保险 -- 雪中送炭的投资

人的一生风险无处不在，说不定风险和明天谁先出现。

保险的本质：转移风险

保险只是转移风险，但是并不能避免、减轻风险，只是在风险发生时为我们自己或家人的减轻经济压力。但是当风险发生时受苦受难的是我们自己和家人，所以生活中应该经历避免、减轻风险的发生，锻炼好自己的身体，保持身体健康。

对待风险的策略有四种：

避免它、减轻它、转移它、接受它

买错保险的后果（很严重）：不仅仅是经济损失，更严重的是让我们得不到足够的保障。

明确需求：给谁买？买多少？

认识保障：意外险？重疾险？寿险？

学会选择：怎么选？选什么？

掌握方法：给自己？给家人？制定保险计划

避免掉坑：香港保险，奇葩险，买不买？

学完即用：一款具体产品怎么分析？

我有社保，为什么要买保险？

社保 -- 仅能提供最基本的保障（保障力度不足，说白了赔或补偿的钱不够！）

社保只能报一只药物的1.4%

社保有自付部分和自费部分，不能全部报销；社保需要先行垫付；超过自付部分阶段才能报销

营养费、护理费等非直接医疗费用、社保是不报销的

五险一金：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险、住房公积金。

损失发送的严重程度即：期望值 = 概率 * 该事件带来的损失

我们人生要面临的三大风险：意外、疾病、死亡。

商业保险 -- 社保的有力补充（病有所医）

作用：病有所医、亲有所护、避免二度伤害

分类：

意外险：人生意外伤害保险

健康医疗险：重疾险一次赔付；报销型的医疗保险；津贴（住院津贴）；

人寿报销：以人的生死作为保障对象的报销；

按责任分：定期寿险（定期死亡或定期人寿）；终生寿险；两全寿险；养老保险；

按功能分：传统寿险；具备理财投资功能的新型寿险

新型寿险：分红险（2.5%保底收益）、万能险、投资连结险（激进型、稳健型、保守型）；

保险规划：

目的：在有限的条件下让我们能够得到基本保障

作用：能够解决人生的重大风险

病有所医：能够应对严重的疾病

亲有所护：能够保障孩子未来教育的教育费用和提早离场的人生责任

老有所养：提前解决自生的养老费

原则：

明确自己的需求 -- 优先考虑保障需求

保障 > 理财；意外 > 疾病 > 寿险

保障要全面（意外、疾病、身故）、保额要充足、保费要适当（年可支配收入的5%-10%，优先选择消费型保险）

保费 = 风险成本 + 经营成本 + 帮你用来储蓄或者投资的部分（这部分不要选）

动态变化、不断完善

第一 ——先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱

第二 ——优先考虑组合

第三 ——在预算充足的情况下，优先选择终生型产品

总结：

科学体系：病有所医、亲有所护、老有所养

明确需求：挑选合适的产品

规划原则：保障全面、保额充足、保费适当

优先顺序：家庭经济支柱 > 老人小孩 > 终生 > 定期

意外险 -- 杠杆率最高的保险（杠杆率 = 保额 / 保费）

所谓意外险，全称是人生意外伤害保险，通俗来说，就是我们投保了意外险之后，如果在保险期间内，因遭受意外伤害而导致的死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

基本要点：

时间限定：合同有效期内发生，保险责任期内认定。

责任界定：外来的，突发的，非本意的，费疾病的。

分类：意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险、意外伤害收入保障保险

挑选意外险的基本原则：

1、意外险保费的高低和年龄无关，和职业有关。

2、选择短期消费型意外险，优先选择承诺可以续保的产品。

3、意外险的保额没有具体的计算公式，一般建议和寿险相同，最少建议50万。

普通意外险的补充：交通意外险、旅行意外险

意外险的挑选原则：

1、根据个人职业

2、只考虑消费型短期意外险

3、意外险和年龄相关度不大

4、建议保额50万+

在分析一款保险产品时，应首先要重点关注的就是保障权益。

重大疾病险：

由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血为保险对象，当被保人患有上诉疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。

特点：定额给付型 —— 只要确诊，就一次性支付现金

年龄越大，发病率越高，保费越高

60岁 + 的中老年人：养成定期体检

重疾保额 = 重疾治疗花费 + 5年生活费用 + 房贷余额 - 流动资产。

优先家庭经济支柱购买。

挑选原则：

1、经济状态允许的情况下，有限考虑终生型重疾险。

2、一年期重疾险和长期定期重疾险，优先选择长期的。

3、选择消费型重疾险，拒绝返还型重疾险。

4、保障范围不是越多就一定越好。

购买注意点：

1、看保障范围：保什么疾病？

2、等待期

3、保险利益

4、缴费年限

5、看责任免除

健康三大保险配置 = 社保 + 重疾 + 医疗险

寿险：

按保险责任分：定期寿险、终生寿险、两全寿险

按照是否带理财功能分：传统寿险、新型寿险

参考资料：长投学堂保险初级课程

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