逾期了，如何消除不良记录？

前几天有个哥们在他行申请贷款被拒了，原因就是因为信用卡偶尔逾期。他特地找我出来诉苦并且讨教，有没有什么方法消除不良记录。我想，很多有着不良记录的人都需要，那我就不吝啬，大方的分享如何消除逾期记录吧。

消除渠道

大部分人的逾期都是信用卡还款不及时导致的，那么是不是产生逾期之后就不能消除了呢？或者是在哪消除，一问三不知。其实消除逾期记录的渠道分为两种：银行内部消除和央行征信系统消除。

正是因为信用卡的载体在信用，每一个客户的信用记录银行都会第一时间记录，然后收集反馈到央行的征信系统，所以有逾期，首先要找到银行。

产生逾期的时候，我们必须尽快补交逾期的款项，并且主动联系银行说明其原因，一般逾期超过还款日的2-3天，银行会酌情处理，联系时态度要好一点，这样银行通常都会帮你免除逾期记录的上传，征信上自然就会少一个污点。

但是，如果不良记录已经进入了央行征信系统内，也并非完全不能消除，只要你有强而有力的证据证明是非主观原因（判定为商业银行的过失），拿就可以撤销央行系统内的逾期记录了。具体抓住这三点进行申诉：

一、非恶意欠款

大多数人出现信用卡逾期，往往是因为除了信用卡还款外的其他费用未还，而导致的逾期。例如：年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的甚至注销信用卡的时候才被告知已经在该项费用逾期多次。

出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，有一定的几率消除不良的逾期记录，如果后续需要贷款或者申请新的信用卡，可以再向银行开具非恶意逾期证明，这样一来对自己的征信和资金影响都不会很大。但是同一种状况不能连续出现，如果下次在有类似的情况发生，恐怕无法像第一次那么顺利。

二、不知情

还有一种状况比较特殊，是银行方面系统升级，在还款日之前没有发送账单给客户而导致客户逾期，那么我们可以申诉“不知情”。我之前遇到过一个客户，他确实没有收到任何的信用卡账单和还款提醒，以为这个月不用还了，但就是在征信上显示该月信用卡逾期，一起之下他就投诉银行。银行给出合理的解释，认定确实为“本人不知情”，从而对他撤销了不良记录。

三、银行主动过失

除了没有及时告知持卡人账单或是逾期之外，银行还会存在其他的过失，例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……以上情况皆为银行过失过错，这些都可以向银行申诉消除信用卡不良记录。

后话：

现在已经是信息时代了，一次的信用不良对我们的影响少则2年，多则5年甚至更久。征信对我们尤其重要的今天，能合理合法的消除自己的不良记录，我们一定要努力争取。

本文作者：小小金融研究院研究员雷小锋

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