信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极为重要的作用。而历史的经验告诉我们，大数据对金融业的影响将是全面和深刻的，金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织构架乃至于金融监管，都必须适应大数据时代的要求。

但是，虽然这些年保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极探索，但是相对于银行和证券公司，保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于相对落后状态。不仅大部分保险公司的内部数据没有完成整合，甚至数据还处于信息孤岛状态，保险公司对内部数据价值认识也不完整，大部分内部数据的价值没有被充分挖掘，大数据价值变现也缺少应用场景。

而现在我们已进入互联网金融时代，所有商业思维正在转向数据思维，保险业也应该利用大数据来分析客户需求、开发产品、运营企业以及进行风险定价。

众所周知，在没有大数据之前，商业数据往往来源于一些被动的调查表格及滞后的统计数据。大数据时代出现之后，海量数据的采集和处理成为可能。大数据通过全局的数据了解事物背后的真相，相对于以过去的样本代替全体的统计方法，其统计出来的结果更为精确，有利于保险公司精算师计算产品的收益率和产品定价。与此同时，利用大数据分析结果归纳和演绎出事物的发展规律，可以帮助人们进行科学决策，帮助保险业进行精准营销。这也就是我们常说的，按照客户需要设计保险产品，依据客户需要推荐保险产品，使更多的群众享受到合理的金融服务。

另外，在新的竞争格局下，传统金融企业必须充分运用大数据的理念和技术改造自身业务和管理流程，监管机构也必须深刻理解新的竞争格局对风险防范、消费者保护等方面的影响，并善于运用大数据来提升监管的针对性和有效性。

保监会副主席王祖继就表示，大数据时代保险业主要面临四个方面的机遇：一是拓宽行业发展空间。满足客户需求是金融企业生存和发展的前提，大数据和互联网的发展使保险业能够更好地满足客户需求。大数据技术可能突破现有可保风险与不可保风险的界限，使原来不能承保的风险变为可保风险，扩大保险业务经营范围。大数据技术在营销领域的应用将能更有效地发现客户和客户的潜在需求，进行精准营销，特别是财产保险中标准化产品的营销。大数据和互联网的运用也有利于改善保险消费者的用户体验，提高消费者满意度，改善行业形象。二是提高行业风险管理能力。大数据技术在风险管理领域的应用将支持保险业更精准地定价，提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力，提升保险业的风险管理能力和水平。以精算为例，大数据有利于扩大用于估算风险概率的数据样本，从而提升精算的准确度，有利于收集更加多维全面的数据，从而形成更加科学的精算模型，也有利于把整体数据样本进一步细分为子样本，为精准定价提供精算基础。三是提升行业差异化竞争能力。大数据通过对客户消费行为模式的分析，提高客户转化率，开发出不同的产品，满足不同客户的市场需求，实现差异化竞争。四是提升保险业资金运用水平。大数据基于精确量化的承保损失分布，可以提高保险机构资产负债管理水平，可以在资本市场实施更精准的风险投资组合策略，提高保险业在资本市场的投资回报水平。

为了更好地驾驭大数据对保险行业的改良及改革，保险公司需要从数据获取、应用和组织三大方面构建包括开拓数据来源、建立许可与信任、构建商业应用场景、数据分析与建模、数据存储与整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力。

在被调研公司中，63%的保险公司已将大数据应用于欺诈检测方面，47%的保险公司已在风险评估与定价方面展开实践，对于大数据在交叉销售、防止客户流失方面的实践分别都达到了32%，但在索赔预防和缓解方面，多数公司还处于观望、摸索阶段。波士顿咨询公司(BCG)的研究表明，最重要的“改良效应”发生在风险评估与定价、交叉销售、防止客户流失、理赔欺诈检测及理赔预防与缓解五大环节。大数据对保险行业不但有改良之功，还助力险企突破创新，对此，我们称其为“改革”。目前，大数据作为“催化剂”在车联网、可穿戴设备、智能家居和平台生态圈构建方面起了重要作用。车联网应用受到了较多财产险企业的重视，在被调研的8家财产险公司中，有5家已开展车联网实践，占比达63%;绝大部分险企对于大数据在平台生态圈、智能家居保险与监测服务、穿戴式设备健康服务等领域的尝试尚未开始，仅16%的险企已开始实践平台生态圈，8家财产险公司中仅有1家开展了智能家居领域的实践，而穿戴式设备则尚未有险企予以应用，不过大多数险企都表示，计划在3年内对这些新技术应用予以实践。

有人说：这是一个最坏的时代，金融行业受到了来自互联金融企业的强烈冲击;这是一个最好的时代，金融行业可以利用大数据实现涅槃重生。现在金融业处在一个全球竞争的时代，发达国家金融业在规则制定、金融文化、技术能力、人才队伍等方面占据着全面的优势，大数据给我国金融业带来一个弯道超车的机会。我们应该珍惜并利用好这个机会。

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