现代支付系统的资金流向

来自微信群：支付产品架构交流群 2018-01-17日分享的内容

1.客户备付金：支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收代付货币资金，这个是属于客户的资金，因客户的支付结算行为而产生的资金在途。

2.备付金银行：与支付机构签订的协议，提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，其中包括了备付金存管银行和备付金合作银行。

3.备付金存管银行：可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。备付金存管银行仅可选择一家，可以办理跨行收付业务。

4.备付金合作银行：可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务的备付金银行。备付金合作银行可以设立多家。

5.支付机构每月在存管银行存放的备付金日均余额合计数，不得低于上月所有备付金银行账户余额合计数的50%。

6.支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，称之为备付金专用存款账户，其中包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。

7.备付金存管账户：支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。存管账户功能齐全，具备本行和跨行收付款、调整备付金账户头寸、结转手续费和计提风险准备金等功能。

8.支付机构在同一个省，只能开立一个备付金存管账户。

9.在备付金存管账户下，各公司可根据业务需要开立二级分户，该二级分户为实体账户，便于区分不同业务的出入金；亦可以根据业务需要在主备付金存管账户下开通虚拟账户，虚拟账户一般都是实时归集到备付金存管账户。

10.备付金收付账户：支付机构在备付金合作银行开立的，收款可以以现金形式或以银行转账方式、出款仅以本银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务的专用存款账户。

11.支付机构在同一备付金合作银行或其授权的分支机构只能开立一个备付金收付账户。

12.备付金汇缴账户：支付机构在备付金银行（存管银行或合作银行）开立的，收款可以以现金形式接收或以本银行资金内部划转方式接收客户备付金，还可原路退回原资金转出账户，不能开通一般付款功能。日终清零，将备付金汇缴账户内的资金全额划转至支付机构的备付金存管账户或本行备付金收付账户。

13.支付机构应当在备付金存管银行开立一个自有资金账户，用于手续费收入、利息结算等。

14.风险备付金：支付机构应当按季计提风险准备金，用于弥补客户备付金的损失以及中国人民银行规定的其他用途，存放在备付金存管银行或其授权分支机构开立的风险准备金专用存款账户。

Q & A

Q:问一下比如说我用你们公司的快捷产品，用招商银行卡支付。资金流是怎么样的？首先你们公司和招商银行要合作，假设在招商银行开汇缴账户，招商银行是实时划转到备付金汇缴账户，日终在划转到备付金收付账户，T+1备付金存管银行在通过大额系统发起跨行代收招商银行的收付账户名。

A:我们的快捷是在签的快捷通道银行开了收付户，比如民生，T日走了民生的快捷，T+1日民生把清算资金给我们开在民生的收付户里，同时也会给对账文件，我们清算查到民生户里有钱，对账成功后会将民生的钱资金调拨到备付金存管户，然后通过存管户清给商户。

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