一文带你了解贷款的还款方式，总有一款适合你！
目录
1、导语
2、还款方式分类
3、分期还款
等额本金
等额本息
等本等息（费）
4、先息后本
按日计息
一次性还本付息
按期付息到期还本
5、特殊类型
等比累进
等额累进
组合还款方式
提前付息按期还本
6、结语
1、导语
还款方式是贷款的核心要素，不同的还款方式代表着不同计息规则，直接决定了用户归还本金、息费的周期。贷款机构在设计产品还款方式的时候，有着什么更深层次的考虑呢？笔者将在本文中与大家一同讨论，还款方式的定义、意义及常见产品。
2、还款方式分类
笔者以征信报送规定的还款方式为基础，结合国内外贷款行业的规范，将十种常见的还款方式分为三大类，分类如下：
分期还款：等额本金、等额本息、等本等息（费）；
先息后本：按日计息、一次性还本付息、按期付息到期还本；
- 特殊类型：等比累进、等额累进、组合还款方式、提前付息按期还本；
3、分期还款
分期还款类型，即客户分期1期及以上期次的贷款，每期需要归还本金部分的还款方式，通常有等额本金、等额本息、等本等息（费）。
等额本金
等额本金是在还款期内把贷款本金总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余本金在该月所产生的利息。
等额本金较等额本息的优势在于前期偿还本金金额大，提前结清偿还的本金少，但是在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金方式下的利息总额要少于等额本息。采用此类还款方式，通常会压低在贷规模，如果贷款机构需要控制杠杆，可以采取此类还款方式。
每月的还款总额=每月还款本金+每月还款利息
每月的还款本金=总本金/总期数
每月的还款利息=剩余本金*贷款月利率
等额本息
等额本息在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。等额本息方式下，虽然每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息贷款采用的是复合利率计算，是公认的适合放贷人利益的贷款方式。贷款机构如果有利润增长压力或想提升贷款规模，通常使用此类还款方式；针对于借款人而言，由于每月的还款额固定，借款人可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
每月的还款总额=总本金*月利率*（1＋月利率）^总期数/（（1＋月利率）^总期数-1）；
每月的还款本金=总本金*月利率*(1 +月利率)^(当前期数-1)/( (1 +月利率)^总期数- 1)
每月的还款利息=每月还款总额-每月还款本金 （针对于首期利息计算方式，行业通常有合并账单日概念计算）
等本等息（费）
等本等息是将贷款本金、贷款利息平均分摊到每一个月中，每月还款金额一致。
等本等息方式下，年化利率看起来较低，但是本金每一期都在减少，而利息却没有发生变化，实际上就是每一期的利率都在上升，因此等本等息也被称为“加息法”。这种方式起初常见于民间借贷，但目前随着监管利率上限控制，逐步被金融机构淘汰。
每月的还款总额=总本金*（1+年利率）/月数
每月的还款本金=总本金/期数
每月的还款利息=每月还款总额-每月还款本金
4、先息后本
先息后本类：即客户先归还贷款利息，再归还本金，通常包括按日计息、一次性还本付息、按期付息到期还本。
按日计息
按日计息：顾名思义，是根据在贷的本金每日计算利息，客户每天动态知晓欠款金额，且支持部分还款。
但是此类交易通常被加工成一期的贷款，即一次性还本付息，笔者认为按日计息和一次性还本付息的唯一区别，是两种还款方式的展现形式，若实时变动客户的欠款为按日计息，若展现给客户是一期的欠款为一次性还本付息；
还款的总额=本金+利息
还款的本金=客户还款本金
还款的利息=在贷本金*日利率*天数
一次性还本付息
一次性还本付息，与按日计息的还款方式界限相对模糊，征信规范中做了【随时还】及【到期一次还本付息的区分】。借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期时一次性归还本金和利息。市面常见的产品有借呗、微粒贷、白条等，通常是一期的小额贷款，当然此类方式的贷款有最小还款额的概念，这里暂不做深入探讨。
还款的总额=本金+利息
还款的本金=客户贷款本金
还款的利息=贷款本金*年利率/12*月数
按期付息到期还本
按月还息到期还本是指将贷款的总利息平均分摊到每个月中，还款人每月只需要偿还利息，贷款到期以后需一次性偿还本金。
这种还款方式适用于期限较短的贷款，贷款期限通常不超过1年，在P2P理财中属于常见的还款方式。
每月还款的总额=利息+（最后一期归还本金）
每月还款的本金=最后一期归还本金
每月还款的利息=贷款本金*月利率
5、特殊类型
分期还款类与先息后本类基本涵盖市面主流的还款方式，但是仍然部分贷款采取一些特殊的还款方式，如：等比累进、等额累进、组合还款方式、提前付息按期还本。
等比累进
等比累进还款法，也称等比递增（减）累进法，是指借款人在贷款发放一定时间内，每月等额还款，以后在每期还款额基础上增加一定比例的还款额。
此类还贷方式因计算比较复杂，由于计算机程序设置等多种原因，在国内暂时还较少被银行所采用。但是，从美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区的实际情况看，其却是国际上十分通行的两种消费信贷还款方式，十分受到新婚夫妇和开始创业的年轻人的欢迎，为有潜力的青年人购房者能够缓解眼前暂时的资金不足。
例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择"等额本息还款法"，其每月还款额为1089．20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择"等比累进还款法"，以5年为周期，第二个5年的月付款比第一个5年上浮50%；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他总共需支付约135780元。
等额累进
等额累进与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定金额”。
当然也分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担；收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。
目前通俗定义的气球贷，就源自于此两类的计算逻辑。对于核心企业想扶持供应链上的中小企业，可以考虑使用此类计息模式；同时对于收入增长潜力大，但是目前相对拮据的客户也可参考此类设计思路。
当然气球贷并不是适合所有的人，一旦选择了气球贷，就要有一个好的还款规划，因为低月供只是暂时的，气球的大尾巴可不容忽视。
组合还款方式
组合还款方式，业界通常定义为"X+Y"还款方式，这里的X段、Y段代指贷款期限内的不同阶段，在每个阶段可自由组合不同的还款方式、不同的利率、不同的期限、不同的计息本金等等，较为灵活。
此类还款方式的原理与等比累进、等额累进相似，一般教育培训类的贷款，如助学贷款会使用这种方式。比如贷款客户在接受继续教育/技能培训时，由于可能收入较低或者无收入，所以在X段期限内，利率较低，应还本息也较低，但当到了一定期数后（假设此时他已找到了工作，收入有了保障），则会进入Y段，Y段利率则会比X段高一些。
提前付息按期还本
业界通常称为砍头息，也就是借款人在给付款项时，先从本金里面扣除的作为预先支付利息的部分款项。如机构借给借款人10万元，但在支付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，借款人实际到账8万元，而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元，即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。
在2019年3·15晚会曝光了“714高炮”个人网上现金贷行业的“潜规则”，而高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。其实为保护借款人权益，相关法规认为此种计息规则是不合法的：
《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”
6、结语
贷款机构可以根据自己的经营策略，设计不同还款方式的产品；借款人在借款时，需要根据自己的经济情况酌情选择还款方式，尤其在众多宣传鱼龙混杂的今天，尽量用IRR测算最真实的贷款利率，避免因贷款而不堪重负。
如上，本文内容是结合征信报送分类及个人理解编写而成，如有理解不到位的部分，烦请各位看官批评指正。
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