区块链加速实现普惠金融

当前各个领域中热议的区块链技术就其技术构成的本质来讲，其实已经不是一项完全基于创新的、单一的技术了，而是结合现有多种技术形成的一种技术合体，它包括了加密算法、P2P（点对点）文件传输、交易确认的拓扑结构等，并且将这些技术与数据库结合在一起，形成一种看似全新的数据记录、传递、存储的呈现方式。简而言之，区块链技术的本质：一种去中心化的、寓于分布式结构的数据存储、传输和证明方法。也正是这种技术在金融和其他领域中的应用改变和创新的经济模式，甚至改变了人们的生活方式。

如果在全球范围内建立一个庞大的数据库，那么借助区块链技术可以解决数据库建立过程中通常存在的3个问题：第一，如何保证数据库既能存储大量信息，又能在没有中心化结构的体系下确保数据库的完整性？第二，当系统中的某一节点出现错误或者崩溃时，如何保证这个全球性数据库的正常运行和信息完备性？第三，如何能让所有人相信区块链中的信息都是真实、可靠的，保证区块链中的信息不被随意更改、伪造，防止数据库用户在互联网没有实名制的背景下出现诈骗情况？区块链解决这些问题的关键就在于前文中讲述过的区块链技术的特点，即去中心化、基于技术建立信任关系、信息的公开透明化、高容错性和高包容性、智能合约自动执行、匿名性等特征。这些也正是实现普惠金融所需要的关键点。

互联网金融发展正当其时，给民众带来了快捷的金融服务，带来了以往稀缺的金融资源，但同时也带来了扩散型金融风险，带来了“金融成长中的烦恼”，在进一步实现普惠金融上还存在一定的瓶颈。

普惠金融具有很强的社会目标，即给所有的人提供发展的机会和可能。普惠金融就是给社会各个阶层的人，尤其是贫困低收入人群体提供有效与可持续的金融服务。作为当代经济发展的核心资源配置工具，应该让所有人拥有获得金融服务的最好途径。金融排斥的原因有很多，包括金融基础设施难以渗透到最后一公里以及信息的不对称等。信息技术可以帮助解决传统金融工具难以克服的障碍，通过信息技术应用的全面覆盖来增加金融服务的覆盖面。区块链就是当前能够保证数据信息全球覆盖，能够以高效率、低成本解决“金融成长中的烦恼”，进而实现普惠金融的有效技术。

区块链作为一项去中心化的技术，对于加快实现普惠金融具有颠覆性的创新，主要体现在以下几个方面，如图10-5所示。

1.区块链金融的“分布式”

区块链技术是一种具有去中心化特点的技术结构。在现有信息技术系统中，所有的信息交换和数据存储都是由中心服务器来实现的。区块链则是通过构建分布式体系和参与者建立共识机制，形成不需要中心的大规模数据库系统。

图10-5 区块链加快实现普惠金融的创新路径

事实上，区块链技术对硬件方面有很高的要求：第一，海量数据存储需要很大的空间；第二，数据实现同步需要高速的网络；第三，各个节点的容纳能力都需要达标并且需要实现均衡化。基于这三点要求，一旦每秒产生的交易量超过了系统的容纳能力，或者超过最弱节点的容纳能力，那么交易就自动进入排队状态。按照顺序排列，则越排在后边的节点耗时越长，就会给节点上的参与者带来不良的体验感受。基于这样的原因，完全的“去中心化”结构只适用于那些流量很低、每秒发生几笔交易的应用中。而在金融应用场景中，高频次交易量是常态，银行卡、股票、外汇等金融业务的峰值能够达到每秒万笔以上。同时，金融产品和金融服务通常跨平台实现。简单举个例子，如果使用区块链技术构建数字票据，就必须解决数字票据交易系统与资金清算系统的实时对接问题。传统的“中心化”结构显然无法适应那些高频次、跨平台的金融应用场景。

因此，在区块链技术规模化应用的探究和实验当中，出现了诸多的“私有链”和“联盟链”。像IBM、微软、R3金融区块链联盟在进行研发和实验的过程中都采用分布式账本技术。

以我国金融发展特点为例。我国当前的金融基础设施比较发达，大型金融机构已建成超高速、大容量、中心化的信息技术系统。区块链技术应用于金融领域，使得众多大中小型金融机构共同组建了分布式“联盟链”，从而实现了现有系统与创新系统的无缝对接，这样，所有的金融机构，不分大小，都可以通过共享互联互通的技术平台，为更多的客户提供更好的金融服务，这对于我国的普惠金融的发展是非常有利的，也有助于充分利用现有科技资源，达到节约投资、节约交易成本，确保交易速度，实现合规控制的目的。

2.区块链金融的“自规性”

区块链金融与传统金融和互联网金融之间存在的一个显著特征就在于，区块链金融是自定义共识规则、自动实施规则，用自身具有的信任特点来提升商业信用能力。

市场经济大环境下，信用的建立是在契约原则的基础上形成的。在传统金融模式下，信用的形成往往是通过可信的中央节点（如将人民银行作为征信的中心）或者支付平台（如支付宝）作为共同的规则来验证信息、执行规则、积累信任。区块链金融则有所不同，是通过借助技术方法落实契约原则，解决信任问题的，即通过共识协议和可编程的智能合约两种形式来制定和执行交易各方认同的商业条款，以及引入法律法规和监管控制节点，从而确保价值交换符合契约原则和法律规范，避免无法预测的、可能出现的交易风险。

（1）共识机制

区块链是通过数学算法来解决信任问题的，所有的规则都可以通过算法程序来表达，只要交易各方对共同的算法程序表示信任，那么就可以在金融交易中借助这个共识机制建立起人与人之间的相信任关系。

（2）智能合约

区块链可以实现点对点的价值传递，可编程性的引入使得交易双方在价值传递的过程中可以嵌入相应的编程脚本，进而形成“智能合约”，这样在处理一些特殊的交易模式的时候可以更加便于实现。

基于区块链的这种功能，可以通过共识机制建立相互信任、创造各交易方的信用关系，借助智能合约节约信用形成所需的时间和资金成本，容纳更多的金融业者，对于普惠金融的发展有极大的帮助：有利于契约关系和契约原则的维护和执行，有利于维护金融诚信，对于良好社会秩序的形成和维护、市场经济的健康运行具有重要的推动作用，对于人工智能时代的实现具有重要的促进作用。

在当前的金融票据业务中往往会存在难于监管和防范操作性风险、道德风险的缺陷，主要包括贸易背景造假、票据真实性认证失败、“一票多买多卖”、利用票据违规融资套利等风险问题。现行票据业务监管只能通过现场审核的方式对这些风险问题进行监管，这样就严重缺乏全流程快速调阅和审查的手段，严重降低了监管效率、提升了监管成本。如果在票据业务中应用区块链技术，就可以通过可编程的智能合约来实现对商业约定的具体限制，并引入监控节点，由交易各方确认交易，从而确保价值交换的唯一性。

3.区块链金融的信息保护

当前，随着经济的不断增长，随之产生的数据信息也呈几何级增长，形成了海量信息。通常，信息可以分为共享信息、专有信息、私密信息，如图10-6所示。共享信息要求在进行共享时保持其真实性，因此就必须维护其权威性；专有信息强调的重点在于归属性，因此必须维护其知识产权；私密信息强调的是可靠性和安全性，因此需要维护其安全。互联网的发展在一定程度上促进了信息的产生和传播，但同时也存在一些欠缺，即难以证明共享信息的真伪性、难以维护专有信息的知识产权、难以维护私密信息的安全性。也正是基于这些原因，互联网平台上诸如伪造共享信息进行诈骗、盗用私密信息进行诈骗的事情频频发生。信息得不到很好的保护，损害了大众利益的同时，也在很大程度上影响了金融服务在民众中的普及。

图10-6 信息的3种类型

区块链技术的出现和应用，将从理论上为信息保护提供新屏障。区块链的分布式功能，通过构建分布式数据库系统和参与者共识协议，保护数据的完整性。区块链的时间戳功能通过生成一定时间段的信息区块链以及区块链间首尾相连的数据链，使得形成的数据具有可追本溯源、可逐笔验证、不可随意更改、不可伪造的特点；每个参与者在生成信息区块时加盖时间戳，能够证明原创性和所有权的归属问题。区块链的非对称加密功能，对于保护信息的私密性具有重要作用。

4.区块链金融的信用机制

区块链如何与普惠金融联系到一起的呢？实际上，区块链技术在本质上是一种利用计算机实现的代表公信力的机制，区块链技术可以实现去中心化、去中介化的效果，这样就推动了整个商业流程的改变，会让整个商业服务在高效实现的同时还有效地降低了成本、重构了信用机制。另外，在区块链上登记的所有交易信息都可以实现追根溯源，区块链上的所有数据都是公开透明、不可篡改的，因此，在公益捐款等的普惠金融场景中使用区块链再合适不过了。

在金融领域，借助区块链技术更好地为普惠金融服务的典型代表就是蚂蚁金服。蚂蚁金服从支付宝开始至今，一直秉承为普惠金融用户服务的原则，为用户提供与日常生活息息相关的业务，包括缴费、出行、购物以及订餐等便民服务；通过理财业务为用户增加收入；为广大网购用户提供退货险服务；为众多小微企业提供小微贷款服务。蚂蚁金服的服务理念是“让信用等于财富”，因此，蚂蚁金服一直在解决信任问题上进行不断探索。区块链技术就是通过共识算法和安全技术来打造信任机制，用共信力代表公信力，因此就决定了区块链的应用方向，即适用于需要信任和需要公开透明的场所。蚂蚁金服注意到了区块链的这一优势，就将公益作为区块链解决信任问题的应用场景。如果有用户捐款，则捐款记录就记载到区块链上，这样，用户所捐的款项就好比打成了一个包裹，然后交给区块链平台，这就好比是去邮局邮寄资金包裹，而整个资金的运送过程中，因为中间需要经过公益机构和一些非政府组织机构最后才会到达受捐人手中，也就是要经过一个比较长的链条，在这个过程中，区块链平台上邮寄的每一笔资金每经过一个节点都会盖上戳，之后再送到受捐人手里。这样就能够确保每笔资金无论是1分钱还是100元，都会受到非常认真的对待，区块链技术会把整个流程全部记录下来，并且运送过程中所经过的每个节点都会对整个流程非常明了，整个流程都是开放、透明的，这样就不必担心资金丢失的问题。

普惠金融服务最典型的应用场景之一就是农村金融领域，让金融服务真正走到基层，走到农村。区块链技术不仅仅属于技术革命，更能够随着农村互联网技术的发展，从根本上解决金融的盲点问题，主要体现在以下两个方面。

（1）解决农村金融的征信问题

在过去，征信主要是通过抵押物来实现的，对于农民来讲，虽然拥有较大面积的耕种土地，但是国家明文规定国有土地不能非法交易，这就使得农民能够作为抵押的物品少之甚少。区块链技术就能够很好地解决这一农村金融的征信问题。区块链技术改变农村征信主要采取中心记录、中心查询模式，从根本上解决了农村信息不完整和不对称、维护成本高、数据滞后等问题。借助区块链技术，可以将农村产生的海量行为信息数据记录在区块链上，并将其存储在每个节点上，实现了信息透明化，防止非法篡改并从根本上降低了维护成本。这样，农民在申请贷款的时候，只要从区块链上查询相关贷款人的信息就可以快速完成审批，从而实现了真正意义上的“闪电贷”。这样确实为广大农民解决了以往贷款难的问题，使得贷款变得更加便捷。

（2）解决农村金融的支付问题

目前，在我国农村很少有ATM机，然而对于广大农民来讲，一方面由于互联网技术没有得到全面普及，另一方面由于自身知识量有限，这样就在操作移动支付的过程中造成了一定的困难。基于这两方面的原因，就使得现行支付模式严重影响农村金融的发展，使得当前农村的支付方式呈现出一种中心维护模式。因此，农村的交易记录、账户余额、账户安全管理等基础设施都是以中心支付系统为核心来构建的，即通过农村信用合作社来实现的。这种中心支付系统将会给农村金融带来以下几个问题。

①安全风险：一旦中心支付系统被攻破，那么后果将不可设想。

②成本过高：为了防止中心支付系统不被破坏，那么中心支付系统就不得不投入巨额资金进行风险防范，同时还得投入大量的人力去运营，这样就会造成银行结构和层级臃肿。

③中心集权：话语权完全掌握在银行机构手中。

④信用危机：传统意义上来讲，借款人申请贷款时往往依靠银行、保险、征信机构等场所来记录相应交易信息数据，但是，这种记录方式通常会存在数据不准确、信息不完整等情况，从而无法保证借款人的信用度足够高，容易产生信用危机。

区块链技术就可以有效、轻松地解决这些问题。相信用不了多久，一个基于区块链的农村会在交易多方间建立信任关系。区块链在农村金融领域中的应用，会使农村交易变得更加快捷，成本更低，并且能够真正实现与城市同步，缩短城市和农村金融之间的差距，从而使得普惠金融的主动权完全回归到了单个个体手中，使得农民获得了以往享受不到的金融产品和服务。

总之，区块链应用于不同的金融交易场景中，都需要有效保护数据信息，这是区块链在应用过程中的一条准则。这种数据信息的保护是维护金融诚信的要求，同时也是发展普惠金融的要求。

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