商业模式(二):P2P网贷平台,利差和服务费为主的金融玩法
2014~2015,先后在2家P2P平台工作过,还了解过其它若干武汉P2P平台。
结合自己的工作经历和理财经历,说几句~
1.P2P网贷这种金融类的创业项目和经营风险,远高于制造业和服务业~
当前阶段, P2P的风险最主要是2种:
a.平台跑路,恶意诈骗,卷款而逃
b.经营不善,坏账高,投资理财人的本金打了水漂~
制造业等占用的资金通常是有限的,他们的原材料是花钱买的,材料加工后的货物,卖掉之后,逐步回本~由于资金有限,占用成本不会太高~而P2P网贷和银行等金融类公司,我个人认为:金钱就是“原材料” ,他们非常希望“原材料越多越好”。
2.P2P网贷,最主要的收入:存贷比利差=贷款利息-理财利息
贷款利息,主要从借款人那里获得。
理财利息,主要支付给理财人。
理财人出资金-平台(目前大多数平台都直接拿到了资金,或者可以通过手段拿到资金) -借款人
这种收入,更详尽的说明,下篇再叙~
3.服务费
a.借款人,除了支付利息之外,还要支付借款服务费,财务服务费等各种名义的服务费~
有的平台,不收借款人的利息,利息都给了平台的理财人~平台收取的,统称为“服务费”~
有的平台,收取借款人的利息+服务费,然后把一部分利息给理财人~
b.理财人,理财人也会支付一笔服务费~
常见的有,提现费用(通常每笔2~4元),利息管理费(利息的1%~10%),债权转让服务费(把自己的债权转让给其它理财人),资金通道费(有的理财人冲了钱,却又很快要提取出来,由于平台出了一部分充值费,这个时候要收取充值人的钱,要不然,理财人冲钱-取钱的发福操作,平台1天就破产了)。
c.卖数据等服务费
把自己平台积累的数据,包装下,比如对外提供“征信平台”,之类的比较多,只要平台足够大,运营时间足够长,理财人足够多,相关的费用还是可以挖掘出很多的。
4.P2P平台的隐含成本
资金通道费,财付通、易宝支付、银行,可能在0.2%左右。
征信费,如果需要接入比较权威的征信,可能会支付一定的费用。
身份证认证等服务费,公安部门收取,据说是1笔2~5元,真黑啊~
5.P2P平台最诡异的地方
自有资金,只有10万~100万,却可以运作10倍~10000000倍的他项资金~
也就是说,平台运作,稍微不注意,就负债好多好多,自有资金哪够还债,补窟窿啊~
也就是说,当平台亏钱资金不足的时候,理财人、政府、银行,都不敢随便让大的平台倒闭。P2P、银行、保险,凡是大一点的金融机构,一旦倒闭,牵一发东全身啊~
我对小额贷款了解一点,据说放贷最高是自有资金的10倍,即自己有100万,可以放贷1000万,杠杆为10。 P2P平台就是杠杆,而且是100,1000,10000...搞的令人发指啊~
今年股市火爆,杠杆炒股的比较多,发财的多,破产的也多啊~成也杠杆,败也杠杆~
这一篇就先这么多, 下一篇本质是个数学问题, P2P网贷平台的毛利润测算~
小雷FansUnion-喜欢尝试新鲜事物的大男孩,比如P2P理财~
2015年11月2日
湖北-武汉-循礼门
QQ:240370818
微信:FansUnion
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