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文章目录

一、网银支付
- 1.什么是在线支付
- 2.主流在线支付类型
- 3.电商常见在线支付类型
- 4.支付角色
二、第三方支付
- 1.第三方支付
- 2.微信支付
- 3.花呗支付
三、快捷支付
- 1.快捷支付
- 2.签约流程
- 3.支付流程
四、支付对账
- 1.台账作用
- 2.触发对账

一、网银支付

1.什么是在线支付

定义：在线支付是指卖方与买方通过互联网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。我们简单的理解就是A的钱通过互联网转移到了B的钱包中。

2.主流在线支付类型

主流的在线支付方式：快捷支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代付、其他

快捷支付：分借记卡快捷和信用卡快捷，快捷支付分签约和支付两个流程，对于一般用户来说这两种卡的支付流程是一样的，区别在于信用卡是可以透支额度的而借记卡需提前储蓄用余额支付，其次对于商家而言这两种卡的支付费率是不一样的。
网银支付：网银是银联最成功的产品之一，在2010年左右几乎是任何一个成熟电商的标配，后来随着第三方支付的崛起才慢慢没落。其支付流程一般是在电商收银台选择支付的银行然后进入对应银行的支付页面，输入银行卡账号、密码、使用U盾等，支付完成后再回到电商平台，所以其支付流程相对比较复杂，体验较差。
第三方支付：指的是比较有实力有信誉的第三方机构开发的支付方式，而且公司必须持有国家颁发的支付牌照。第三方支付可以将多家银行的银行卡集成到一起，然后统一和银联对接，对于用户来说支付非常便捷。
内置支付：主要是一些特定手机厂商的支付方式，会和手机绑定使用，比如苹果手机使用的apple支付，小米手机使用的小米支付等，相对其他几种支付这个应用场景较小。
余额支付：用户需提前向平台充值，充值之后余额就可以在平台内使用了，但是余额一般不能跨平台使用。支付时需校验身份，一般使用短信验证码的方式。其他的还需要预留混合支付的形式，比如余额不够需要余额和其他支付方式混合支付，比如余额+三方支付，余额+快捷支付等。
代付：用其他账号帮你去支付，常见的就是支付宝代付和微信代付，属于社交支付的一种。从底层来讲，代付只是支付账号的改变，实际的支付流程并没有变化。

3.电商常见在线支付类型

4.支付角色

买方：购买商品/服务的个人/企业
卖方：供商品服务的个人/企业
支付服务清算机构：银行或第三方支付机
4.1网银支付：即时到账交易

在一次电商购物中，使用网银支付时主要流程是用户在电商平台选购商品提交订单，在收银台时选择对应银行进入银行页面进行在线支付流程，向银行发起扣款请求。银行扣款成功后先通知用户，再通知平台，最后由平台通知电商平台，电商平台进行发货处理。

时序图

网银支付的前台流程

网银支付和第三方支付的差别在于：
网银支付是用户直接使用的银行提供的支付工具，一般是通过银行提供的接口直连银行；而第三方支付是第三方公司提供的支付工具，是建立在银行上层的业务。
网银支付的资金流向是买家发起——>银行扣款——>电商账户——>卖家收款，即买家发起扣款请求，银行进行扣款，买家的钱先进电商平台账户，待确认收货后电商平台再付钱给卖家；第三方支付的资金流向是买家发起——>第三方支付发起付款——>银行扣款——>电商备用金账户——>卖家收款，买家发起扣款请求给第三方支付机构，由第三方机构向银行请求扣款，银行将买家的钱付给电商备用金账户，待确认收货后电商再付钱给卖家。

二、第三方支付

1.第三方支付

从第三方支付行业产业链来看，主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者以及基础支持服务商。

监管部门：第三方支付行业监管部门为中国人民银行
商业银行：负责处理本机构所属账户的支付交易
第三方支付机构：处于产业链的核心地位，主要为商户和消费者提供支付服务并收取手续费，目前第三方支付机构的经营需要监管机构的牌照许可
清算结构：包括中国银联和网联公司，主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理和资金清结算等服务
基础支持服务商：则为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务。

第三方支付的交互流程主要是：买家在电商下单支付给第三方机构，由第三方机构通知网联清算机构通知央行进行清算，并通知银行扣款，银行扣款成功后通知网联清算、第三方支付机构、电商平台、买家，完成通知后银行通知央行完成清算，央行在完成清算后将资金支付给第三方机构，机构在电商告知订单完成后将资金付给卖家。

2.微信支付

微信提供的支付产品有7种：

付款码支付：指用户展示微信钱包内的“付款码”给商户系统扫描后直接完成支付，适用于线下场所面对面收银的场景，例如商超、便利店、餐饮、医院、学校、电影院和旅游景区等具有明确经营地址的实体场所。
JSAPI支付：JSAPI支付是指商户通过调用微信支付提供的JSAPI接口，在支付场景中调起微信支付模块完成收款。应用场景有：a）线下场所：调用接口生成二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付；b）公众号场景：用户在微信公众账号内进入商家公众号，打开某个主页面，完成支付；c）PC网站场景：在网站中展示二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。
小程序支付：小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平台内实现支付功能；用户打开商家助手小程序下单，输入支付密码并完成支付后，返回商家小程序。
Native支付：Native支付是指商户系统按微信支付协议生成支付二维码，用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式。该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。
APP支付：APP支付是指商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起微信支付模块来完成支付。适用于在移动端APP中集成微信支付功能的场景。
H5支付：H5支付是指商户在微信客户端外的移动端网页展示商品或服务，用户在前述页面确认使用微信支付时，商户发起本服务呼起微信客户端进行支付。主要用于触屏版的手机浏览器请求微信支付的场景。可以方便的从外部浏览器唤起微信支付。
刷脸支付：刷脸支付是指用户在刷脸设备前通过摄像头刷脸、识别身份后进行的一种支付方式，安全便捷。适用于线下实体场所的收银场景，如商超、餐饮、便利店、医院、学校等。

以APP内使用微信在线支付为例，支付过程中资金流与信息流的流转如下：

我们在使用微信支付时需要注意的点有：

资金流：资金先进入商户平台账户，再自动结算给企业对公账户。对公账户必须和注册公司相同，否则无法结算的。
结算：结算有周期，可T＋1，T＋7，提现后1天或后7天的资金到对公账户。
交易费率：商户在交易过程中会产生一定的费率，结算时扣除相应的费率再结余下的资金。费率四舍五入，保留小数点2位。
退款费率：只对未退款的资金进行费率计算，如300元订单，退100，则只收取剩余200的费率。
退款：微信账户退款实时到账，银行卡1～3工作日到账。退款后，手续费不收取。

3.花呗支付

三、快捷支付

1.快捷支付

快捷支付分两种，一种是银行卡快捷支付，这是银行自行研究的快捷支付方式，需要在银行提供的产品内使用。第二种是第三方快捷支付，这是由第三方支付公司提供的支付方式，可在第三方产品内完成支付。快捷支付在首次使用时需要进行绑卡流程，记录用户的支付信息。首次绑定后即可记录已绑定用户的信息，后续即可直接进行支付流程无需再次绑定。
快捷支付的核心价值主要有4个：
6. 支付成功率高，快捷支付成功率在95%以上，而普通网银只有65%，有大幅的提升；
7. 支付体验优，快捷支付绑卡之后，下次使用仅需短信即可，且可跨终端使用；
8. 支付安全性高，第三方支付平台保障支付安全性，防止被支付钓鱼，但是支付信息会被第三方存储；
9. 获取用户数据，这个是对于企业来说的优势，平台可以获取用户所有的实名信息，包括银行卡、身份证等。

2.签约流程

签约即绑卡操作，是用户和银行或代扣机构签约，用户必须在第三方平台进行的银行卡绑定操作，否则第三方平台不能进行扣款。注意，签约只需要一次，即首次支付需要，授权后，下次只需要验证短信或免费支付即可。

下图是首次使用快捷支付时的手机端签约流程界面：

快捷支付的签约流程如图，绑卡入口有2个，一是直接在个人中心绑卡，二是在订单支付时在收银台绑卡，在于后者绑卡时同时请求支付接口，绑卡即支付。

3.支付流程

签约完成后，用户即可正常使用快捷支付进行支付，其支付流程如图，生成支付订单后支付系统会检查订单状态、检查是否需要免密支付，支付后支付系统需要向业务系统发送消息，业务系统根据消息更新订单状态。

快捷支付时需要注意的点有：

支付宝收银台中，下单使用银行卡的行为，都属于快捷支付。
快捷支付一般不需要单独对接，在接入第三方支付后，会自动将该支付方式加入。
如果是自建商城或与银行直连的快捷，需要详细学习本节课。
快捷支付还有逆向流程，如退款流程和解约流程，此部分内容我们暂不做详细探讨。
手机用户银行卡和实名信息后，需要遵守国家规定，切勿透漏用户信息，严重者会受到刑事处罚。

四、支付对账

1.台账作用

如果我们负责了一个支付产品，且支付流水巨大，我们该怎么核对账目问题呢？在支付流水较小，即产生的支付数据较少时，我们可以使用线下记账对账的方式，但是当流水巨大的时候人工就不能胜任对账的任务了，这个时候就需要在我们的支付系统中加入对账的功能。

首先我们来了解一下台账的概念，台账就是记录企业每一笔支出收入的账目，实际上就是流水账，其主要作用是保证钱款在财务上的正逆向平衡，是财务人员查询商城交易的主要依据。在台账中主要进行三项工作，记录应收和实收，进行对账。应收指用户购买商品后，订单应该交付的金额，如订单金额是100元，减掉优惠10元，应收就是90元；实收就是用户提交支付后，收银台实际接收到的金额，比如上例中用户实际支付了90元，实付就是90元；对账就是为了保证收支平衡，既不多拿也不少取，需要保证实收和应收相等。

2.触发对账

对于台账而言最重要的就是记录应收与实收，触发台账记录的条件可以分为两大类：应收变更与实收变更。

由应收变更触发台账的场景主要有四个：一是在订单生成时触发，记录应收订单金额，由订单系统写入。二是订单拆分时触发，这时订单应收金额由父订单变更至子订单，由拆分系统写入。三是订单取消时触发，订单取消时应收清零，由订单系统写入。四是退款时，应收金额由于退款发生变更，由售后系统写入。

由实收变更触发台账的场景主要有两个：一是在订单创建时触发，订单生成时创建虚拟财产实收，由订单系统写入。二是在订单拆分时触发，父订单实收冲销，由拆分系统写入。三是在订单支付时触发，记录用户实际支付的金额，由收银台写入。四是对账不平时触发，如订单多次支付导致应收与实收对不上时会触发对账，调整实收，由对账系统写入。

总结一下，台账创建的正向流程如下：

触发台账的逆向流程主要有取消订单、售后、对账不平。一是取消订单流程，在电商平台的很多场景中都可能发生订单取消的情况，这些情况根据操作角色的不同，可以分为用户自己取消订单、平台系统自动取消订单、订单过期取消或客服帮忙取消订单。

二是售后触发的逆向流程，实物商品与虚拟商品的售后退款流程略有不同，在售后审核通过后由订单系统发起逆向流程：

三是对账不平触发的逆向流程，在一些高并发的情况下，如每年的双11，或者618此类电商购物节时，用户集中下单，此时系统可能会出现bug，比如用户多次点击支付按钮，导致一笔订单进行了多次付款，此时需要进行退款。

除了上述的实收>应收会触发对账，某些异常流程下导致的实收<应收也会触发对账流程。只有在实收=应收时，台账系统才会正常流转。

注：原文来自https://coffee.pmcaff.com/article/3058951428640896/pmcaff?utm_source=forum&newwindow=1 仅供自己学习参考

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