刷卡分期的套路有多深？信用卡、花呗、白条没有善人

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文章授权转载自米筐投资

(ID:mikuangtouzi)

这是一个信贷消费大爆炸的年代。

我们偶尔用信用卡刷了次大额消费，不久银行的电话就过来希望我们能分期还款；各家银行都提供多种多样的消费类贷款，名其名曰“零利息”只收取服务费；互联网金融平台上的各种信用贷款——微粒贷、网商贷、京东金条、百度有钱花等，为我们短期资金周转提供了便利；支付宝花呗和京东白条都提供分期付款服务……

可它们的真实费率是多少呢？

1借款本金≠使用本金

想知道各种借贷的真实成本，首先得明确两个最基础的概念——借款本金和使用本金，而这是计算真实借贷成本的关键。

借款本金，是指你向金融机构（银行/小贷公司/互联网金融平台等）借入的金额，如你向工商银行借了10000元，期限可能是1年、3年甚至5年，这10000元就是借款本金。

使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额。

很多人就犯糊涂在这里——你借入10000元3年期，在这三年之内，你一直都在使用10000元本金吗？分期付款就不是，它是每月都还本金的，所以本金的使用是越来越少的。

买房时的按揭贷款，不管等额本息还是等额本金都是使用的本金越来越少，此时借款本金使用本金；但房产抵押贷在借贷期间，本金使用额是不变的，此时借款本金=使用本金。

所以借款本金≠使用本金，它们之间的关系是：借款本金≥使用本金。

在明白了借款本金和使用本金的基础概念后，我们就很容易的区分分期费率和贷款利息的异同。

分期费率≠贷款利息

分期和贷款的相同点，都是向金融机构借入一笔资金，都属于融资借贷、获取一笔资金。不同点是借贷成本计算的基数不同——分期费用计算的基数是借款本金、而贷款利息计算的基数是使用本金。

是的，明眼的你或许看出来了：贷款利息更合理，它是按照你实际使用的金额来计算费用的，而分期费用则是以你借贷的初始本金来计算——你使用的本金越来越少，可你计算的基数却维持不变。

在了解分期费率和贷款利率的不同之后，我们来计算一下信用卡分期的真实成本。

2信用卡分期真实费率

如何把分期费率转化成实际费率呢？这就需要我们知道在分期期间，实际使用的本金金额、实际支付的分期手续费，信用卡真实年利率=年分期手续费/年使用的本金金额。

以下论证较为繁琐，若你不想细究，可直接略过看结论。

由于是分期付款，每个月都要还本金的（每月还的本金都相等），使用的本金是越来越少的，那第一个月还的本金就相当于使用了一个月；第二个月还的本金就相当于使用了二个月；第三个月还的本金就相当于使用了三个月…，以此类推，第N个月还的本金就相当于使用了N个月。

如果我们假设，借款10000元，分12期还完，则：

第一个月还的本金使用额=10000元/12月*1个月=10000/12*1（元/月）；

第二个月还的本金使用额=10000元/12月*2个月=10000/12*2（元/月）；

第三个月还的本金使用额=10000元/12月*3个月=10000/12*3（元/月）；

……

第十二个月还的本金使用额=10000元/12月*12个月=10000/12*12（元/月）；

那12个月总的本金额=10000/12*1（元/月）+10000/12*2（元/月）+10000/12*3（元/月）+……+10000/12*12（元/月）=10000/12*(1+2+3+…+12)（元/月）=10000/12*[(1+12)*12/2]=65000元/月，如果合计到年的话就再除以12个月，即：65000元/月÷12月=5416元，也就是一年内的平均使用金额为5416元。

如果把上面的12期换成n期，则使用本金额=（借款本金/分期期数）*（1+2+3+…+n）（元/月）=借款本金/n*（n+1）n/2（元/月）=借款本金*（n+1）/2÷12月（元/年）=借款本金*（n+1）/24（元/年）。

一年的使用本金=本金使用额/年数=[借款本金*（n+1）/24（元/年）]/（n/12月）=借款本金*（n+1）/2n。

分期实际年费率=一年的费用/一年的本金使用额=（借款本金*月分期费率*12月）/[借款本金*（n+1）/2n]=（月分期费率*12月*）2n/（n+1），其中n是分期的期数。

注：后面的1+2+3+…+12是个等差数列，等差数列的求和公式=

得出结论如下：

1.分期年使用本金=借款本金*（n+1）/2n

2.分期真实年费率=(月分期费率*12月)*2n/（n+1）=年分期费率*2n/（n+1）

其中n为分期的期数

常用的分期对应的真实费率如下：

n=3，2n/（n+1）=2*3/（3+1）=1.5，即如果分3期，年化真实费率就是年分期费率的1.5倍；

n=6，2n/（n+1）=2*6/（6+1）=1.7，即如果分6期，年化真实费率就是年分期费率的1.7倍；

n=9，2n/（n+1）=1.80；

n=12，2n/（n+1）=1.85；

n=24，2n/（n+1）=1.92；

n=36，2n/（n+1）=1.95。

也就是说，分期时间越长，其真实年费率越接近年分期费率的2倍；分期时间越短其真实年费率越接近年分期费率，如只分一期，则分期费率和真实费率相等。

那我们来举个例子：

这是一份某银行的分期账单：借贷本金是8257.41元；分期费率是0.47%/月，期限是12月。一般人认为它的年费率应为5.64%/年（0.47%/月*12月），看起来费率确实不高，但它的真实年费率却是10.4%/年（0.47%/月*12月*1.85）。

年使用本金=借款本金*（n+1）/2n=8257.41元*（12期+1）/24=4472.76元；

真实费率=(月分期费率*12月)*2n/（n+1）=（0.47%/月*12月）*2*12/（12+1）=5.64%/年*1.85=10.4%。

我们也可以验证一下：

真实费率=年总费用/年使用本金*100%=465.72元/4472.76元*100%=10.4%/年。

3花呗和京东白条的分期费率

通过信用卡分期，我们就能很容易的算出支付宝花呗和京东白条的真实年化费率：

上图是支付宝花呗的分期费用，我们来算一下它的真实费率：

上图是京东白条的分期费用，它的分期月费率全都是0.7%/月，共有3期、6期、12期、24期可选，那它的真实年化费率多少呢？

看到了吗？当你在淘宝/天猫上使用花呗和在京东上使用白条买买买并分期的时候，真的知道它的成本是多少吗？结果或许吓你一跳，真实费用都在12%以上！

等等！支付宝和京东赚钱就此结束了吗？NO!

这两家公司可以把这些分期资产打包出售给银行，在回笼资金的同时，还能赚取些利差。而银行会再以理财产品的形式卖给客户，很可能你买的某些银行理财的基础资产就这些哦，可银行理财产品收益是多少呢？目前高的也就5.5%/年左右，可比起分期真实费率12.6%来，一半多的利息都被支付宝/京东/小贷公司/银行及其他中介环节赚取了。

当然，支付宝和京东也都有各自的互联网理财平台——蚂蚁财富（之前叫蚂蚁聚宝）和京东金融，等时机成熟，它们还可以把这些分期资产打包，以理财产品的形式在自己/第三方的平台上出售。

4房贷的费率是多少？

因为分期付款每期的支付金额相等，这些公司也自称是等额本息的付款方式，所以很多人会很自然想到按揭房贷的等额本息，并认为房贷的真实利率也要乘以2，事实如何呢？

你若不想细究，可直接忽略以下验算过程，直接看结论。

以上是按揭100万，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等额本息付款方式：

虽然每月还款额相同，都是18756.91元，但还款额里本金是逐月递增、利息是逐月递减的。我们可以计算下它的实际利率：

第一月：

使用本金：100万；年利率4.75%；月归还本金：14798.58元；

月还款额中：

月利息=100万*4.75%/年÷12月=3958.33元；月还本金14798.58元，合计还款：18756.91元；

第二月：

使用本金：985201.42元（100万-14798.58）；年利率4.75%；月归还本金：14857.16元；

月还款额中：

月利息=985201.42元*4.75%/年÷12月=3899.76元；月还本金14857.16元，合计还款：18756.91元；

第三月：

使用本金：970344.26元（985201.42-14857.16）；年利率4.75%；归还本金：14915.97元

月还款额中：

月利息=970344.26元*4.75%/年÷12月=3840.95；月还本金14915.97，合计还款18756.91；

……

第六十月：

使用本金：18682.96元；年利率4.75%；归还本金：18682.96元

月还款额中：

月利息=18682.96元*4.75%/年÷12月=73.95元；月还本金18682.96元，合计还款18756.91；

以上是按揭100万，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等额本金付款方式：还款额按月递减，其中的还款本金相同，利息逐月递减。

第一月：

使用本金：100万；年利率4.75%；月归还本金：16666.67元；

月还款额中：

月利息=100万*4.75%/年÷12月=3958.33元；月还本金16666.67元，合计还款：20625.00元；

第二月：

使用本金：983333.33元（100万-16666.67）；月归还本金：16666.67元；

月还款额中：

月利息=983333.33元*4.75%/年÷12月=3892.36元；月还本金16666.67元，合计还款：20559.03元；

第三月：

使用本金：96666.66元（983333.33元-16666.67）；月归还本金：16666.67元；

月还款额中：

月利息=96666.66元*4.75%/年÷12月=3826.39元；月还本金16666.67元，合计还款：20493.06元；

……

第六十月：

使用本金：16666.67元；年利率4.75%；归还本金：16666.67元；

月还款额中：

月利息=16666.67元*4.75%/年÷12月=65.97元；月还本金16666.67元，合计还款16732.64元；

由上可知：

按揭房贷——不管等额本息还是等额本金，都是按照使用本金来支付利息的，给定的利息就是实际利息，不需要乘以2，这跟分期付款以借款本金为基数计算费用完全不同。

现在5年期按揭房贷基准利率是4.75%/年，10年以上的按揭房贷基准利率都是4.9%/年，而目前较安全的银行理财收益居然达到了5.5%/年左右，不得不说按揭房贷确实是国家发给每个公民的福利。

你若以基准以下利率获得房贷的话（曾经出现过7折利率，近两年最低的是8折利率），完全不用提前还贷，应拿这些钱去理财，即使最安全的银行理财也有0.5%/年左右的套利空间。

5常见的互金信贷利率

目前，互联网金融平台的信用借贷越来越普遍，因其便捷、快速、低费率等优势正被更多的人接受，唯一的缺点就是额度太小——一般10万以内，大的平台几乎都是以使用本金来计算费用的（即给定的利率就是真实利率，但都以天计息），区别是有的等额本息，有的等额本金，跟按揭房贷一样。

招联金融、小米金融、中原金融等是等额本息还款：

网商贷、微粒贷、京东金条、百度有钱花等是等额本金还款：

6最后总结

1、了解借款本金和使用本金的区别，也因为这种区别才有了实际费率上的差异；

2、在个人借款中（多以信用卡分期/消费金融借贷/消费分期为主），凡是等额分期支付、并收取分期服务费的，其实际费率都较高，实际费率=年分期费率*2n/（n+1）。

3、分期付款/融资中，使用本金=借款本金*（n+1）/2n，其中n是分期的期数。

4、凡是以(贷款)利息字样出现的，几乎都是真实费率，区别是等额本息还款还是等额本金还款，这无大碍，借款人都不吃亏。

所以在使用分期付款时，千万别被较低的分期费率迷惑：12月分期，费率0.56%/月的真实年费率是12.43%，而利息0.65%/月的真实年利率是7.8%，显然后者费率更低，更划算。

来源：米筐投资 (ID:mikuangtouzi)

编辑：蔡骏

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