道听途说驳斥银行业的误区
道听途说驳斥银行业的误区
作者：道听途说
※这几天对于银行业似是而非的观点实在是太多太多了，我真不知道那些所谓的“专业人士”是怎么样的专业人士？我都懒得去说去解释。 红字 先生的这些似是而非的观点其实是代表了大多数专业人士的观点，所以，道听途说先生就忍不住了。
红字 先生，可能我说你不懂金融业，你会有些心里不舒服。但是，从你回复给我的所谓三个方面的解释看来你确实并不真的懂得银行业的经营。坏账问题我就不和你争论了，因为宏观经济方面本身你这种理解就说明了你的对于宏观金融方面的局限眼光。不要怪我用定性的形容来回复你，而是我实在没办法天天在这儿开扫盲班。我个人建议你仔细学习学习宏观调控和宏观经济方面的知识我们再深入讨论。至少，你的银行大量产生坏账的理由不靠谱儿，你如果去深入了解一下西方市场经济和中国市场经济就会发现，你活在中国某些方面是很幸福的。因为国家在不断透支z＋f信用来化解金融风险。
2、息差问题，我依然要说一句，红字先生，你并不太懂银行业务。银行业息差不是你想象当中简单的存贷款的，你的这种思维和论调说明你对中国金融业的认知还在上个世纪80年代。这就是我为什么上个文章给你的回复让你多学习一下资产负债结构和资产质量等内容以及这个回复学习一下宏观调控知识的原因。从微观来说，银行业息差并不是你所理解的存贷款单一选项。这里包括了资金来源成本及风险资产权重的整体资产结构配置。而你的所谓为了保住自己利益而夸大坏账更是一个较为无知的说法。从宏观方面来说，银行业的坏账增加与否取决于宏观金融调控平滑周期的成效与否。这也是为什么各国在调控宏观经济的时候都希望能够软着陆的原因。息差和坏账的逻辑关系先生明显是搞得糊里糊涂，举一个例子描述先生对金融业所了解的逻辑。一个人发现熊抱着拥有蜂蜜的蜂巢，所以他认定了蜂蜜是熊酿造的。
3、这个准备金率的问题我实在感觉回复你有些冤枉，因为你对银行业实在是一无所知，算我再次扫盲吧。在一个较为呆板的假设环境里面，制约贷款增长的存款指标不是准备金率，而是存贷比。存款准备金率在没有达到25％以上，对于银行贷款发放的制约是没有任何效力的。（我再次请先生认真学习一下银行业有关知识，了解了各个名词和指标代表的含义再述说自己的逻辑，好吗？）准备金率最开始的存在意义是为了控制银行业流动性风险。（最大的制约作用是在流动性风险中的挤兑危机）到了后来准备金率有了一种收束经济体内货币流动性的作用，而被作为一个调控手段来使用。（注意，有一点要知道，准备金率越高，银行越安全，虽然中国准备金是作为宏观调控的手段来收束流动性使用。）
所以，增加存款准备金率和你所罗列的因为企业流动性缺失，又使得银行因为准备金率而不能放贷所以造成坏账的逻辑是根本没有任何关系的。准备金率所造成的银行企业流动性紧张值得是流动性头寸以及其他风险资产的配置，和贷款发放是否困难毫无关系。另：银行业应收账款没有太大的参考意义，我个人建议你更应该看利息周转率这个指标。
而先生所谓的后面的企业和贷款之间的逻辑，说实话，很缺少基础性的知识，这导致了先生在思维逻辑上产生了很大的错位和盲点。肤浅一点的形容市场经济就是适者生存，无法生存的企业每年都要淘汰一批。宏观调控的意义就是要让企业中的强壮者能够最大的生存下来，而不是让所有人包括弱者生存下来。所以，虽然现在行政窗口导致了贷款收缩，但是这是一种提前消灭弱者的手法。（至于这种行为的其他害处，这里不表述了。但是这种害处绝对不是先生描述的这种逻辑结论。）应该说，我个人认为，这次中国的软着陆调控依然会略有些硬，但是总体来说还是会有较好效果的。总之，我还是希望先生能够弄明白很多基础知识再进行逻辑分析，起码不会错的产生南辕北辙的效果。
作者：道听途说
附件： 红字 先生的观点
坏账：看半年报吧，下半年可能更严峻；
差：加大的可能性有吗？减小的可能性就不好说了，坏账增加过快的话，减小的可能性基本就被封杀了。希望银行业的风险控制机制已经做得很好了，当然，也不希望银行业为了自己的利益把坏账夸大而保住息差，这会使市盈率上升，股价下跌，投资人利益受损（股价实际已经跌的面目全非了）。
存款准备金率：提高存款准备金率=增加坏账，现在不少企业因为流动资金不足，向银行贷款剧难！有的已经不能维持正常的生产了，这势必增加坏账，最终还是银行买单。半年报，建议关注一下应收账款部分。
此次通货膨胀，主要原因是农产品、大宗原材料商品上涨引起的，主要手段应该是抑制这类商品的上涨，现在，板子打在了企业上面，日子很难过，又拿不到贷款，可咋办呢？谁又愿意出现坏帐呢？没人愿意给银行增加负担的！！呵呵
----那个人品不咋滴，还酸溜溜的红字！！哈哈
发布者 红字
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