解析银行卡卡BIN的来龙去脉

银行卡号码，一般是13-19位，由“卡BIN+发卡行自定位+校验位”三部分构成，其中

1、前6位是卡BIN，由国际标准化组织分配给从事跨行转接交换的银行卡组织；

2、发卡机构自定义位由6-12位数字组成，由发卡机构赋予；

3、卡号的后1位数字，根据校验位以前的数字（包括BIN）取值按Luhn方程计算得出。

银行卡的前6位用来识别发卡银行或者发卡机构的，称为发卡行识别码，简称为卡BIN。拿出钱包里的卡，会发现如果是只带有银联标注的卡，十有八九都是以62开头的。

银联标准卡有两种情况：

● 银联标准卡是成员机构按照中国银联的业务规则、技术标准发行的，卡面带有银联标识，卡BIN经中国银联分配和确认的银行卡；

● 另外，一些成员机构使用独立向ISO申请的BIN发行的银行卡，卡面带有银联标识，只要符合业务规则和技术标准，在跟中国银联签署协议后，也纳银联标准卡管理。

所以不管是银联分配的卡BIN还是独立向ISO申请的卡BIN，只要符合银联的业务规则和技术标准都算作银联标准卡。‘

如何识别是否是银联卡：

● 卡正面仅有银联一个银行卡组织标识，如果有两个银行卡组织的标志，就不一定是标准的银联卡；

● 卡号的前6位为622126-622925（2007年之后扩为620003-685800，但并不是这个区间的全部）。

其中最早的时候银联卡并不是62打头的

2000年，央行为推动联网通用工作，规定国内发行的各种人民币卡必须使用9字头BIN。但随着境外支付需求越来越多，国际标准化组织ISO规定，使用9字头的银行卡只能在国内使用，说白了就是不符合国际通用惯例。

在这个背景下，中国银联代各成员机构统一向ISO申请了800个在国内和国外通用的国际标准卡BIN，622126-622925，2007年，根据需要，银联又申请了7002个62字头的卡BIN、1个638888，1个685800的卡BIN。所以说62打头的卡都是银联标准卡BIN。

国际银行卡组织

现在国际上有六大银行卡组织，包括两大组织及四家专业信用卡公司，分别是

威士国际组织（Visa Internationale）

万事达卡国际组织（Mastercard International）

美国运通国际股份有限公司（America Express）

中国银联股份有限公司（China Unionpay Co.,Ltd）

大来信用卡有限公司（Diners Club）

JCB日本国际信用卡公司（JCB）

ISO规定的每个数字代表的卡号行业

其中4打头的，被Visa买断，5打头的，基本被Master买断，日本JCB和美国运通则是3打头。而中国银联虽然有9打头和6打头的，因为9打头只是本国标准机构进行分配的，所以只能在国内进行使用。

常见的卡BIN校验不通过的原因

大家在使用银行卡交易时，难免会遇到提醒“卡BIN校验不通过”的情况，这是支付机构或成员银行在受理交易时进行的预校验，主要逻辑就是检查你输入的卡号、银行卡等基本信息是否满足银行卡卡BIN规则。

支付机构、商户或者成员银行选择进行卡BIN校验主要是因为：

1、对于前端可拦截的错误，减少跟后端系统的交互；

2、避免出现信用卡理财的情况，有些时候银行并不会限制信用卡理财，这个时候支付公司或者商户就需要控制。在理财领域，贷记卡和准贷记卡都不允许进行理财交易，这个卡类型可以通过卡BIN进行识别。

常见的错误有：

持卡人填的是工行卡，结果选择的是农行；

持卡人多输或者少输一位卡号；

持卡人输错其中某个位数；

持卡人在金融类交易时选择信用卡进行交易。

还有一种可能，虽然概率比较低，但也是存在的。你拿到的卡片是银行向银联刚申请的卡BIN，银联下发卡BIN给成员机构有滞后性，或者成员机构维护卡BIN有滞后性。对于这种情况，一般你跟客服说明是新发卡，成员机构会及时维护卡BIN信息。

一般，一个品牌银行卡的核心构成要素包括BIN号、磁道标准等，但BIN号决定卡片是由哪个网络进行转接的区分依据，决定了交易路由，谁的品牌谁转接。这也是为什么ISO将卡BIN纳入国际统一规范的一个原因。

作者：霍霍小哥
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