个人养老金账户来了|关于养老三支柱
个人养老金来了,个人养老金作为养老的第三支柱,将会发挥什么作用?
我们需要先了解下,咱们国家的“养老三支柱”。
我国“三大支柱”养老保险体系都是什么?
- 第一支柱:基本养老保险
主要包括了职工养老保险和城乡居民基本养老保险,为公众养老提供基本的保障
第一支柱,立足于保基本,采取社会统筹与个人账户相结合的制度模式,体现社会共济。已具备相对完备的制度体系。
目前2022年,我国基本养老保险覆盖人数已达10.5亿,积累基金6万多亿元
基金运行总体平稳,待遇按时足额发放。
- 第二支柱:企业年金、职业年金
企事业单位发起,并由商业机构运作的职业养老金
主要发挥补充作用,已有良好的发展基础。
但企业年金和职业年金的覆盖面并不广。主要局限在了效益比较好的企业和机关单位,并不是所有职工都可以享受到
目前截至2022年第二季度,参加企业(职业)年金的职已达到7500多万人,积累基金近4.7万亿元
补充养老作用初步显现
- 养老三支柱:个人养老金
具体包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务两个部分。
居民自愿购买的,由商业机构提供的个人养老金。
目前主要是个人养老金和商业养老金
国内养老金数据统计来源:
- 中国数据来源:《2021中国居民退休准备指数调研报告》及市场调研
- 美国数据来源麦肯锡2019年报告
图片,我更新过了,左侧这个是全国社会保障基金,不是全国社会保险,这是2个不同机构,稍后我会整理一篇
现在了解了咱们国家的养老三支柱,大家可以思考下,自己养老有几根柱子在支撑?
- 普通老百姓,基本都是第一支柱,但这第一支柱,立足基本,所以说国家只能保障最低的基本生活保障。
- 第二支柱,是少数人特有的,咱们国家现在总人口已达14.13亿人,第二支柱覆盖的人口仅为7500多万。
- 第三支柱,在个人养老金账户没来之前,大多人都没有专门规划养老的钱。那可想而知,这部分的占比是极少的。
那问题来了,国家为什么要发展第三支柱呢?想通过第三支柱来发挥怎样的作用呢?
昨天看新闻,专家讲述个人养老金第三支柱将发挥什么样的作用?
我个人比较认同这个说法,整理出来给大家分享一下:
第一个作用:老年人退休的收入来源要多样化,多元化,稳定性就好,相应的养老金水平也会提高
第二个作用:改善我们家庭财富净值的构成,我们目前城镇职工的家庭财富构成主要还是房产来主导的,60%是房产价值,20%是耐用消费品(小汽车),20%是金融产品
在金融产品里,我们的养老金这个因素占比是很小很小的,仅占0.3%
而发达国家,美国是25%,加拿大是30%,英国是40%,仅仅说的是养老金产品。
相比较来讲,金融产品里养老金产品越多,对家庭财富的长期保值作用,稳定性就越好
大家都知道,随着人口老龄化的加剧,房产,长期来看是要贬值的,住房子的人越来越少,老年人越来多
所以转换家庭财富净值构成,也是建立个人养老金制度的一个重要目标
个人理解,我国的养老三支柱:
退休金,大家当前确实更依赖于第一支柱(社保保险养老)。因其实行现收现付制,随着老龄化的深入,老年人不断增多,年轻人逐渐减少,就意味着领钱的人越来越多,交钱的人越来越少,势必影响以后的领取。
第二支柱,企业年金和职业年金,覆盖的人员相对较少,只有企事业单位才有,大学教师,大厂的员工等等。反正我没有,缺失这一支柱。
第三支柱,不知道大家有没有特别的,专款专用的存养老金,我是有的,可能和年龄有关系。因为40+的人,慢慢就要面对这个事实,这件事离我越来越近,毕竟要考虑,也有担心将来实际能领多少,够不够用,毕竟在北京,每个月的基本生活开销还是很高的,所以我买的4.025%的商业养老保险,最近也加了一些3.5%养老保险产品,先给自己规划这些确定的,有保障。
在我看来,30+的或更年青一代,第一支柱大概率会受到深度老龄化的影响,第二支柱又没有。
确实需要响应国家的号召,开通个人养老金账户,至少每年存1.2万,即便不考虑收益的部分,就是强制储蓄,20年,也可以存下不少钱,24万。
#个人养老金制度来了#
#保险#
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