支付被誉为一切交易活动的咽喉，是商业活动的本质环节。

近两年，市场如雨后春笋般地涌现出一批“聚合支付”商家，如收钱吧、Ping++、钱方好近等等。

从零打造聚合支付系统系列文章将带你分析设计一套聚合支付系统。

从零打造聚合支付系统：一、浅谈聚合支付的核心价值
从零打造聚合支付系统：二、建立领域模型
从零打造聚合支付系统：三、应用微服务架构

那么，什么是聚合支付？其核心价值在哪里？是本文要讨论的重点内容。

支付电子化带来的机遇

当今，支付电子化已成为不可阻挡的趋势。

• 它天生便捷，没有找零的麻烦，提高收银的效率，想想在超市给个钱还要排个队，简直就是花钱遭罪。
• 大额支付场景下，不用携带大量现金，避免了盗抢与假币的困扰。不知道各们见识过会吞钱的点钞机。
• 收付双方身份及交易内容都记录在案，容易追踪，方便国家监管。

电子支付取代现金支付只是迟早的事。

这两年，得益于互联网公司发力，将智能手机与二维码等方式结合，大大提升了用户体验，同时二维码比POS机刷卡支付接入成本更低。

所以，以微信和支付宝为代表的电子支付迅速成就燎原之势。

可以这么说，在国内有网络覆盖的地方生活，只要一部手机在手，衣食住行无忧。

多元化创造商机

当前中国电子支付市场呈现多元化的特点。

1. 支付机构多：前有支付宝、微信、银联三者独大，后有众多的银行和市场份额较小的机构（如京东、快钱，汇付天下等）；
2. 支付场景多：坐公交，逛超市，吃吃喝喝，房租水电，网上购物等等，随时随地都能使用电子支付；
3. 支付方式多：常见的支付方式包括PC网页快捷支付，PC网银支付，手机网页支付，手机APP支付，公众号小程序支付，扫码枪扫条码支付，手机扫码二维码支付等等。

支付工具的多元化带来了市场的繁荣，也成为了市场的痛点。

• “碎片化”严重：为了吸引不同支付机构的用户，商户要对接入多家支付机构，收银柜台上己被各种二维码占据，还有申请账号、合同手续、对账等费时费力的工作；
• 后期维护成本高：用户都是难伺候的主，要红包，要打赏，要领劵，复杂多样，变来变去，这就要求商户持续投入研发，不求闻达于收银，但求跟的上时代。

不过，市场的痛点即是商机！是聚合支付以生存的土壤。

聚合支付诞生

“分工”是生产力的发展关键

“聚合支付”被认为是支付的细分领域，有些人又把聚合支付称之为“第四方支付”。

准确点说，“第四方聚合支付服务”不用具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具提供综合支付服务。

针对市场存在的痛点，构建聚合支付系统的核心功能应有：

1. 支付接入一站式服务，为商户收拢支付功能“碎片化”的问题。
2. 个性化定制服务，与商户具体业务结合，降低商户后期持续更新功能的成本；
3. 增值服务，根据支付记录进行推广活动、精准营销等；

聚合支付的特点如下。

1. 准入门槛低：不需要有支付牌照；
2. 想象空间大：新兴领域可以做的事情很多，监管相对少（只划几道红线）；
3. 轻资本，回笼快：租几台服务器，招点技术人员就可以开工大吉。一两个月就可以推出产品，然后边运营边改进；
4. 技术门槛低：首先，聚合支付只是通道，不管理用户账户，架构简单；其次，聚合支付没有界面，与用户的交互都交给三方机构， 难度极低；再次，支付是销售的最后一环，每一笔流量都会转化为收入，转化率极高。

所以我说，聚合支付是天然适创业者的领域。

生存发展之道

世事总是长短相随，正因为入门门槛低，造就激烈的竞争。

聚合支付市场早己是一片红海。竞争对手除了创业公司，还包括一些被支付宝微信银联挤占了市场份额的小型机构，他们很难再打造一个支付工具，因而转向打通各大机构的聚合支付市场。

作为聚合支付公司，怎样才能在红海中活下去，而且活得更好？我认为关键在于是否可以找到自己的蓝海。

1. 要稳定拓展渠道，增加系统交易量。要尽快让日交易量到达百万级别，这个数字看起来很多，但相对于当前支付市场的整体规模不过九牛一毛。
2. 差价可以温饱。支付的惯例是从每笔交易中收取服务费，一旦交易量足够大，便可以从合作支付机构中获取服务费折扣。靠着日百万交易的服务费差价，小创业团队基本能吃饱。
3. 持续优化产品，提升商户体验。商户就是衣食父母，笼络商户手段有三：
   3.1) 接入简单，持续优化流程与接口；
   3.2) 价格低廉，持续降低商户的手续费；
   3.3) 保证安全，持续做好支付的及时反馈，避免商户损失；
4. 开展增值服务。增值服务有两种模式：
   一种是与原有业务结合，原来做游戏的就结合游戏，原来做金融的就结合金融，原来什么都没有的……那就当我白说；
   另一种是依托交易数据，提供特约商户管理、推广活动、精准营销、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务。
5. 各位发挥想象力吧……我想不出来了

以上是保持先发优势和避免落入同质化的竞争的手段。

下文

嘚啵儿这么多，还是要回归正题，谈谈如何从零打造聚合支付系统。
篇幅有限，请看下文，下文我们入正题，谈技术谈架构。