一文读懂网联-网联的业务方案和技术实现(1)

支付产品设计必知的支付底层逻辑-网联平台全业务功能详解(2)
我想“银联”大家都不陌生，我们用的银行卡基本都是银联卡；而网联想必很多人并不清楚；其实网联和银联在一个职能上平分秋色：电子支付的清算机构；我们国家并驾齐驱的2家清算机构
网联与银联一个主要的不同就是网联“只做清算不做支付”，而且不发行银行卡；所以电子支付清算是网联的核心职能
今天我们就详细解读一下网联这个神秘的机构，在支付领域承担着什么样的角色

第一部分：整体介绍

网联大事件

央9月20筹备组成立
12月31日基础代码完成
3月31日试运行
6月30日两大巨头正式接入并切量
8月29日完成注册正式成立
10月30日 2+7联合压测

网联的位置

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网联银联清算方案

大背景是2019年1月的“三方支付机构与银行断直连”，支付公司不能直接对接商业银行，需要通过网联银联进行支付和清算；断直连后的整体方案核心点如下：

支付机构客户备付金集中存放在人民银行，开立专户核算。
网联和银联采用“实时清算、定时结算”方式受理业务，通过支付机构备付金集中存管账户完成资金结算。
网联和银联采用额度映射方式获取额度，通过实时查询支付机构的备付金集中存管账户余额及对方账户已映射额度方式控制信用风险。支付机构自行分配额度，网联和银联不干预。
网联和银联需合理控制各支付机构的风险敞口，确保相关资金结算及时足额完成。

名词解释

支付机构集中存管账户账户余额（以下简称“账户余额”）：支付机构备付金集中存管账户余额。
已映射额度：由支付机构根据账户余额分配至各清算组织的，经清算组织确认且互认的账户资金份额（不进行实际资金划转）。对已映射额度，支付机构可随时进行调配调整。
可用额度：前置系统内部，以已映射额度为基准，根据支付机构出入金业务处理结果，实时进行增减的额度（当可用额度不足时，拒绝出金业务办理）。清算组织通过可用额度的控制，确保支付机构办理业务所形成汇差，不高于支付机构向各清算组织所分配的已映射额度。

第二部分：业务介绍

总体架构设计

网联和银联可实时查询支付机构备付金集中存管账户余额及“对方已映射额度”，通过映射方式获取已映射额度。
网联和银联分别根据已映射额度进行交易控制。
网联和银联分别向支付机构提供已映射额度管理工具，由支付机构自行管理。
网联和银联分别向备付金集中存管账户提交结算指令，根据结算结果改变已映射额度。

前置系统账户开立

为解决备付金集中存管所形成的热点账户问题，实现对已映射额度管理，网联将构建“备付金热点账户前置系统”（以下简称“前置系统”或“RCMP”），用于支付机构通过网联平台（EPCC）的业务办理。
前置系统分为额度管理模块及账户管理模块，网联将为各支付机构在前置系统中建立账户，用于可用额度的监控、已映射额度的管理。

支付业务介绍

入金业务

协议支付、网关支付、商业委托支付、认证支付、接收的贷记调整。

出金业务

付款、退款、发起的贷记调整。

映射额度

前置系统将向支付机构提供报文和界面的映射工具，映射流程如下：
支付机构向网联发起映射金额A的映射申请；
RCMP在网联的处理时序内向银联发起“已映射额度查询”；
银联向网联返回已映射额度B；
RCMP向支付机构备付金集中存管账户发起余额查询报文。
RCMP收到余额查询应答，支付机构当前账户余额为M；
RCMP进行逻辑判断，当前支付机构于RCMP已映射额度为N，若A≤M-B-N，则接收映射指令，记账，增加已映射额度和可用额度；若A＞M-B-N，则拒绝指令，返回当前余额不足。
RCMP向支付机构返回处理结果。

解映射额度

前置系统将向支付机构提供报文和界面的解映射工具，解映射后所释放额度，支付机构可调配至银联使用，映射流程如下：
支付机构向RCMP发起解映射申请，金额A；
RCMP账户管理模块检查当前已映射额度为B；若A≤B，接收指令；若A＞B，则拒绝指令；
账户管理模块向额度管理模块发出扣减可用额度B的申请；
额度管理模块返回可用额度扣减成功，则账户管理模块扣减已映射额度，若扣减成功，则予以记录；若扣减失败，则恢复机构可用额度；
将处理结果反馈支付机构;

结算

结算时，网联将向备付金集中存管账户提交结算指令，于支付机构备付金集中存管账户中完成结算，结算流程如下：
以结算场次为维度，平台向备付金集中存管账户提交结算指令；
收到清算应答；
如已清算，平台向前置系统返回清算结果。
前置系统根据清算结果，增减已映射额度，并向支付机构发送“已映射额度变更通知”。
网联平台将向支付机构提供资金清算文件及账务多维度对账文件供支付机构对集中存管账户内资金变动进行核对。

余额及额度查询

备付金集中存管账户不直接支持支付机构查询余额，支付机构可通过网联或银联所提供查询工具7*24查询账户余额、网联或银联已映射额度、可用额度等信息，额度查询流程如下：

支付机构向平台发起余额及额度查询申请指令。
平台接收到余额及额度查询指令后，对合法性进行校验。若校验失败，则直接返回支付机构失败。若校验成功，则向集中存管账户发送余额查询申请；
处理完成，向平台返回查询结果。
平台获取当前支付机构的“可用额度”及“已映射额度”。
平台返回支付机构余额及额度查询处理结果。查询内容包括 “可用额度”、“已映射额度”及支付机构在支付机构备付金集中存管账户的“当前账户余额”。

已映射额度变动通知及授权管理

为便利支付机构对已映射额度进行管理，前置系统将向支付机构提供已映射额度变动通知及已映射额度授权管理功能。

已映射额度变动通知：当支付机构进行映射申请或解映射申请处理成功，及网联平台提交结算后，均将改变支付机构已映射额度。前置系统将向支付机构进行通知。
已映射额度授权管理：当清算平台提交结算后，会改变支付机构已映射额度，为便利支付机构管理于网联的已映射额度，支付机构可对网联已映射额度进行授权。当已映射额度改变后，前置系统根据授权，自动进行映射或解映射处理。

网联的业务流（交易模块）

网联的业务流（对账模块）

网联的业务流（清算模块）

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