卡上的IMSL码对交易信息进行签名）

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