银联“闪付”和“电子现金”介绍（QuickPass UPCash）

关于“闪付”、“电子现金”、UPcash和QuickPass标记的用途和区别，相信普通用户并不容易分清。本文由博主对相关概念略做整理，并根据用卡经验综合而成，相信看完之后不会再对这些名词傻傻分不清楚了。

一、什么是闪付/QuickPass标记？

“闪付”是指符合国家金融标准的非接触式支付规范，其使用非接触式（感应式）的方式，支持借贷记功能、电子现金功能和其他应用功能。用户在支持银联“闪付”的非接触式支付终端上，使用具备“闪付”功能的银联金融IC卡或NFC手机，使用“挥卡”方式（以前称为“拍卡”，后来银联统一改词），把卡或手机贴在POS及其他具有银联“闪付”标识的机具上完成支付，操作方式类似于公交车刷卡。

简单地说，卡片上的QuickPass标记是指支持非接触读取芯片交易。也就是说QuickPass只是针对读取芯片的形式而言，具有PBOC芯片又同时植入感应线圈能够非接触读取芯片的就是QuickPass。

使用闪付/QuickPass支付时可以“联机”或者“脱机”：

M1. 联机交易，接入银联网络扣取卡片主账户余额，需要验证密码（仅凭签名交易的信用卡当然也可以不验证）；

M2. 脱机交易，扣取电子现金账户/UPCash的余额，不验证密码也不需要签名。

只支持M1支付的卡片应带有QuickPass标记而没有UPCash标记。

二、什么是电子现金账户/UPCash标记？

银联金融IC卡中的电子现金账户是为方便持卡人小额、快速消费实现的账户，卡片使用过程类似公交刷卡，通过“挥卡”的形式实现无需输入密码、无需签名的快速支付（当然目前营业员大都对此陌生，仍然会要求签名）。可以在特定消费环境下，例如小型超市、快餐店、药店、交通工具、健身场、医院等具有电子现金消费机具上进行消费。电子现金账户中的资金不记名、不挂失（就是说卡丢了，电子钱包中的金额也就丢了）。

卡片上的UPCash（估计UnionPay Cash简写）标记就是指具有电子现金功能。向电子现金账户充值的操作成为“圈存”。

UPCash当然是银联学习VISA的PayWave的产物，但是又害怕脱机授权无须验密签名就能快速结账的操作在中国造成安全问题，所以采取了一种妥协的方式，就是你要想脱机不验密消费可以，不过你得自己先去圈存，从而使这种脱机不验密不签名的交易只能扣取圈存的电子现金余额而扣不到卡片本身。

需要注意的是，虽然扣取电子现金余额的交易一般采用“挥卡”的操作，但是UPCash本身并不界定是非接触读取芯片还是接触读取芯片。例子是：工商银行的理财金芯片卡只有背面有UPCash图标，可以开通电子现金功能和圈存，目的就是为了能够进行电子现金的脱机交易，无须接入银行网络进行交易验证，无须验证密码也无需签名，只不过由于卡片不含有支持非接触式读取芯片的线圈，因此脱机交易时也只能依靠插卡读取芯片来完成。

从上面的例子可以看出，是否支持非接触支付（卡中预埋感应线圈）的主要识别方式是看卡面是否有QuickPass标志，但该方式不严密。有网友反映某一级分行2011版牡丹畅通卡“有芯片，有UPcash标志，无quickpass标志，但支持非接触支付，有感应线圈，可以做公交卡”。

目前常见的大部分PBOC2.0标准的金融IC卡都是同时支持闪付/QuickPass和电子现金/UPCash的卡片。

需要说明的是，如果使用电子现金支付，无论是插卡还是非接触式挥卡，都可以用脱机方式完成。如果电子现金余额不足，都可以触发联机授权（需输密码）。

下面两张图，左边是非接触（挥卡）脱机支付的POS单，从“非接消费”和卡号后的C 可以看出“芯片卡非接触式挥卡交易”，授权码空白一般是脱机交易；右边是插卡脱机支付的pos单，这单从“EC消费”（EC=电子现金）以及授权码空白可以可以看出，卡号后显示I 表示“芯片卡接触式插入交易”。

还需要说明一个可能引起混淆的问题，EMV插卡交易时卡号后显示的是C，但不能想当然地认为PBOC插卡也是C，事实上PBOC的插卡交易类型就是I（估计是Insert）。但是这个也不绝对，有很多网友表示过非接触式挥卡交易的POS单上交易类型显示为C……

三、如何进行电子现金的圈存/查询/圈提？

首先需要说明的是，电子现金的圈存/查询等操作由于需要读卡，一般都不能够通过网上银行完成（即使可以，也需要配备专用读卡器），只能在支持金融IC卡的ATM机、银联迷你付（Minipay）终端、支持NFC的手机上完成，当然银行柜台只要有IC卡读卡器也是可以的。

好在银联金融IC卡电子现金跨行圈存服务不断完善，目前大部分城市基本完成了系统升级，所以一般还是能较容易地找个银行的ATM机的，只要具备IC卡受理能力且放开了“代理他行卡指定账户圈存”即可，也不收取手续费。

3.1 电子现金余额查询

电子现金余额可以通过支持金融IC卡的银行ATM机、POS机以及NFC手机APP等进行查询，属于脱机操作，不需要输入密码。

3.2 电子现金充值（圈存）

电子现金充值（圈存）是指增加卡中电子现金余额的过程，可在任何一家银行的ATM机上，或者通过POS机等充值终端及NFC手机APP等实现电子现金账户充值（圈存），电子现金余额不能超过1,000元上限。具体包括：

（1）现金充值（圈存）：是指以现金方式为金融IC卡的电子现金账户充值；

（2）指定账户充值（圈存）：是把金融IC卡主账户的资金转换到本卡的电子现金账户；

（3）非指定账户充值（圈存）：是指把其他借、贷记卡账户资金转换到金融IC卡的电子现金账户，圈存时需同时出示转出卡、转入卡。

3.3 关于电子现金圈提

与圈存相对应，圈提是指将电子现金账户中的金额转到金融IC卡主账户中。但需要注意的是，很多借记卡是不允许随意圈提的。

例如招商银行只提供销户圈提服务。销户圈提是指将电子现金账户中剩余的款项转回本卡活期账户，同时关闭该电子现金账户，不允许部分圈提或多次圈提,受理销户后（销的是电子现金账户，不是销卡），电子现金账户不能办理圈存、消费，经咨询客服，“也不可以重新开通电子现金账户”。

因此，这里强烈推荐下工商银行的金融IC卡和PBOC芯片的信用卡。

不得不说，工行还是走在pboc推广前列，工行的pboc2.0卡至少有几个独特优势：

1. 工行的pboc2.0借记卡在ATM上可以圈提，就是圈进去的钱还可以转回来，其他银行似乎就只能用掉了。

2.工行的pboc2.0信用卡，做圈存的话，圈的是额度，类似于预授权，不消费不入账，自然也不用还款。等真实的消费发生，入账后，再还账单就好了。撸主目前也只有工行pboc2.0信用卡，目前还不清楚别的银行PBOC芯片的信用卡是否也是这个模式。

另外，电子钱包的消费明细，工行pboc2.0信用卡可以在网银中查询（会记在本期账单中），但会延迟几天记账（等待脱机交易数据上报）；借记卡就只能到ATM/网点查询了（貌似最多保留10笔），也要等到脱机交易数据上报后台才能查到。

所以说，真要玩闪付，一张工行pboc 2.0的芯片信用卡是必备的嘛。

如果用闪付借记卡，把自己的钱圈在里面玩总是别扭嘛，不过你就把他想象成充公交卡，可能心里会舒服一些。但是需要注意，无论是信用卡还是借记卡的电子钱包，丢掉卡片，都相当于扔掉了电子钱包，因为圈提总是需要卡在手上的，而且电子钱包账户不记名，是不能挂失的。

四、闪付和电子现金使用进行时

目前，很多城市的银联POS都升级的差不多了。所以基本有“闪付QuickPass”或者UPCash标志的地方都能用。或者当刷卡时，提示“是否是芯片卡”的POS也都能用。

根据网友反映，支持闪付/电子现金支付的机器常见的有3种：

1. 刷卡机配有专门感应器的的，上面有一圈灯，这个感应器可以非接触支付，如果是插卡支付要插在主机（像个电话那个东西）；

2. 输密码的键盘就是感应器的，一般键盘区被一个白色的框围起来，上沿写“感应区”；

3. 移动pos，就在出单口上面有个感应区的，这个不太明显，你大致往上凑一下就好。

如果我们确认了POS机是支持闪付/电子现金支付的，下面怎么办么？收银员从来没用过啊……

你可以这样教收银小妹：

先说刷卡，然后说刷非接触支付，小妹茫然，不用把卡递给她，告诉她直接按pos上的输入/确认键，会出选项，选“IC卡支付”或含类似字样的，一般是第一项，所以再按一下确认就好。

然后提示输入金额，输好按“确认”，提示“刷卡/插卡/挥卡支付”，这时根据POS机的不同，把卡靠近感应器，停顿几秒，滴一声，POS机就打单了。

哦，对了，POS单还是尽量还是签字吧（虽然规范是不用的），不然小妹害怕。

另外不要忘了先要圈存，不然电子现金余额不够，就是联机授权支付了（虽然无所谓，但可能用不了电子现金专用的优惠券什么的）