详解小微机构贷前准入规则

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嗨同学们好，现在疫情的情况已经出现大反转，我们国内的疫情已经控制住，多个城市都出现了连续多年0增长，一二线城市的部分公共场合也陆续对外开放，然而欧美和日韩的情况却日益严峻，网传今天深圳湾口岸拥挤，不少华人都选择了经香港过关回国避难。疫情倒灌的风险还是很高，所以建议大家不要放松警惕，戴口罩勤洗手，继续耐心等待春暖花开出入自由。

说回经济，目前企业基本都已经复工或者半复工，随着疫情的好转，工人开始返岗，生产企业有望在3月底实现90%以上的复产。然而由于中国以外全球的疫情发展，进出口贸易、原材料采购受到的影响依然不可控也无法预测。

国内的企业，优信所有员工降薪20%-40%，某些快消品牌给所有照常上班的员工发薪70%，58同城变相裁员的信息也在网上闹得沸沸扬扬。

个人觉得，此次疫情无论对国家还是个人来说，都是一个深刻的经历。之前国家大放水的时候经济一片大好，金融行业普遍都高薪，身边不少人甚至靠高杠杆就把小日子过得很滋润。然而前年开始侧供给改革和去杠杆，加上新冠肺炎这只灰犀牛不断冲击，建议大家都趁这个机会想想，万一冬天真的来了，我们要靠什么活下去？是有过硬的技能难以被他人取代，还是有足够的余粮可以过冬？

如果没信心说自己已经做好准备，那么，种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在。抓紧时间，学习、进步，不管是技能方面还是对生活的规划方面。

如果你想要一起进步，风控老骑士陈Sir跟星球里的若干老师都在知识星球等着你！

昨日，我们介绍了基于机构评分卡的变量情况，知识星球的同学反馈能否再继续详细介绍多一些小微风控干货。

办！

今天，我们来介绍某项目中所使用的小微风控准入规则和与之相关的贷前/贷中/贷后规则情况。

在全套资料中，主要分为进件规则、贷前调查规则、贷中审核规则跟贷后管理规则。今天文章我们就详细介绍进件规则明细跟部分贷前调查规则、剩下的贷中审核规则跟贷后管理规则可参考知识星球中更详细内容。

一.机构进件规则

在整个机构进件规则中，主要分为企业基本信息、企业信用情况、企业经营情况三大类，以下我们详细来介绍：

1.企业基本信息

企业基本信息可分为经营年限、企业变更、法人信息、担保人信息，目前对小微企业中年限的审核，有些需要成立时间在一年有些在两年，不同的金融机构的准入政策会稍有差别，其他各项详情如下：

2.企业信用情况

企业信用情况类似于个人黑名单数据，要是此项中出现违规或违法数据过多，被拒也是正常逻辑，详情如下：

在以上的第二项中，其他失信信息是通过老赖网、当地催收公司黑名单等途径获取的黑名单数据，不如央行征信的数据权威，所以也仅作为提醒效果

3.企业经营情况

企业经营情况包括两项财务状况和历史交易情况，详情如下：

企业是否正常运营企业是最准入里考察项里较难也是关键的指标，企业经营情况根据产业跟业务，不同金融公司对这项的考核稍带些个性化跟主观的判断。

二.贷前审核规则

在整个贷前调查规则中主要围绕着企业的真实性、稳定性、合规性这三个方面为核心考量点。

细节具体可分为企业基本信息审核规则、企业资质审核规则、经营规模与主营业务收支统计审核、规则财务状况审核规则、其他信息审核规则等五个部分组成。因涉及内容太多，考虑到公众号文字排版，本文就单单挑其中的两个部分企业资质审核规则和企业基本信息审核规则详细谈一下。

1.企业资质审核规则

企业资质审核规则主要包括审核三证或五证信息、法人身份信息、网查信息、担保人基本信息审核以及其他信用信息四部分。

a.三证或五证信息

根据系统查询企业工商信息展示内容，核实展示内容是否与提供材料一致，关注企业登记状态

1、是否存在动产抵押、股权出质、行政处罚、经营异常、严重违法等情况，若有需补充材料说明。

2、关注企业股东情况、对外投资情况、重大事项变更情况及查看企业年报信息，关注12个月内的变更事件，情节严重者需补充材料说明。

b.法人身份信息

查验法人身份证信息与申报法人信息是否一致；不符需补充说明。

d.网查信息

相关网查信息完整且无异常信息（包括百度，360，行业网站，工商网，失信网等其他三方网站）

1、企业网查出现近12个月的负面信息需补充说明，大于12个月需关注该信息影响程度，补充说明。

2、法人网查不得出现负面信息，出现近12个月的负面信息需补充说明，大于12个月需关注该信息影响程度，综合考虑降额或增加风险控制措施。

3、企业有正在执行信息需核实且退回补充说明，情节严重可退回。若出现的诉讼事件在近12个月内且已结案，可根据情况补充说明；

4、法人有正在执行执行信息需核实且退回补充说明，情节严重可退回。若出现的诉讼事件在近12个月内且已结案，可根据情况补充说明；

担保人基本信息审核

查验担保人身份证信息与申报法人信息是否一致；不符合需补充说明。

央行信用信息

央行查询企业信用及法人个人信用记录

1、企业信用近24个月内出现逾期大于5次，或近6个月内逾期大于2次，综合考虑降额或增加风险控制措施。

2、法人信用违约近24个月内出现5次，12个月内出现3次，综合考虑降额或增加风险控制措施。

其他信用信息

1.通过其他失信网站进行查询（包括老赖网，小贷网，失信网等信贷网站）

2.企业或法人有失信记录，需补充说明或续议，情节严重可拒绝。

2.企业基本信息审核规则

企业基本信息审核的主要围绕最上面的第一条的准入规则进行的审核，细节可参考下表：

关于贷前调查规则中的另外三个部分——

a.经营规模与主营业务收支统计审核

b.规则财务状况审核规则

c.其他信息审核规则

以及贷中审核规则和贷后审核规则两个模块，内容实在过多，详情麻烦大家移步到知识星球查收小微机构的准入规则详版文档，谢谢。

（注：此文发表于2020年3月17日番茄风控大数据微信公众号）

我们的课程已经上架了配套的视频教程并且关于之前文章里提到的代码和数据，如果有兴趣学习的同学，也可以加一下官微了解下。谢谢！

报名星球请添加小番微信，备注下行业+风控从业模块，谢谢您！

番茄学院管理员：小番
备注请填写行业岗位，谢谢啦！

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