注：本文不惜使用标题党的方式来吸引眼球，请务必认真花半个小时阅读，绝对有收获！可能有朋友对发保险有些困惑，起初我也只是个人学习，后面验证了学习方法后，索性把学习成果分享出来，节省大家时间。这个号的宗旨也是通过拆分编程概念学习编程原理，这套方法论跨域学习其他行业一样适用，后续还有更多跨域学习经验分享。

1.问题

• 1、什么是保险？

• 2、保险有哪些重要分类？

• 3、如何规划保险需求？

• 4、如何选择合适保险产品？

• 5、如何理解保险条款？

• 6、在哪里买保险？

• 7、保险理赔步骤有哪些？

2.关键词

投保人，被保人，受益人，多次赔付，豁免，投保人豁免，被保人豁免，夫妻相互保，保费，保额，轻疾豁免，轻疾范围，医保卡外用的隐患，智能核保，赔付方式，保障时间，保障范围，险种，等待期，犹豫期，宽限期，责任免除，智能核保，现金价值

3.全文概要

身体是革命的本钱，但是在996普遍横行的今日，职场人员普遍处于亚健康状态。在无法立刻锻炼出强壮体魄的情况下，尽快做出健康保障措施就显得尤为重要。保险作为风险转移和资产配置的天才发明，值得我们重新认识。本文试着从程序员的角度，解释基础概念，串联核心步骤，抽丝剥茧的构造保险的知识体系，从0开始学习保险工具，深刻掌握保险技能，认识到什么是保险，保险能为我们做什么。

4.基础概念

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。

自古以来有谚语说磨刀不误砍柴工，这个很朴素到道理搁在现在好像已经成了废话，以至于很多人都在舍本求末的忙忙碌碌。还有一句是身体是革命的本钱，这话也成了正确的废话，其实朴素的道理往往是前人总结提炼出来最精华的捷径，但是这些话听起来太过简单直白，以至于我们常常不以为然。那么今天我们从新来认识这些朴素的道理背后蕴含的逻辑。如果说金钱，名望，权利，是一连串的0，那么健康体魄就是前面的按个"1"，没有了前面的1，后面再多0也是枉然。那么如何拥有健康体魄呢？

这里面包含两层含义，第一层比较好理解就是拥有一副强健的身体，而健康通常是随着年龄的增加而下滑的，这就需要我们有良好的生活习惯，营养合理的膳食和持之以恒的锻炼。但是通常年轻的时候身体健康状态良好情况下，很多人是不会在乎这些的，所以各种不良生活习惯也破坏了身体的健康状态，这里我们当然是告诫所有人要爱惜身体，保持锻炼。

但是，别说我站着说话不腰疼，现在的大环境下工作压力也是很大，超负荷的加班导致很多人也没法好好的安排作息时间和膳食营养。或者说，即是现在有相对良好的健康状态，随着年龄的增长，倒是不健康的因素概率也不断上升。这时候就是我们经常忽略的第二层健康保障，意思是说能保持健康最好，即使生病了我们也有足够的措施来恢复身体。

说到这里，如果是身价过亿的朋友，那自然有足够的措施来恢复。但是对应广大的普通人来说，这可能会是沉重的负担，这时候我们的意愿是花一定的代价来实现未来的部分稳定预期，也就是应对未来不确定出现风险的兜底措施。说白了，就是提前准备杠杆，在必要的时候可以放大资产。这时候就要引出本文的主题—保险。保险真是一个伟大的发明，保险在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。

我也是这两年才开始意思到保险的重要性，之前固有的刻板印象就是对卖保险的人敬而远之，总觉得他们是来骗钱的，这当然跟鱼龙混杂的保险从业人员败坏市场风起有关，更重要的是缺少真正专业的保险规划人员。好了废话我们也不多少，现在就先抛弃掉对保险一切固有的偏见和刻板印象，从来开始学保险。

我这里重点强调是"学保险"，是因为保险本质上也是理财产品，而且是最复杂的理财产品，没有之一，这里我们学习了保险工具后，顺便也学习了理财的心法，把理财的基础技能也掌握了，岂不美哉。

介绍之前我先重申一下，我理解的保险是虽说是理财产品，但是我们看中的是风险转移的功能，直白的说就是去钱消灾，所以不会涉及到分红返利等理财功能。

首先我们需要普及保险领域一些基本的概念，比如投保人，被保人，保额，保费等这些基本的名次解释，不懂的先自己查，如果连这种基本概念的不愿意搞明白的话，估计下文也看不懂了。

5.核心险种

面对日新月异的经济发展，人民群众的需求日益更新，保险公司为了提高竞争力，开发出来的保险产品也是千变万化。各种吸引眼球的保险条款也层出不穷，但是万变不离其宗。从不同维度来分析保险的类型也各不相同。按实施方式可分为强制保险和自愿保险；按标的分类可分为财产保险和人身保险；从保险企业承保方式角度还分为原保险，再保险，共同保险和重复保险。当然本文的核心是迅速科普跟普通人密切相关的险种，构建起立体的核心保险知识体系，从而指导我们购买最为合适的保险产品。

那么本节就是从标的的角度介绍人身保险，顺带普及财产保险最重要的房屋险。下文主要介绍人寿险，重疾险，医疗险和意外险。

5.1人寿险

人寿险分为定期寿险和终身寿险。寿险是保障家庭单位良好运转的刚需工具，也就是即使有什么不测也能尽到赡养父母照顾妻儿的责任。

定期寿险

定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

说白了就是在合同指定时间段内，购买一份高杠杆高风险低概率的理财产品，比如从30岁购买保到60岁，平均一年保费3000的话，30年9万来换取50万的保额，当然我们最希望的是我们这笔理财是血亏的，这样花了9万保了30年的寿命。

终身寿险

终身寿险即终身人寿保险，是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终端年龄105岁为止。如果被保险人生存到105岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人105岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。

定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。

而终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。简单说，终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。

5.2重疾险

重大疾病保险是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。该险种保障的疾病有心肌梗塞、冠状动脉绕道术、癌症、脑中风，尿毒症、严重烧伤、突发性肝炎、瘫痪和主要器官移植手术、主动脉手术等，对于这些疾病的具体内容在保险合同中有详细的释义。

在疾病不可预测的情况下，健康受损需要医疗支出的同时还断了收入，这时候就需要重疾险来保证家庭的经济缓冲。这里要明确一点的是，重疾险跟医疗险的重要区别，就是重疾险符合赔付条件后赔付的钱是自由支配的，而医疗险赔付的钱多数只能用于治病康复。由于重疾险涉及到较多的医学概念，我不是医学专业也没时间详细研究，只介绍重疾险需要关注的几个核心概念。

轻重分类

重疾险核心的就是保险法规定的25种重疾，在保额中占比也是最高的，不同重疾险可能还会加上其他重疾，或者搭配中疾和轻疾，赔付的条件也各不相同，但是核心的都需要满足这25中。

赔付次数

通常重疾险只保一次重疾，也就是赔付完合同就终止了，但是即是再发生第二次重疾也无法赔付，而且通常也是很难再续保，所以现在有的重疾险产品可以选择不同赔付次数，当然代价就是要支付更高的保费。

疾病分组

如果只是单次的重疾险通常也没有分组概念，就是上文提到的25种重疾，但是对于多次赔付的产品，比如有些限制就是对25中分为5组，赔付1次后同组的其他重疾就不能再赔付了，当然如果选择重疾不分组的产品也要付出更高的保费。

轻症豁免

有些重疾险产品设计的条款是，符合赔付条件后，后面的保费可以不需再缴费保单也不会终止，直到合同结束

5.3医疗险

医疗险主要为投保人应付无法预测的医疗服务需求及财务风险。广义的医疗保险也称健康保险，它不仅补偿由于疾病给人们，带来的直接经济损失，即医疗费用，还补偿由于疾病带来的间接损失，如误工工资，对分娩、残疾和死亡等也给予经济补偿，通常分为国家医保和商业医保。

对于国家医保的是强制保险，而且报销范围和额度也有相应限制，这个我们先不展开，这里主要讲的是商业医疗保险，商业医保最核心的要关注下面几点

医院等级

要关注的是医院等级如公立三级甲等的条款

承保范围

比如门诊或者住院，药品种类要关注医保药品和非医保药品

赔付额度

通常医保有个免赔范围，也就是低于某个额度是不赔付的

报销比例

要关注能赔付的保险比例

5.4意外险

意外伤害是指因意外导致身体受到伤害的事件，常用于保险业和意外伤害律师行业。按照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

意外险之所以为意外也就是概率小不可预测，所以我们本着高杠杆的原则去规划就行，同时需要关注以下几点：

投保条件

注意意外险的免责条款，比如某些高危职业可能就不在赔付范围，或者身体条件不属于规定范围也是不行的。

保险期限

一般来说意外险保期比较短，我们知道长期免遭意外的概率肯定要比短期的低，所以保费增长幅度也高很多，通常我们一年一保就足够了。

保额范围

保额越高保费也会相应增长，通常意外需要补偿的更多的是医疗支出，所以可以参考重疾险的保额来搭配。

赔付限制

主要分社保范围和非社保范围，当然非社保范围可选的药品范围更广，但是保费也更高

6.投保规划

上一节我们已经普及了核心险种的概念和需要关注的重点，也就是我们投保主要针对的就是上文介绍的四个险种。掌握好保险核心产品的主要功能后，本机我们将普及投保前需要做的功课。

6.1为啥买

我们知道保险也属于理财产品，那买保险当然是跟钱有关了，不管钱多钱少，保险都少不了，别以为百亿大亨就不需要买保险，他们买的不比咱小老百姓少，而且还涉及到资产继承等复杂问题就不在这里展开。

咱举个最简单的例子，假设一个家庭资产减去未来不可预计的支出的上下限为[10W,50W]，那么保险的作用就是把家庭资产做个收缩，变换为[30W,40W]，也就是上限减去保险支出会变少，但是由于有了风险转移，资产下限也不至于很糟糕，能够稳定在30W，这个就是保险的作用，当然这只是从资产方面考虑，最核心的还是人身健康。

所以，读到本文的朋友，是时候好好分析一下自身的情况，起码先认真对待保险这个工具。

6.2给谁买

既然已经明白了保险的重要性，那么下一步就是要考虑给谁买的问题。不同家庭的资产规模，监听人数，职业性质等都是不一样的，需要根据具体情况具体分析。但是整体上根据预算多少，大致是按照如下的原则来考虑的：

• 先考虑大人，后考虑小孩

  如果预算有限的话，宁可不要给小孩买"太贵的"，也不能让大人"裸奔"，毕竟大人是家庭的经济支柱，要分清轻急缓重。

• 先考虑支柱，再考虑其他

  道理同上，家庭成员多的情况，优先考虑经济支柱，其他人员再按预算配置。

以上原则不是说只给经济支柱买，条件允许肯定是需要覆盖到所有家庭成员，但是毕竟现实经济情况各异，只能说在占比上考虑可以依据如上原则。

给夫妻：人寿险、重疾险、意外险、医疗险

给孩子：重疾险、意外险、医疗险，顺序:少儿医保 > 意外险 > 重疾险 > 医疗险> 理财保险

给父母：防癌险、意外险、医疗险

6.3买多少

考虑好家庭成员投保的优先级后，下一步要做的就是规划投保保额保费问题。虽说保险是好的工具，但是发挥的作用也是在特定场景才有用，总不能为了买保险饭都吃不上饿坏了，那这个时候买多少保险也是徒劳的。

目前常见的保额保费测算方法称为双十原则，也就是说每年家庭保费支出在家庭年收入的10%左右，而相应的保额要去到年收入的10倍左右。比如年收入50W就可以拿出5万给家庭成员配置保险产品，保额总和也差不多去到500W。

6.4在哪买

现在保险基础知识也了解了，需要投保的人员和预算也已经准备好了，手里攥着钱，心里嘀咕一下，上哪买好呢？可能平时我们接触到的保险公司无非就是电视网上广告打得最响的那几家，第一印象可能就是打广告的那些都是大公司，买东西都要认准名牌，保险肯定要冲着大公司去嘛。

这个也是多数人最常见的误区，其实实际情况并不是这样的，大家知道保险是理财产品，那么要干保险的公司需要跟那么多钱打交道，这是需要国家发放牌照的，也就是国家已经帮我们挑选过的，资金实力雄厚的才有可能拿到牌照，起码注册自己都得上十亿，而且国家在这块有详细的法律条款来规范保险公司的产品和运作流程。至于说如果保险公司倒闭了还赔不赔的问题，吃瓜群众大可放心，即使真的出现这样的危机，国家队也会接盘的，所以只要是拿到国家保险牌照的公司，而且开发的保险产品经过保监会备案批准上线的，都可以放心购买。

我们可以从保险产品备案查询官网(http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/6532/Default.aspx)查询是否是合法的保险产品。

讲明白了关于保险公司的一些认知误区后，就可以在现有200多家保险公司开发的产品中选购了。当然不同保险公司除了产品合法认证外，还存在服务，理赔流程，工作效率等差异，但这些跟保险产品本身相比其实还是次要的，面对成千上万的保险产品，选择最合适自己的才是最重要的。

6.5怎么买

我们已经打消了对大小保险公司方面的疑虑，也知道选择合适的保险产品，但是最核心的环节就是本节要介绍的内容了，这节需要特别认真的阅读。

上文我们已经介绍了人寿险，重疾险，医疗险和意外险，那本节就介绍选择这四种保险的一些技巧和注意事项。

人寿险

上一节我们已经知道了人寿险的基本概念，也了解到寿险的核心功能。简单来说，定期寿险就是身故即能获得赔偿，通常除了身故条款还会附加全残的条款，目的也是家庭丧失经济收入后提供的保障。

• 周期

  如果预算充足那当然是选择终身寿险，但是通常保险公司也提供多种周期选择，比如10年，20年或者到60岁，通常建议到60岁就足矣，因为那时候已经到了法定退休年龄，对家庭所负担的责任也已经尽到了。

• 保额

  保额也即是留给家庭的一笔"遗产"，主要涵盖了家庭债务比如房贷车贷或者其他贷款；子女抚养金，包含子女大学前的教育所有费用还有生活费用；父母赡养金，包含父母的养老生活费和健康营养医疗费用。

• 条件

  通常涵盖上述资金用途的额度大概需要100-200万，如果超过200万这个额度，那么投保是通常还需要增加体检项目，对身体健康程度要求较高，而且保费也相应增加。

• 受益人

  通常指定顺序也是法定顺位的顺序，除非有特殊情况需要注明，而且为了规避道德风险，通常人寿险只能自己为自己投保。对于某些产品有投保人豁免附件条款的情况先，夫妻可以现在相互投保，这样一个人可以豁免两张保单。

综合起来也就是说，除了不同人寿险条款的差异外，通用需要关注的就是周期，保额，身体审核条件和受益人。

重疾险

重疾险较人寿险来说更为复杂，主要是涉及到医学领域，这里需要先申明一下就是部分重疾险也会附加人寿险的条款，但是一般不建议这种配置，本节只介绍单独投保的重疾险。

那么购买重疾险需要如何入手呢？需要关注的如下几点：

• 重疾种类

  由于重疾的前25种都是统一国家规定的，所以这块不需要操心，只需要关心附加的其他重疾产生的保费提升是否值得，比较这25种重疾的概率占了95%，其他重疾概率相对较低，预算有限的话可以选择性放弃一部分。而如果选择附加重疾的话，则需要关注分组情况，基本概念前文已经解释了。

• 轻症保障

  轻症较某些低概率的重疾更为重要，因为不算重疾通常不赔，但是也会产生较为高额的医疗成本，所以轻症附带条款也很有必要。比如轻症范围，赔付次数，报销比例，保费豁免，这些都是需要关注的。

• 赔付策略

  确诊即赔：3 种

  实施了某种手术才能赔：5 种

  达到某种状态才能赔付：17 种

• 保额范围

  通常重疾的医疗费用平均在30W，所以选择保额不应该低于这个额度，不然就失去了重疾风险转移的意义了，加上其他营养费用，通常建议到50W即可，同样，预算富余的可以增加。

• 赔付次数

  通常都是赔完一次合同失效，如果预算够的话可以选择多次赔付类型的产品

医疗险

可能有的朋友会有疑问说既然有了重疾险干嘛还需要医疗险，答案第五节已经回答了一半，简单来说重疾险赔付的钱可以自由支配，包括家庭的其他支出，可以用于家庭债务子女父母的抚养赡养支出，这么下来能剩下来治病的钱就不够了，所以医疗险是专门用来治病康复用的。

首先如果本身企业就为员工购买了商业医疗保险，那么这部分可以酌情减少，但并不是完全不需要。因为国家医保能报销的范围有限，所以才需要购买商业医疗保险。那么投保医疗保险需要关注如下几点：

• 周期

  通常医疗保险都是一年一保的，也有5年一保的，但是保费肯定不低

• 免赔

  免赔就是产生医疗费用低于某个额度的时候不赔，所以选择的时候有两种方案分别是低保额低免赔，或者是高保额高免赔，这两者也可以结合起来使用。

关于医院等级，承保范围，赔付额度和保险比例在5.3已经介绍过这里不再重复，这里需要补充一点的是续保问题，有些产品续保是需要审核的，所以需要对比好。

意外险

意外险只能保意外导致的身故，由于疾病导致的身故是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。意外险由于只考虑概率问题，所以不分年龄，所有家庭人员都可以投保，而且保费不高。通常意外险都是一年一保的，长期意外险其实感觉不是很划算，所以这里也不展开讲。

• 保额

  意外险的保额无固定参考范围，主要根据双十原则来搭配，但是要注意的是儿童保额最多不超过20万，也是为了规避道德风险。

• 职业

  高危职业会影响核保，所以需要提前告知，免得保单无效。

• 健康告知

  不同产品对身体健康程度要求不一致，需要如实告知。

6.6找谁买

经过这么一番学习，已经觉得蠢蠢欲动了，毕竟对保险的认知和保险知识的掌握，可能已经超过部分不专业的保险从业人员了。但是问题来了，找谁买去，可能第一反应是看下身边有啥朋友在卖保险的，毕竟熟人靠谱点，不至于被骗。这个也没啥问题，但是随着互联网的反正，线上投保的趋势也是上升猛烈，投保的渠道也很多：

• 保险代理人

• 银行保险渠道

• 团体保险渠道

• 经纪代理渠道

• 电话销售渠道

• 互联网保险

如果有靠谱专业的保险经纪人那肯定是最好的，可以针对不同家庭情况给出专业的保险配置，但是如果没有靠谱的经纪人员介绍，还倒不如自己沉下心来学习，然后自己在线上投保，毕竟线上投保跟线下投保完全是具备一样的法律效应。需求文档都啃完，用心学习保险也应该不是问题，而且对理财觉悟的提升也大有裨益。

但是需要注意的是，线上找好保险产品后一定要在官网核对真伪，然后剩下的就是根据之前提供的指导思想来选择产品。

6.7赔多少

这节统一归纳一下赔付额度的问题，其实买保险就是买保额 ，所以一定要关注保额

成人：

• 重疾险：不低于 30 万，包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用

• 定期寿险：不低于 50-300 万，足以覆盖债务、子女教育、赡养老人的的费用，还能保障家庭运转多年

• 医疗险：推荐购买一份百万医疗险，免赔额建议选择一万元的，30岁一年只要几百块钱就可以买到

• 意外险：100 万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买

儿童：

儿童购买消费型重疾险比较便宜，50万保额，保30年也就是几百元的事情，可以多家投保，获得一个比较高的保额。或者预算足够，也可以为孩子购买保到70岁或终身，然后在搭配短期的消费型重疾险，也是比较好的选择。

7.投保流程

经过上节抽丝剥茧的介绍后，我们在投保之前已经有了相当完备的理论指导思想，那么接下来就是实际的投保流程，本节将介绍投保过程中需要重点关注的环节和步骤。

7.1读条款

通常保险合同都是一本小册子，看起来犹如天书，很多人因此也错买了保险，其实阅读保险合同也是有技巧的。毕竟经过上文的介绍，我们已经知道保险的核心概念和重点条款内容了。那么如何挑出重点条款呢？

保险类型

首先当然是先确定好需要投保的保险类型了。不同类型保险关注的点也是不一样的，比如人寿险要看周期和符合身体条件等，这些上文已经描述了，这里我们要说的是共性条款。

保险责任

这个是非常重要的，也就是那些范围是保险公司需要履行合同的条件，白纸黑字要看清楚。

除外条件

这个表示的是那些情况是不属于保险公司责任的，也就是保险公司不会出险的免责声明。

保险保额

这个不用说，肯定要先计算好。

保险保费

最后才是看保费，保费根据自身的预算，量力而行。

7.2缴保费

重疾险、定期寿险，可以选择更长的缴费时间，每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。年金险或者其他理财保险，可以选择短期交费，投入的本金越多，就会像滚雪球一样，越滚越大，收益越高。

• 趸交：一次性交清

• 按年缴费

• 按月缴费

一次性交出险跟按年交是一样的的，但是交的保费确多了很多，所以不划算，通常建议是按年缴费。

7.3看测评

人寿险

成人人寿险

• 高性价比、投保宽松：华贵大麦定寿的价格基本上是行业地板价，而且健康告知非常宽松，对于有加费、除外记录都可以无障碍投保，可以说是目前综合素质最高的产品；

• 最高性价比：如果你居住在一线城市且身体非常健康，也可以考虑弘康大白智能定寿，不体检的情况下甚至会比大麦再便宜一点；

• 健康告知最宽松：瑞泰瑞和对于结节、乙肝等常见异常都可以直接投保，而且对职业没有要求，90% 的人都能买。

只有身体非常健康且在北上广深等一线城市，才能按优选+的保费投保。

重疾险

成人重疾险

• 康惠保旗舰版：如果想保障全面，刚改版的康惠保旗舰版，取消了捆绑销售的特定重疾，在增加了中症的基础上，保障全面价格低，非常值得考虑。

• 复星联合康乐e生C款：这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的；另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能，就算有甲状腺结节、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。

• 如果看中现金价值：如果大家对中症不感冒，比较看中保险的现金价值，达尔文一号是这里面现金价值最高的，亮点比较突出；

• 如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，并且缴费到 60 岁，也可以选择保到 70 岁缴费到 70 岁，可以大幅降低缴费压力。

• 想要极致性价比：如果你只想要极致的重疾保障，那么可以选择老版本的康惠保，只选择重疾险保障，没有多余的其他噱头，作为一款重疾险也已经足够了。

• 如果看中投保人豁免：复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品，康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品，值得推荐。

成人重疾险测评

儿童重疾险

• 复星妈咪保贝：可以通过附加重疾额外赔付，做到重疾不分组赔 2 次，而且还有中症的保障，可谓十分全面；康惠保旗舰版

医疗险

成人医疗险

• 如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等，还免费赠送许多增值服务，是以上产品中保障比较全面的。

• 如果看重续保条件：可以考虑人保好医保、平安 e 生保（保证续保版），都是 6 年内可以保证续保，续保条件非常好。

• 如果身体有异常：好医保、微医保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能够立刻获得核保结论。

• 如果给年纪大的老人买：60 岁以上可以考虑京心保，基本的保障都有，价格也比较便宜。华海 e 生无忧对于 65 岁以上老人也是不错的选择。想了解老年人医疗险。

成人医疗险测评

儿童医疗险

• 如果想性价比最高：深蓝君推荐易安保险的住院万元护，这款产品不区分社保，5 万保额每年只需要 170 元，是目前市场上非常有竞争力的产品；

• 如果想要产品稳定：我们知道一年期儿童医疗保险稳定性都不太好，如果不在意每年几十元的保费差异，想选择一个稳定性更好的，那么深蓝君建议购买平安 1+1 住院医疗险；

• 如果健康存在异常：很多朋友都是孩子已经生过病，才想起买医疗保险的 ，这时候很大概率是不符合健康告知的，所以这种情况下，可以购买太平养老无需健康告知的儿童医疗险，也是非常不错的选择。

儿童医疗险测评

老年人医疗险

• 如果父母 0-60 岁：个人认为人保的好医保长期医疗险，优势比较明显，健康告知宽松，而且 6 年内保证续保。

• 如果追求增值服务：尊享 e 生在增值服务这条路不断创新，质子重离子、特需治疗、赴日医疗等都是比较全面的，适合想要保障全面的朋友。

• 如果父母年龄 60 岁以上：安联臻爱感恩版升级之后保障非常全面，非常值得考虑。众安好医保虽然投保入口非常难找，不过也值得考虑。

• 如果父母身体存在异常：上述大部分产品，通过智能核保，可以立即获得核保结论。

老年人医疗险测评

老年人防癌险

• 如果追求性价比：德华安顾孝亲宝只保癌症，没有附加原位癌，并且可以选择保 10-20 年，整体来看性价比非常高，适合预算不是特别充足的家庭考虑。

• 如果偏爱大品牌：人保的金色重阳是不错的产品，相应的价格也不算贵，有需要的朋友可以咨询一下线下的代理人。

老人防癌险测评

意外险

成人意外险

• 如果追求性价比：上海人寿小蜜蜂不仅价格最低，而且还有特定意外 20 万的额外赔付，意外医疗 5 万元也足够了，性价比非常高。

• 如果想保障更全面：可以考虑众安全面无忧，包含 50 万的特定交通意外责任，不限社保用药，社保外可以报销 80%，综合保障还不错。

• 如果想要猝死保障：微信护身福猝死保额最高，小米综合意外险、安意保也可以考虑，不过有必要提醒大家，应对猝死等身故风险，最应该购买的是 定期寿险。

成人意外险测评

儿童意外险

• 如果追求极致性价比：之前推荐的 国泰萌宝保 仍具有优势，不仅保障全面而且价格实惠，性价比非常高；

• 如果喜欢大品牌：泰康在线的学生意外险、少儿极致意外险，都是可以考虑的；

• 如果想更高的医疗保额：泰康少儿极致意外保险，只需要 100 多的价格，就能获得高达 5 万的意外医疗保障，同样值得考虑。

儿童意外险测评

老年人意外险

• 如果想做基础保障：例如是第一次给父母买保险，觉得 10 万保额也够用的话，其实几十块钱就能买到比较不错的产品，比如上海人寿的小蜜蜂。

• 如果追求性价比：可以考虑小米综合意外险，50 万保额，2 万意外医疗，价格只需要 169 元，性价比非常高。

• 如果是女性投保：首推安联百万玫瑰意外险，100 万保额，3 万意外医疗不限医保用药，只需 299 元，没有工作的家庭主妇也是可以投保的。

老年人意外险测评

综合配置

年入50W家庭保险配置案例参考

注：本文7.3章节图片和测评结论引用自公众号"深蓝保"，可以学习到更多保险知识(非广告)。

8.理赔过程

怎么赔

保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不烂赔。

• 报案：被保险人报案，提交各种资料

• 初审：初审不通过，转入协谈流程

• 协谈：会有专门的协谈人员和被保人沟通，具体就是初审的结果是什么，赔不赔，赔多少。双方无法达成一致意见，则转入调查流程。

• 调查：保险公司委托第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保人进行沟通，如果仍无法达成一致，那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。

健康告知，如实告知，不可抗辩条款

• 投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

• 由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。

• 合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

9.总结

写这篇文章第一是检验自身的学习成果，毕竟输出倒逼输入还是很有效果的；第二是充分验证学习方法论，只要肯学习加适当的方法，到哪个领域都能成为专家；第三是呼吁各位重视保险，不仅仅是程序员朋友，其他行业的也一样，所以还望多多扩散。我们知道保险是最复杂的金融产品，连保险都搞定了，其他理财知识不过是信手拈来，顺便把理财也学了。最后例牌还是来一张脑图概况一下本文的知识架构。